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Nederlands (België) Que signifie le refinancement d'une maison ?
Lorsque vous refinancez l'hypothèque de votre maison, vous échangez effectivement votre hypothèque existante contre une plus récente, qui aura souvent un nouveau capital et un taux d'intérêt différent. Cela s'explique par le fait que le nouveau prêt hypothécaire sera d'un montant plus élevé. Ensuite, votre prêteur utilisera le prêt hypothécaire le plus récent pour rembourser l'ancien, vous laissant avec un seul prêt et un seul paiement à effectuer chaque mois.
Il y a plusieurs motivations différentes qui poussent les propriétaires à refinancer leur maison. Vous pouvez tirer parti de la valeur nette de votre maison en obtenant un refinancement avec retrait d'argent, ou vous pouvez chercher à obtenir un meilleur taux d'intérêt et/ou un paiement mensuel moins élevé en obtenant un refinancement avec taux et durée. Il est possible, par le biais du processus de refinancement, de supprimer un cosignataire de l'hypothèque, ce qui est souvent le cas en cas de divorce. Vous avez également la possibilité d'inclure une autre personne sur le nouveau prêt hypothécaire.
Comment fonctionne le refinancement d'une maison ?
Le refinancement est généralement plus simple que l'achat d'une maison, mais il comporte plusieurs des mêmes étapes. Le refinancement prend généralement de 30 à 45 jours.
Examinons le refinancement.
Application du site
Tout d'abord, recherchez les options de refinancement pour trouver celle qui vous convient le mieux.
Pour le refinancement, votre prêteur vous demande les mêmes informations que celles que vous avez fournies lors de l'achat de la maison. Il vérifiera votre revenu, vos actifs, vos dettes et votre cote de crédit pour voir si vous pouvez refinancer.
Votre prêteur peut en avoir besoin :
- Deux fiches de paie les plus récentes
- Deux W-2 les plus récents
- Deux relevés bancaires les plus récents
Dans un État de communauté de biens, votre prêteur peut exiger les documents de votre conjoint (que celui-ci soit ou non sur le prêt). Les travailleurs indépendants peuvent avoir besoin d'une preuve de revenu plus importante. Faites également préparer vos dernières déclarations de revenus.
Vous n'êtes pas obligé de vous refinancer auprès de votre prêteur actuel. Si vous changez de prêteur, le nouveau prêteur rembourse l'ancien, mettant fin à votre lien. Comparez les taux hypothécaires, la disponibilité et les classements de satisfaction de la clientèle de chaque prêteur.
Verrouillage des taux
Après avoir été approuvé, on peut vous proposer de bloquer ou de faire varier votre taux d'intérêt.
Blocage du taux de refinancement
Verrouillage du taux de 15 à 60 jours. Le lieu, le type de prêt et le prêteur influent sur le délai de blocage du taux.
Vous pouvez obtenir un meilleur taux en verrouillant pour une durée plus courte, car le prêteur n'a pas à couvrir le marché aussi longtemps. Si votre prêt n'est pas conclu pendant la période de blocage, vous devrez peut-être payer pour la prolonger.
Taux flottant
Vous pouvez également avoir la possibilité de faire varier votre taux, ce qui implique de ne pas le bloquer. Cette option peut vous permettre d'obtenir un taux réduit, mais elle augmente le risque lié au taux hypothécaire.
Dans certaines circonstances, l'option de la réduction flottante peut vous donner le meilleur des deux mondes, mais si vous êtes à l'aise avec les taux au moment de la demande, il est préférable de bloquer.
Souscription
Votre prêteur commence la souscription lorsque vous soumettez votre demande de prêt de refinancement. Votre prêteur vérifie vos informations financières pendant la souscription.
Votre prêteur vérifiera la propriété, comme lorsque vous l'avez acquise. Cela inclut une évaluation de la maison. L'évaluation de refinancement est un élément important du processus puisqu'elle détermine les alternatives qui s'offrent à vous.
La valeur de votre propriété a un impact sur le montant que vous pouvez gagner lors d'un refinancement. Si vous cherchez à réduire vos versements hypothécaires, la valeur peut déterminer si vous disposez d'une valeur nette suffisante pour renoncer à l'assurance hypothécaire privée (PMI) ou si vous êtes admissible à un prêt spécifique.
Évaluation
Le refinancement nécessite une évaluation, tout comme l'achat. Votre prêteur demande une évaluation, un évaluateur visite votre maison, et vous obtenez une estimation.
Assurez-vous que votre maison est en bon état pour l'évaluation. Pour faire bonne impression, nettoyez et réparez. Dressez une liste des améliorations que vous avez apportées à votre maison depuis son achat.
Vos prochaines étapes dépendent de si :
Le montant du prêt correspond à l'évaluation. Si l'évaluation de la maison correspond ou dépasse le montant du prêt, la souscription est terminée. Votre prêteur vous fournira les informations de clôture.
Que se passe-t-il si l'évaluation est faible ? Si vous obtenez une évaluation basse, le ratio prêt-valeur (RPV) de votre refinancement pourrait être trop élevé. À ce moment-là, vous pouvez soit réduire le montant que vous souhaitez obtenir du refinancement, soit annuler votre demande. Vous pouvez effectuer un refinancement par encaissement pour obtenir les conditions de votre contrat actuel.
Clôture du prêt
Après la souscription et l'évaluation, concluez votre prêt. Votre prêteur vous remettra une déclaration de clôture avant la clôture. C'est là que vous trouverez tous les chiffres définitifs de votre prêt.
Le refinancement est plus rapide que l'achat. Les détenteurs du prêt et du titre, ainsi qu'un représentant du prêteur ou de l'entreprise de titres, assistent à la clôture.
À la clôture, vous examinerez et signerez les documents relatifs au prêt. Tous les frais de clôture non inclus dans votre prêt sont payés à ce moment-là. Si votre prêteur vous doit de l'argent (pour un refinancement en espèces, par exemple), vous le recevrez après la clôture.
Vous disposez de quelques jours après la clôture avant d'être fixé. Vous pouvez annuler votre refinancement pendant la période de grâce de trois jours si quelque chose ne va pas.
Refonte (Restructuration) vs Refinancement
De nombreux prêteurs ne vous le diront pas, mais vous pouvez restructurer (refondre) votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt plus avantageux. Avec un peu de paperasse et environ $250.00, vous pouvez obtenir un taux et une mensualité réduits sans encourir toutes les dépenses supplémentaires liées au refinancement.
Enfin, vous devriez envisager de ne pas refinancer du tout. Vous avez peut-être déjà payé un pourcentage important des intérêts hypothécaires. Étant donné que les intérêts hypothécaires sont fortement pondérés au cours des premières années (charge initiale), le refinancement peut ne pas être utile si votre paiement actuel est constitué en grande partie de capital.
Comme vous pouvez le constater, les économies ne se limitent pas au paiement ; il peut y avoir plus. Espérons que ces suggestions vous aideront à économiser beaucoup plus d'argent que vous ne l'auriez imaginé.
Si votre prêteur refuse de refondre le prêt et propose plutôt un refinancement ordinaire, demandez un crédit pour les années que vous avez déjà payées. En un an, vous aurez déjà payé $24,000.00 à $2,000.00 par mois !
Demandez donc un prêt hypothécaire sur 28 ans et vous n'aurez pas à payer pendant deux ans de plus. Si votre banque ne veut pas le faire, vous pouvez le faire vous-même en remboursant par anticipation le prêt sur une période de 28 ans.
Une autre excellente stratégie pour économiser de l'argent est de continuer à payer votre paiement actuel après le refinancement. Le refinancement d'un prêt de 30 ans en un prêt de 15 ans peut réduire considérablement vos frais d'intérêt, mais le maintien de votre paiement initial peut accélérer votre hypothèque et la réduire de 3 ans ou plus.
4 raisons de refinancer votre prêt hypothécaire
1. Modifiez la durée de votre prêt
2. Baissez votre taux d'intérêt
3. Modifier votre type de prêt
4. Encaissez vos fonds propres
Devrais-je refinancer mon prêt hypothécaire ?
Il est généralement sage de refinancer si cela permet de réduire le taux d'intérêt d'un pour cent ou plus. Le calcul du seuil de rentabilité est l'approche la plus précise pour savoir avec certitude si un refinancement est dans votre intérêt. Ce calcul consiste à diviser le montant total de vos frais de clôture par le montant que vous pensez économiser chaque mois. Le résultat est la période pendant laquelle vous verrez un retour sur votre investissement de refinancement.
Si vous économisez $150 par mois grâce à un refinancement mais que vous devez payer $5,000 de frais, vous n'atteindrez le seuil de rentabilité qu'après avoir effectué 33 paiements ($5,000 / $150 = 33.33). Le refinancement est avantageux si vous avez l'intention de rester dans votre maison actuelle pendant au moins les trois prochaines années.
En matière de refinancement, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) conseille d'attendre d'avoir atteint le "seuil de rentabilité" dans les deux ans. Un refinancement peut être coûteux, mais ce n'est pas une mauvaise idée si vous prévoyez de rester dans votre maison au-delà du seuil de rentabilité. Si vous prévoyez de rester dans la maison dans un avenir prévisible après le refinancement, vous serez en mesure d'économiser davantage d'argent.
