Svenska 
English 
Español de México 
Português do Brasil 
Русский 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Nederlands (België) Omvänt bolån
Efter år av väntan finns det nu omvända hypotekslån för bostadsrätter som inte är FHA-godkända!
Vad är ett omvänt lån?
Enkelt uttryckt är det som alla andra inteckningar förutom att banken betalar dig istället för att du betalar banken. Den vanligaste omvända inteckningen är den FHA-försäkrade Home Equity Conversion Mortgage, HECM. Det finns också nya typer av omvända inteckningar som kommer ut från oberoende långivare som gör det möjligt för låntagare att få tillgång till eget kapital från högre värderade bostäder upp till $10,000,000.00.
Precis som med traditionella "Forward"-lån går intäkterna från en bostadsförsäljning till bostadsägaren minus ränta, kapital och stängningsavgifter för lånet. Om husägaren fortfarande är i livet får han eller hon behålla alla intäkter från försäljningen. Om dödsboet säljer bostaden efter husägarens död kan dödsboet sälja bostaden på den öppna marknaden till marknadsvärdet.
Hur skiljer sig omvända bolån från vanliga bolån?
Ett omvänt lån är en typ av lån där låntagaren inte behöver betala av på lånet förrän han eller hon flyttar ut ur bostaden, även om låntagaren kan betala månadsavgifter om han eller hon vill det.
De gör det möjligt för kvalificerade husägare att ta eget kapital från sina hem utan de obligatoriska månatliga återbetalningarna på traditionella hypotekslån. En kvalificerad husägare kan få tillgång till ett stort belopp av icke skattepliktigt eget kapital via en engångsbetalning, regelbundna betalningar, en kredit eller en kombination av alla tre. Räntan på lånet löper tills lånet förfaller till betalning.
Lånet förfaller till betalning vid låntagarens död, permanent flytt eller försäljning av bostaden. Till skillnad från en forward inteckning, där långivaren kan vidta rättsliga åtgärder för att återvinna brister om hemmet säljs för mindre än vad som är skyldigt, är en omvänd inteckning försäkrad av FHA, Det spelar ingen roll om värdet på huset minskar eller, lånet överstiger värdet på hemmet. Den hypoteksförsäkring som tillhandahålls av programmet kommer att säkerställa att varken låntagaren eller låntagarens egendom måste betala några brister. I huvudsak kommer långivaren att vara försäkrad om bostadens värde är lägre än vad som är skyldigt på fastigheten, och de kommer att betalas in från hypoteksförsäkringsfonden.
Detta kallas ett lån utan regressrätt och är i sig en stor fördel jämfört med omvända lån.
Hur kan kunden få sina pengar?
Husägaren kan välja mellan flera olika alternativ för att ta emot dessa betalningar.
- Engångsbetalning: Endast tillgängligt med fast ränta. Du kommer att få hela lånebeloppet vid tidpunkten för stängning. Det bör noteras att ett fastränteprogram kräver ALL CASH Out vid stängning. Du kan inte välja andra alternativ. Intäkterna är också mycket mindre än på andra program.
- Livränta: Låntagaren kan få lika stora månatliga betalningar livet ut från långivaren så länge som en låntagare använder fastigheten som sin primära bostad.
- Betalningar på löptid: Låntagaren får Regelbundna månadsbetalningar under en överenskommen fast tidsperiod kan öka månadsbetalningen över Tenure-alternativet.
- Kreditlina: Ett lån från vilket husägaren kan ta ut pengar i takt med att räntan ökar på den använda delen av linjen medan de oanvända pengarna fortsätter att växa i storlek och värde med tiden. Linjen är också öppen, vilket innebär att om du beslutar dig för att betala av linjen kan den användas om och om igen.
- Månadsbetalningar plus en extra kreditlinje: Långivaren garanterar regelbundna månadsbetalningar så länge en låntagare använder fastigheten som sitt huvudboende, och det finns en kreditlinje tillgänglig vid behov. Kreditlinjen kan utnyttjas när låntagaren har behov av ytterligare medel.
- En klumpsumma i kontanter vid köpet och en kreditlöfte för saldot: Detta gör det möjligt för en låntagare att täcka ett omedelbart behov och sedan hantera saldot av tillgängliga medel utan att drabbas av ytterligare ränta.
Varför skulle någon vilja ha ett omvänt lån?
Ett omvänt lån kan användas av alla låntagare som uppfyller kraven för vad de vill.
Köpa en ny bostad. Eftersom det inte krävs några betalningar kan en betydande mängd eget kapital lämnas kvar i investeringar för pensionsinkomster, eller så kan ett omvänt lån hjälpa till att köpa ett större hus utan att behöva oroa sig för stora amorteringar.
- De gör det möjligt att förbättra livsstilen där en stram budget kan ha begränsat livets nöjen, t.ex. resor, inköp av lyxvaror eller tjänster som kanske inte var möjliga att få tag på tidigare.
- En möjlighet att utjämna nedgångar i investeringsportföljer, eftersom omvända bolån inte sjunker i värde på samma sätt som investeringar kan göra. Uttag av omvända bolån kan vara smartare än uttag av redan devalverade investeringsportföljer.
- Gåvor av välgörenhet eller tidigt arv till familjemedlemmar.
- Betala av ett utestående bolån för att spara på de månatliga lånen.
- Om du behöver tillgång till eget kapital i ditt hem men inte har råd med månadsbetalningarna för ett traditionellt lån kan ett omvänt lån vara ett bra alternativ.
Vad krävs för ett omvänt lån?
Typ av egendom
Omvända bolån är tillgängliga för enfamiljshus, bostadsrätter och radhus. I Florida måste projekt med bostadsrätter godkännas av FHA innan ansökan kan göras.
Åldersbegränsningar
Sökande måste vara 62 år eller äldre, men 55 är den lägsta åldern för vissa portföljprogram.
Rådgivning
HUD-godkänd rådgivning krävs av HUD för sökande av omvända lån. Syftet med rådgivningen är att se till att de som ansöker om omvända bolån förstår sina alternativ. Rådgivningen ska vara en bekräftelse på allt som din lånehandläggare redan har informerat och förklarat för dig. Om så inte är fallet kommer rådgivningen att hjälpa dig att undersöka fördelarna och nackdelarna med ett omvänt hypotekslån mot bakgrund av dina ekonomiska och personliga omständigheter. Den förklarar också hur ett omvänt lån kan påverka rätten till Medicaid och SSI. En finansiell rådgivare bör också diskutera dina många valmöjligheter när det gäller hur du får pengarna.
Försäkringar och skyddsåtgärder
Som alla andra bolån måste du betala skatter och försäkringar i tid, underhålla huset och betala avgifter till husägarföreningen. Du måste behålla fastigheten som ditt primära hem. Det bör också noteras att spärrmedel inte är normen med omvända inteckningar. Det är absolut nödvändigt att en låntagare vet att de behöver planera för betalning av sina fastighetsskatter och husägarförsäkring. Den enda gången ett spärrkonto inrättas är med det som kallas LESA (Life Expectancy Set Aside). Detta kan krävas om en låntagare har en historia av förseningar på fastighetsskatt, husägarförsäkring eller andra skuldförpliktelser. LESA säkerställer att alla fastighetsskatter och husägarförsäkringar betalas i tid när den omvända inteckningen är inställd.
Hur kvalificerar jag mig?
Till skillnad från terminslån beräknas kvalifikationerna för omvända hypotekslån på ett annat sätt. Långivarna använder en ekonomisk bedömning av låntagaren vilket kan göra det lättare att kvalificera sig för det omvända bolånet.
Även om det inte krävs några kreditpoäng kommer långivarna ändå att granska kredithistoriken för att avgöra om låntagaren har ekonomiska svårigheter.
Istället för att titta på de riktlinjer där skuld- och inkomstförhållanden används för att kvalificera sig, baseras beräkningen av inkomstbedömningen för omvända bolån på det månatliga kassaflödet. Inkomsten kan komma från en mängd olika källor som inkluderar traditionell inkomst från pensioner, socialförsäkringar och anställning. Inkomster kan också hämtas från investeringsportföljer eller från personer som inte lånar hemifrån. Kassaflödesanalysen omfattar en bedömning av husägarens skulder och utgående betalningar varje månad. Skulder omfattar förpliktelser som lånebetalningar och kreditkortsbetalningar.
En beräkning genomförs där månadskostnader subtraheras från inkomster. Skillnaden (överblivna medel) kallas restinkomst. Den residualinkomst som krävs i Florida 2023 är $529,00 per månad för ett enfamiljshus.
Vilka är kostnaderna för att stänga och hur betalas de?
Liksom vid omlån kan slutkostnaderna dras av från låneintäkterna. Slutkostnader omfattar vanligtvis uppläggningsavgiften, en första premie för en hypoteksförsäkring och andra traditionella slutkostnader, såsom titelavgifter, dokumentationsstämplar och immateriella skatter. Samt månatliga hypoteksförsäkringspremier (MIP) , lånetjänstavgifter (om tillämpligt) och låneränta.
Hur mycket kan du låna?
Det högsta belopp du kan låna med en HECM baseras på din ålder och det lägsta av ditt hems uppskattade värde eller FHA: s maximala kravbelopp, vilket är $1,089,300 per den 1 januari 2023.
Vissa långivares portföljprogram erbjuder planer som tillåter bostadsvärden på upp till $10 000 000,00.
Till skillnad från lån på termin kan du inte ansöka om ett specifikt lånebelopp. Istället baseras det belopp du kvalificerar dig för på låntagarens ålder, fastighetens värde och aktuella räntor.
Ett totalbelopp godkänns och om låntagaren inte vill ha alla pengar lämnas saldot på en kreditlinje för framtida tillgång.
Utbetalningen av ett omvänt lån till låntagaren fastställs av långivaren på låntagarens begäran.
För mer information eller för att få specifik personlig information om ett omvänt lån är du välkommen att ringa oss.
Vittnesmål
"Kurt, vi kommer definitivt att fortsätta att skicka folk till dig. Vi uppskattar din omtänksamhet och känner att du gick över ditt ansvar när du säkrade vårt omvända lån. Tack igen."
