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Nederlands (België) ¿Qué significa refinanciar una casa?
Cuando refinancia la hipoteca de su casa, está cambiando la hipoteca existente por otra más reciente, que a menudo tendrá un nuevo principal y un tipo de interés diferente. Esto se debe a que la nueva hipoteca será por un importe mayor. Después, el prestamista utilizará la hipoteca más reciente para cancelar la más antigua, con lo que usted tendrá un único préstamo y un único pago mensual.
Hay varias motivaciones diferentes que impulsan a los propietarios a refinanciar sus casas. Usted puede tomar ventaja de la equidad en su casa mediante la obtención de una refinanciación en efectivo, o usted puede mirar en la obtención de una mejor tasa de interés y / o un pago mensual más bajo mediante la obtención de una tasa y plazo de refinanciación. Es posible, a través del proceso de refinanciación, eliminar a un cofirmante de la hipoteca, algo que suele ocurrir en caso de divorcio. También tiene la opción de incluir a otra persona en la nueva hipoteca.
¿Cómo funciona la refinanciación de una vivienda?
La refinanciación suele ser más sencilla que la compra de una casa, pero implica muchas de las mismas etapas. La refinanciación suele tardar entre 30 y 45 días.
Examinemos la refinanciación.
Aplicación de
En primer lugar, investigue las opciones de refinanciación para encontrar la más adecuada para usted.
Cuando refinancia, el prestamista le pide la misma información que presentó cuando compró la casa. Comprobarán tus ingresos, activos, deudas y puntuación crediticia para ver si puedes refinanciar.
Su prestamista puede necesitar:
- Los dos últimos recibos de sueldo
- Dos W-2 más recientes
- Dos extractos bancarios recientes
En un estado de comunidad de bienes, su prestamista puede exigirle la documentación de su cónyuge (independientemente de que su cónyuge figure o no en el préstamo). Los autónomos pueden necesitar una mayor prueba de ingresos. Además, tenga preparadas sus declaraciones de la renta recientes.
No está obligado a refinanciar con su prestamista actual. Si cambia de entidad, la nueva liquidará la anterior, poniendo fin a su vinculación. Compare los tipos hipotecarios, la disponibilidad y la satisfacción del cliente de cada entidad.
Bloqueo de tarifa
Tras la aprobación, se le ofrecerá la posibilidad de fijar o mantener el tipo de interés.
Bloqueo del tipo de refinanciación
Bloqueo del tipo de interés de 15 a 60 días. La ubicación, el tipo de préstamo y el prestamista afectan al tiempo de bloqueo del tipo.
Puede obtener un tipo de interés mejor si bloquea el préstamo durante un período más corto, ya que el prestamista no tiene que cubrir el mercado durante tanto tiempo. Si su préstamo no se cierra dentro del periodo de bloqueo, es posible que tenga que pagar para ampliarlo.
Tipo flotante
También puede optar por un tipo variable, lo que implica no bloquearlo. Esta opción puede proporcionarle un tipo reducido, pero aumenta el riesgo de su tipo hipotecario.
En determinadas circunstancias, una opción de flotación a la baja podría ofrecerle lo mejor de ambos mundos, pero si se siente cómodo con los tipos en el momento de solicitarla, es preferible bloquearla.
Suscripción
Su prestamista comienza la suscripción cuando usted presenta su solicitud de préstamo de refinanciación. Su prestamista comprueba su información financiera durante la suscripción.
Su prestamista comprobará la propiedad, como cuando la adquirió. Esto incluye una tasación de la vivienda. La tasación de refinanciación es un componente importante del proceso, ya que decide qué alternativas están disponibles para usted.
El valor de su propiedad influye en la cantidad de dinero que puede obtener al refinanciar. Si quiere reducir el pago de la hipoteca, el valor puede influir en si tiene suficiente capital inmobiliario para renunciar al seguro hipotecario privado (PMI) o si puede optar a una opción de préstamo específica.
Valoración
La refinanciación requiere una tasación, igual que la compra. Su prestamista solicita una tasación, un tasador visita su casa y usted obtiene un presupuesto.
Asegúrese de que su casa tiene buen aspecto para la tasación. Para causar una buena impresión, limpie y repare. Haz una lista de las mejoras que has hecho en la casa desde que la compraste.
Sus próximos pasos dependen de si:
El importe del préstamo coincide con la tasación. Si la tasación de la vivienda coincide o supera el importe del préstamo, la suscripción se ha completado. Su prestamista le proporcionará información sobre el cierre.
¿Qué ocurre si la tasación es baja? Si obtiene una tasación baja, es posible que la relación préstamo-valor (LTV) de su refinanciación sea demasiado alta. En este punto, puede reducir la cantidad de dinero que desea obtener de la refinanciación o cancelar su solicitud. Puede realizar una refinanciación en efectivo para obtener las condiciones de su acuerdo actual.
Cierre del préstamo
Tras la suscripción y la tasación, concluya su préstamo. Su prestamista le entregará una Divulgación de cierre antes del cierre. Ahí encontrará todas las cifras finales de su préstamo.
La refinanciación es más rápida que la compra. Los titulares del préstamo y del título, así como un representante del prestamista o de la empresa de títulos, asisten al cierre.
En el momento del cierre, revisará y firmará la documentación del préstamo. Los gastos de cierre no incluidos en el préstamo se pagan en ese momento. Si el prestamista le debe dinero (por una refinanciación en efectivo, por ejemplo), lo recibirá después del cierre.
Dispones de unos días tras el cierre antes de quedar bloqueado. Puedes cancelar tu refinanciación durante el periodo de gracia de 3 días si algo va mal.
Refundición (reestructuración) frente a refinanciación
Muchos prestamistas no le dirán esto, sin embargo usted puede reestructurar (refundir) su hipoteca a un tipo de interés más barato. Con un poco de papeleo fácil y alrededor de $250.00, usted podría conseguir una tasa reducida y mensual sin incurrir en todos los gastos adicionales de refinanciación.
Por último, debería plantearse no refinanciar en absoluto. Es posible que ya haya pagado un porcentaje significativo de los intereses de la hipoteca. Dado que los intereses de la hipoteca tienen un peso significativo en los primeros años (front-end loaded), la refinanciación puede no tener sentido si su pago actual es en gran parte del principal.
Como puede ver, el ahorro no se limita al pago; puede haber algo más. Esperemos que estas sugerencias te ayuden a ahorrar mucho más dinero del que imaginabas posible.
Si tu prestamista se niega a refundir el préstamo y en su lugar te ofrece una refinanciación ordinaria, pide un crédito por los años que ya has pagado. En un año, ¡ya habrás pagado $24.000,00 a $2.000,00 cada mes!
Por tanto, pide una hipoteca a 28 años y no tendrás que pagar hasta dentro de dos años. Si tu banco no lo hiciera, puedes hacerlo tú mismo pagando por adelantado el préstamo a 28 años.
Otra gran estrategia para ahorrar dinero es mantener el pago actual después de refinanciar. Refinanciar un préstamo a 30 años en un préstamo a 15 años puede reducir sustancialmente sus costes por intereses, pero mantener su pago original puede acelerar su hipoteca y reducirla en 3 años o más.
4 razones para refinanciar su hipoteca
1. Cambiar el plazo del préstamo
2. Reducir el tipo de interés
3. Cambiar el tipo de préstamo
4. Saque provecho de su capital
¿Debo refinanciar mi hipoteca?
Por lo general, es aconsejable refinanciar si al hacerlo se obtiene un tipo de interés más barato en un uno por ciento o más. El cálculo del punto de equilibrio es el método más preciso para saber con seguridad si una refinanciación le conviene. Calcúlelo dividiendo el importe total de los gastos de cierre entre la cantidad que espera ahorrar cada mes. El resultado es el periodo de tiempo durante el cual verá rentabilizada su inversión en refinanciación.
Si te ahorras $150 al mes mediante una refinanciación pero incurres en $5.000 en comisiones, no alcanzarás el punto de equilibrio hasta que hayas realizado 33 pagos ($5.000 / $150 = 33,33). La refinanciación es beneficiosa si tienes intención de permanecer en tu casa actual durante al menos los próximos tres años.
Cuando se trata de refinanciar, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) aconseja esperar hasta que pueda "alcanzar el punto de equilibrio" en un plazo de dos años. Una refinanciación puede ser costosa, pero no es una mala idea si espera permanecer en su casa más allá del punto de equilibrio. Si tiene previsto permanecer en la casa en un futuro previsible tras la refinanciación, podrá ahorrar más dinero.
