Português do Brasil 
English 
Español de México 
Русский 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Svenska 
Nederlands (België) O que significa refinanciar uma casa?
Quando você refinancia a hipoteca de sua casa, você está efetivamente trocando sua hipoteca existente por uma mais recente, que muitas vezes terá um novo principal e uma taxa de juros diferente. Isto porque a nova hipoteca será por uma quantia maior. Depois disso, seu credor usará a hipoteca mais recente para pagar a hipoteca mais antiga, deixando você com apenas um único empréstimo e um único pagamento a fazer a cada mês.
Há algumas motivações diferentes que levam os proprietários a refinanciar suas casas. Você pode tirar proveito do capital próprio de sua casa obtendo um refinanciamento, ou pode procurar obter uma melhor taxa de juros e/ou um pagamento mensal menor obtendo um refinanciamento de taxa e prazo. É possível, através do processo de refinanciamento, remover um co-signatário da hipoteca, o que é algo que ocorre com freqüência em caso de divórcio. Você também tem a opção de incluir outra pessoa na nova hipoteca.
Como funciona o Refinanciamento de uma Casa?
O refinanciamento é geralmente mais simples do que comprar uma casa, mas envolve muitas das mesmas etapas. O refinanciamento normalmente leva de 30 a 45 dias.
Vamos examinar o refinanciamento.
Aplicando
Primeiro, pesquise as opções de refinanciamento para encontrar a mais adequada para você.
Seu financiador pede as mesmas informações que você forneceu quando comprou a casa quando refinanciava. Eles verificarão sua renda, seu patrimônio, sua dívida e sua pontuação de crédito para ver se você pode refinanciar.
Seu emprestador pode precisar:
- Dois recibos de pagamento mais recentes
- Dois W-2s mais recentes
- Dois extratos bancários mais recentes
Em uma comunidade de estado de propriedade, seu credor pode exigir a documentação de seu cônjuge (independentemente de seu cônjuge estar no empréstimo). Os trabalhadores autônomos podem precisar de maior comprovação de renda. Além disso, tenha suas recentes declarações de impostos preparadas.
Você não é obrigado a refinanciar com seu emprestador existente. Se você trocar de emprestador, o novo emprestador paga seu antigo, terminando sua conexão. Compare as taxas de hipoteca, disponibilidade e grau de satisfação do cliente de cada credor.
Bloqueio de tarifas
Após ser aprovado, você poderá ter a opção de bloquear ou flutuar sua taxa de juros.
Bloqueio da taxa de refinanciamento
Bloqueio por 15 a 60 dias. A localização, o tipo de empréstimo e o credor afetam o tempo de bloqueio da taxa.
Você pode receber uma taxa melhor travando por uma duração mais curta, já que o credor não precisa cobrir o mercado por tanto tempo. Se o seu empréstimo não fechar dentro do período de bloqueio, você pode ter que pagar para prorrogá-lo.
Taxa-flutuante
Você também pode ser capaz de flutuar sua tarifa, o que implica em não bloqueá-la. Esta opção pode lhe proporcionar uma taxa reduzida, mas aumenta o risco de sua taxa de hipoteca.
Em certas circunstâncias, uma opção de flutuação pode lhe dar o melhor dos dois mundos, mas se você se sente confortável com as tarifas quando você se candidata, é preferível bloquear.
Assinatura
Seu credor começa a subscrever à medida que você apresenta seu pedido de empréstimo de refinanciamento. Seu credor verifica suas informações financeiras durante a subscrição.
Seu credor verificará o imóvel, como quando você o adquiriu. Isto inclui uma avaliação da casa. A avaliação de refinanciamento é um componente importante do processo, pois decide quais alternativas estão disponíveis para você.
O valor de sua propriedade afeta quanto dinheiro você pode ganhar ao refinanciar. Se você estiver procurando cortar seu pagamento de hipoteca, o valor pode afetar se você tem patrimônio imobiliário suficiente para abandonar o seguro hipotecário privado (PMI) ou se qualificar para uma opção de empréstimo específica.
Avaliação
O refinanciamento requer uma avaliação, assim como a compra. Seu financiador solicita uma avaliação, um avaliador visita sua casa e você recebe uma estimativa.
Certifique-se de que sua casa tenha boa aparência para a avaliação. Para causar uma boa impressão, limpar e reparar. Faça uma lista das melhorias que você fez na casa desde que a comprou.
Seus próximos passos dependerão se:
O valor do empréstimo corresponde à avaliação. Se a avaliação da casa corresponde ou excede o valor do empréstimo, a subscrição é completa. Seu financiador fornecerá informações de fechamento.
E se a avaliação voltar a ser baixa? Se você obtiver uma avaliação baixa, a relação empréstimo/valor do seu refinanciamento (LTV) pode ser muito alta. Neste ponto, você pode reduzir a quantia de dinheiro que deseja obter do refinanciamento ou cancelar sua solicitação. Você pode realizar um refinanciamento em dinheiro para obter os termos de seu presente negócio.
Fechamento do empréstimo
Depois de subscrever e avaliar, conclua seu empréstimo. Seu financiador lhe dará uma Divulgação de Fechamento antes de fechar. É lá que você encontrará todos os valores finais de seu empréstimo.
O refinanciamento é mais rápido do que a compra. Os titulares do empréstimo e do título, assim como um representante do emprestador ou do negócio do título, participam do fechamento.
Ao fechar, você revisará e assinará a papelada de empréstimo. Quaisquer taxas de fechamento não incluídas em seu empréstimo são pagas neste momento. Se seu credor lhe deve dinheiro (para um refinanciamento de saque, por exemplo), você o receberá após o fechamento.
Você tem alguns dias após o fechamento antes de ser trancado. Você pode cancelar seu refinanciamento durante o período de carência de 3 dias se algo der errado.
Reformulação (Reestruturação) vs Refinanciamento
Muitos emprestadores não lhe dirão isto, entretanto você pode reestruturar (reformular) sua hipoteca a uma taxa de juros mais barata. Com alguma burocracia fácil e cerca de $250.00, você poderá obter uma taxa reduzida e mensal sem incorrer em todas as despesas adicionais de refinanciamento.
Finalmente, você deve considerar não refinanciar em absoluto. Talvez você já tenha pago uma porcentagem significativa dos juros da hipoteca. Como os juros da hipoteca são significativamente ponderados nos primeiros anos (front-end carregado), o refinanciamento pode não fazer sentido se seu pagamento atual for em grande parte principal.
Como você pode ver, a economia não está limitada ao pagamento; pode haver mais. Esperamos que estas sugestões o ajudem a economizar muito mais dinheiro do que você imaginava ser possível.
Se seu credor se recusar a reformular o empréstimo e, em vez disso, fornecer um refinanciamento regular, peça crédito para os anos que você já pagou. Em um ano, você já terá pago $24.000,00 a $2.000,00 a cada mês!
Portanto, peça uma hipoteca de 28 anos e você não terá que pagar por mais dois anos. Se seu banco não o fizer, você mesmo poderá fazê-lo pagando antecipadamente o empréstimo durante um período de 28 anos.
Outra grande estratégia para economizar dinheiro é continuar pagando seu pagamento atual após o refinanciamento. Refinanciar um empréstimo de 30 anos em um empréstimo de 15 anos pode reduzir substancialmente seus custos de juros, mas manter seu pagamento original pode acelerar sua hipoteca e reduzi-la em 3 anos ou mais.
4 Razões para Refinanciar sua Hipoteca
1. Altere seu Termo de Empréstimo
2. Diminua sua taxa de juros
3. Altere seu tipo de empréstimo
4. Retire seu patrimônio líquido
Devo Refinanciar Minha Hipoteca?
É geralmente sensato refinanciar se isso resultar em uma taxa de juros mais barata em um por cento ou mais. O cálculo do ponto de equilíbrio é a abordagem mais precisa para saber com certeza se um refinanciamento é do seu melhor interesse. Calcule isto dividindo o valor total de suas despesas de fechamento pelo valor que você espera economizar a cada mês. O resultado é o período de tempo durante o qual você verá um retorno sobre seu investimento de refinanciamento.
Se você economizar $150 por mês através de um refinanciamento, mas incorrer em $5.000 em taxas, você não vai quebrar o equilíbrio até que tenha feito 33 pagamentos ($5.000 / $150 = 33,33). O refinanciamento é benéfico se você pretende permanecer em sua casa atual por pelo menos os próximos três anos.
Quando se trata de refinanciamento, o Escritório de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB) aconselha aguardar até que você possa "quebrar o equilíbrio" dentro de dois anos. Um refinanciamento pode ser caro, mas não é uma má idéia se você espera ficar em sua casa além do ponto de equilíbrio. Se você planeja ficar na casa por um futuro previsível após o refinanciamento, você poderá economizar mais dinheiro.
