Nederlands (België) 
English 
Español de México 
Português do Brasil 
Русский 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Svenska Wat is een hypotheek met variabele rente (ARM)?
Een hypotheek met variabele rente (ARM) is een type woninglening met een variabele rentevoet. De initiële rentevoet van een ARM staat voor een bepaalde tijd vast. Daarna wordt de rente op de uitstaande schuld regelmatig aangepast, jaarlijks of zelfs maandelijks.
In de meeste gevallen hebt u de mogelijkheid om de rente gedurende de hele looptijd van uw hypotheek vast te houden of de rente op en neer te laten schommelen. De initiële rente van een ARM is vaak lager dan die van een vergelijkbare hypotheek met vaste rente.
ARM's worden ook wel variabele-rentehypotheken of variabele hypotheken genoemd. De rente op een ARM wordt aangepast op basis van een benchmark of index, plus een spread die bekend staat als ARM-marge. De London Interbank Offered Rate is de meest gebruikte index voor ARM's (LIBOR).
De vaste periode van een ARM kan 5, 7 of 10 jaar duren. Daarna begint een aanpassingsperiode en kan de rente van de ARM omhoog of omlaag gaan, afhankelijk van de gebruikte index.
Hypotheken met vaste en met variabele rente
Als toekomstige huizenkoper kunt u kiezen tussen een hypotheek met vaste rente en een hypotheek met verstelbare rente. Dus, wat is het onderscheid tussen de twee?
Een hypotheek met een vaste rente biedt meer zekerheid omdat de rente gedurende de looptijd van de lening constant blijft. Dit zorgt ervoor dat uw maandelijkse hypotheekbetaling gelijk blijft gedurende de looptijd van de lening.
Een ARM daarentegen kan tijdens de introductieperiode minder rente in rekening brengen, wat resulteert in een lagere eerste maandelijkse betaling. Na die eerste periode zullen veranderingen in de rente echter invloed hebben op uw betalingen. ARM's kunnen goedkoper worden naarmate de rente daalt. ARM's kunnen echter duurder worden als de rente stijgt.
Conformiteit versus non-conformiteit Niet-conforme ARM-leningen
Hypotheken die voldoen aan de regels van Fannie Mae en Freddie Mac worden "conforme leningen" genoemd. Zolang de hypotheken voldoen aan de financieringsnormen van Fannie Mae en Freddie Mac en de monetaire beperkingen die zijn vastgesteld door het Federal Housing Finance Agency (FHFA), kunnen kredietverstrekkers de hypotheken die zij verstrekken, verkopen aan deze door de overheid gesponsorde organisaties voor herverpakking op de secundaire hypotheekmarkt.
Een lening wordt als niet-conform beschouwd als deze niet voldoet aan de normen van Fannie Mae, Freddie Mac of FHFA. Voordat u een niet-conforme lening afsluit, is het belangrijk om de risico's ervan goed te begrijpen.
Leners kunnen legitieme behoeften hebben aan een niet-conforme hypotheek, en de overgrote meerderheid van niet-conforme hypotheekverstrekkers zijn betrouwbare bedrijven. U moet de kleine lettertjes over renteherzieningen in een niet-conforme ARM zorgvuldig bestuderen voordat u akkoord gaat met de lening.
Soorten ARM's
Verstelbare rente hypotheken komen niet in een smaak. Er zijn verschillende mogelijkheden om een huis te financieren en u moet in staat zijn om de optie te vinden die voor u het beste werkt.
Hybride ARM
Hybride ARM's omvatten een periode met vaste en een aanpasbare rente. De rentevoet van deze leningsvorm staat bij aanvang vast en begint vervolgens te schommelen op een bepaalde periode.
Deze informatie wordt vaak weergegeven door twee gehele getallen. In de meeste gevallen geeft het eerste getal de duur van de vaste rentevoet op de lening aan, terwijl het tweede getal de duur of de frequentie van de wijziging van de variabele rentevoet aangeeft.
Een 2/28 ARM, bijvoorbeeld, heeft een vaste rente voor twee jaar, gevolgd door een variabele rente voor de volgende 28 jaar. Een 5/1 ARM daarentegen heeft een vaste rente voor de eerste vijf jaar, gevolgd door een variabele rente die jaarlijks verandert (zoals aangegeven door het cijfer één na de schuine streep). Evenzo zou een 5/5 ARM beginnen met een vaste rente voor vijf jaar en daarna elke vijf jaar worden aangepast.
Alleen rente (I-O) ARM
Het is ook mogelijk om een interest-only (I-O) ARM te krijgen, wat inhoudt dat u alleen rente betaalt over de hypotheek voor een bepaalde periode - meestal 3 tot 10 jaar. Wanneer deze periode afloopt, moet u zowel de rente als de hoofdsom van de lening betalen.
Deze programma's zijn aantrekkelijk voor consumenten die de eerste jaren minder willen uitgeven aan hun hypotheek om geld vrij te maken voor andere doeleinden, zoals de aanschaf van meubilair voor hun nieuwe huis. Aan dit voordeel hangt natuurlijk een prijskaartje: hoe langer u alleen de rente I-O termijn betaalt, hoe hoger uw betalingen zullen zijn wanneer deze afloopt.
Zie het als de betalingen die in stilstand wachten tot u ze begint te betalen. Als u slechts een korte onderbreking neemt van het betalen van de hoofdsom wordt u beloond met een lagere maandelijkse aflossing. Hoe langer u wegblijft van het betalen van de hoofdsom (omdat de jaren op de ARM gelijk blijven), hoe meer jaren u een hogere hoofdsom + rente betaalt. U spreidt de betalingen over een kortere tijd; ze zijn dus hoger.
Betalingsoptie ARM
Een ARM met betalingsoptie is een ARM met vele betalingsmogelijkheden. Deze alternatieven omvatten vaak betalingen die zowel het principe als de rente dekken, betalingen die alleen de rente dekken, en betalingen die zelfs geen rente dekken.
Alleen de rente of het minimumbedrag betalen kan aanlokkelijk lijken. Houd er echter rekening mee dat u de kredietgever op de in het contract vastgestelde datum volledig moet terugbetalen en dat de rentekosten hoger zijn wanneer het principe niet volledig wordt betaald. Als u beetje bij beetje blijft aflossen, blijft uw schuld groeien - mogelijk tot onhoudbare proporties.
Herfinanciering van een ARM
Een ARM kan in bepaalde gevallen geschikt zijn, maar wat als uw financiële situatie verandert? Om meer stabiliteit vast te leggen dan een ARM kan bieden, kunt u uw ARM herfinancieren in een hypotheek met vaste rente.
Gelukkig is de procedure vrij eenvoudig. U sluit een nieuwe lening af om de bestaande hypotheek af te lossen als u herfinanciert. Daarna begint u met het aflossen van de nieuwe hypotheek.
Omdat u een nieuwe hypotheek aanvraagt, moet u veel van dezelfde processen doorlopen als toen u voor het eerst uw ARM aanvroeg. Loonstrookjes, bankafschriften, en andere bewijzen van inkomsten en verplichtingen, bijvoorbeeld, zullen bijna zeker nodig zijn.
Bestudeer de huidige rentetarieven om te zien of het een geschikt moment is om te herfinancieren naar een hypotheek met vaste rente. Als de rente hoger is dan die op uw bestaande ARM, is overstappen misschien niet de beste optie.
Voordelen van een aanpasbare hypotheek
ARM's kunnen leners helpen de laagste rente te krijgen. Veel leningen bieden lage initiële tarieven.
De eerste lage maandelijkse betalingen lijken misschien een promotietarief, maar ze helpen uw budget. Misschien kunt u elke maand extra aflossen op uw hoofdsom.
Deze economische flexibiliteit is ideaal voor personen die snel na de aankoop van een woning willen verhuizen. Als u van plan bent de woning te verkopen voordat de rente wordt aangepast, zullen eventuele wijzigingen geen invloed hebben op uw budget, ervan uitgaande dat de verkoop plaatsvindt zoals gepland en u de hypotheek niet langer verschuldigd bent.
Als u een starterswoning koopt met plannen om te verbeteren, kunt u ook van deze voordelen profiteren. Als u uw woning kunt verkopen voordat de rente verandert, zijn de ARM-risico's bescheiden.
Met de lagere initiële maandelijkse betalingen van een ARM kunt u sparen en andere financiële doelen nastreven. U zou geld kunnen verzamelen om u voor te bereiden op een mogelijke rentestijging na de eerste termijn.
Als u verhuist naar een locatie waar u niet langer dan 5 jaar blijft en de laagste rente op een hypotheek wilt, kan een ARM de beste hypotheekkeuze voor u zijn.
Nadelen van een aanpasbare hypotheek
Een hypotheek met verstelbare rente (ARM) is, net als andere soorten hypotheken, niet zonder potentiële nadelen. Het afsluiten van een hypotheek met een verstelbare rente stelt u bloot aan een aanzienlijk risico, namelijk de mogelijkheid dat uw rente omhoog gaat. Mocht dit gebeuren, dan moet u elke maand een verhoging van het bedrag van uw hypotheekbetaling verwachten.
Als rentetarieven en maandelijkse betalingen aan verandering onderhevig zijn, kan het een uitdaging zijn om nauwkeurige prognoses te maken van uw huidige en toekomstige financiële situatie. Als de rente zou stijgen, is het waarschijnlijk dat u moeite zou hebben om de grotere maandelijkse betalingen te doen. Vanwege de volatiliteit van de markt moeten toekomstige huiseigenaren twee keer nadenken over een hypotheek met verstelbare rente.
Wie moet een ARM overwegen?
ARM's kunnen zinvoller zijn voor bepaalde huizenkopers, vooral degenen die vaak verhuizen of op zoek zijn naar een eerste huis. Als u niet op zoek bent naar een huis voor altijd, kan de aankoop van een ARM en de verkoop ervan voordat de rentevaste periode afloopt, resulteren in een lagere hypotheekbetaling.
Natuurlijk is er altijd de mogelijkheid dat u uw huis niet kunt verkopen voordat uw rente stijgt. Als u niet kunt verkopen, moet u overwegen te herfinancieren naar een hypotheek met vaste rente of een nieuwe hypotheek met verstelbare rente. Tenzij de rente vastligt, kan deze echter stijgen voordat de voorwaarden van uw herfinanciering van kracht worden.
