Русский 
English 
Español de México 
Português do Brasil 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Svenska 
Nederlands (België) Что значит рефинансировать дом?
Когда вы рефинансируете ипотеку на свой дом, вы фактически меняете существующую ипотеку на более современную, которая часто имеет новый основной долг и другую процентную ставку. Это связано с тем, что новая ипотека выдается на большую сумму. После этого ваш кредитор будет использовать более современную ипотеку для погашения старой, в результате чего у вас останется только один кредит и один платеж, который нужно будет вносить каждый месяц.
Существует несколько различных мотивов, побуждающих домовладельцев рефинансировать свои дома. Вы можете воспользоваться преимуществами собственного капитала в вашем доме, получив рефинансирование за наличные, или вы можете рассмотреть возможность получения лучшей процентной ставки и/или более низкого ежемесячного платежа, получив рефинансирование по ставке и сроку. В процессе рефинансирования можно исключить из ипотеки созаемщика, что часто происходит в случае развода. У вас также есть возможность включить в новую ипотеку еще одного человека.
Как происходит рефинансирование жилья?
Рефинансирование в целом проще, чем покупка дома, но включает в себя многие из тех же этапов. Рефинансирование обычно занимает от 30 до 45 дней.
Давайте рассмотрим рефинансирование.
Нанесение
Во-первых, изучите варианты рефинансирования, чтобы найти наиболее подходящий для вас.
При рефинансировании ваш кредитор запрашивает ту же информацию, которую вы предоставили при покупке дома. Они проверят ваш доход, активы, задолженность и кредитный рейтинг, чтобы выяснить, можете ли вы рефинансировать.
Ваш кредитор может потребовать:
- Две последние квитанции об оплате труда
- Два последних документа W-2
- Две последние выписки с банковского счета
В странах с общиной собственности кредитор может потребовать документы вашего супруга (независимо от того, участвует ли ваш супруг в кредите). Лицам, работающим не по найму, может потребоваться более подробное подтверждение доходов. Кроме того, подготовьте последние налоговые декларации.
Вы не обязаны проводить рефинансирование у существующего кредитора. Если вы меняете кредитора, новый кредитор погашает ваш старый, прекращая вашу связь. Сравните ипотечные ставки каждого кредитора, доступность и рейтинг удовлетворенности клиентов.
Блокировка тарифов
После одобрения вам может быть предложен выбор между блокировкой или плавающей процентной ставкой.
Фиксация ставки рефинансирования
Фиксация ставки на срок от 15 до 60 дней. Местоположение, тип кредита и кредитор влияют на время блокировки ставки.
Вы можете получить более выгодную ставку, заблокировав кредит на более короткий срок, поскольку кредитору не нужно хеджировать рынок так долго. Если ваш кредит не будет закрыт в течение срока блокировки, вам, возможно, придется заплатить за его продление.
Плавающая ставка
Вы также можете иметь возможность плавающей ставки, что подразумевает отказ от ее фиксации. Этот вариант может обеспечить вам пониженную ставку, но он повышает риск изменения ипотечной ставки.
В определенных обстоятельствах вариант с плавающим снижением может дать вам лучшее из двух миров, но если вас устраивают ставки на момент подачи заявки, предпочтительнее будет зафиксировать их.
Андеррайтинг
Ваш кредитор приступает к андеррайтингу, когда вы подаете заявку на рефинансирование кредита. В ходе андеррайтинга кредитор проверяет вашу финансовую информацию.
Ваш кредитор проверит имущество, как при его приобретении. Это включает в себя оценку дома. Оценка при рефинансировании является важным компонентом процесса, поскольку она решает, какие альтернативы вам доступны.
Стоимость вашей недвижимости влияет на то, сколько денег вы можете получить при рефинансировании. Если вы стремитесь снизить платеж по ипотеке, стоимость недвижимости может повлиять на то, достаточно ли у вас собственного капитала, чтобы отказаться от частного ипотечного страхования (PMI) или претендовать на конкретный вариант кредитования.
Оценка
Рефинансирование требует проведения оценки, как и покупка. Ваш кредитор запрашивает оценку, оценщик посещает ваш дом, и вы получаете оценку.
Позаботьтесь о том, чтобы ваш дом выглядел хорошо для оценки. Чтобы произвести хорошее впечатление, сделайте уборку и ремонт. Составьте список улучшений дома, которые вы сделали с момента его покупки.
Ваши дальнейшие действия зависят от того:
Сумма кредита соответствует оценке. Если оценка дома совпадает или превышает сумму кредита, андеррайтинг завершен. Ваш кредитор предоставит информацию о закрытии сделки.
Что делать, если оценка окажется низкой? Если вы получите низкую оценку, соотношение кредита к стоимости (LTV) при рефинансировании может оказаться слишком высоким. В этом случае вы можете либо уменьшить сумму, которую вы хотите получить в результате рефинансирования, либо отменить свое заявление. Вы можете провести рефинансирование за наличные, чтобы получить условия вашей нынешней сделки.
Закрытие кредита
После проведения андеррайтинга и оценки заключите договор на получение кредита. Перед закрытием кредита ваш кредитор выдаст вам Closing Disclosure. В нем вы найдете все окончательные данные по вашему кредиту.
Рефинансирование происходит быстрее, чем покупка. На закрытии присутствуют держатели кредита и титула, а также представитель кредитора или титульного бизнеса.
Во время закрытия вы просмотрите и подпишете документы по кредиту. В это время оплачиваются все комиссии за закрытие сделки, не включенные в ваш кредит. Если ваш кредитор должен вам деньги (например, за рефинансирование с выдачей наличных), вы получите их после закрытия сделки.
У вас есть несколько дней после закрытия сделки, прежде чем вы будете заблокированы. Вы можете отменить рефинансирование в течение трехдневного льготного периода, если что-то пойдет не так.
Реорганизация (реструктуризация) против рефинансирования
Многие кредиторы не скажут вам об этом, однако вы можете реструктурировать (перекредитовать) свою ипотеку по более низкой процентной ставке. Оформив несложные документы и заплатив около $250.00, вы можете получить сниженную ставку и ежемесячный платеж без дополнительных расходов на рефинансирование.
Наконец, вам следует подумать о том, чтобы вообще отказаться от рефинансирования. Возможно, вы уже выплатили значительную часть процентов по ипотеке. Поскольку проценты по ипотеке значительно увеличиваются в первые годы (front-end loaded), рефинансирование может не иметь смысла, если ваш текущий платеж состоит в основном из основной суммы.
Как видите, экономия не ограничивается платежом; ее может быть больше. Надеемся, что эти рекомендации помогут вам сэкономить гораздо больше денег, чем вы могли себе представить.
Если ваш кредитор отказывается пересчитать кредит и вместо этого предоставляет обычное рефинансирование, попросите кредит за те годы, которые вы уже выплатили. За год вы уже выплатите $24,000.00 по $2,000.00 ежемесячно!
Поэтому попросите ипотеку на 28 лет, и вам не придется платить еще два года. Если ваш банк не пойдет на это, вы можете сделать это сами, досрочно погасив кредит в течение 28 лет.
Еще одна отличная стратегия для экономии денег - продолжать платить свой текущий платеж после рефинансирования. Рефинансирование 30-летнего кредита в 15-летний может существенно снизить ваши процентные расходы, но сохранение первоначального платежа может ускорить ваш ипотечный кредит и сократить его на 3 года или более.
4 причины для рефинансирования ипотеки
1. Изменить срок кредитования
2. Снизить процентную ставку
3. Изменить тип кредита
4. Обналичить свой капитал
Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?
Как правило, рефинансирование целесообразно, если это приведет к снижению процентной ставки на один процент или более. Расчет точки безубыточности является наиболее точным методом, позволяющим точно знать, отвечает ли рефинансирование вашим интересам. Рассчитайте его, разделив всю сумму расходов на закрытие сделки на сумму, которую вы рассчитываете экономить каждый месяц. Результат - это период времени, в течение которого вы увидите возврат инвестиций в рефинансирование.
Если при рефинансировании вы экономите $150 в месяц, но берете $5 000 комиссионных, вы выйдете на безубыточность только после 33 платежей ($5 000 / $150 = 33,33). Рефинансирование выгодно, если вы намерены оставаться в своем нынешнем доме по крайней мере в течение следующих трех лет.
Когда речь идет о рефинансировании, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) советует подождать, пока вы не сможете "выйти на безубыточность" в течение двух лет. Рефинансирование может быть дорогостоящим, но это неплохая идея, если вы рассчитываете остаться в своем доме после точки безубыточности. Если вы планируете остаться в доме в обозримом будущем после рефинансирования, вы сможете сэкономить больше денег.
