Svenska 
English 
Español de México 
Português do Brasil 
Русский 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Nederlands (België) Vad innebär det att refinansiera ett hus?
När du refinansierar lånet på din bostad byter du i praktiken ut ditt befintliga lån mot ett nyare lån, som ofta har ett nytt kapital och en annan ränta. Detta beror på att det nya bolånet kommer att vara på ett större belopp. Därefter kommer din långivare att använda det nyare lånet för att betala av det äldre, så att du bara har ett enda lån och en enda betalning att göra varje månad.
Det finns några olika motiv som driver husägare att refinansiera sina hus. Du kan dra nytta av det egna kapitalet i ditt hus genom att få en kontant refinansiering, eller så kan du försöka få en bättre ränta och/eller en lägre månadsbetalning genom att få en ränte- och terminsrefinansiering. Det är möjligt att genom en refinansiering ta bort en medundertecknare från bolånet, vilket ofta sker vid en skilsmässa. Du har också möjlighet att inkludera en annan person i det nya bolånet.
Hur fungerar refinansiering av en bostad?
Det är i allmänhet enklare att refinansiera än att köpa ett hus, men det är många av de samma stegen. En omfinansiering tar vanligtvis 30-45 dagar.
Låt oss undersöka refinansiering.
Tillämpning av
Först ska du undersöka refinansieringsalternativen för att hitta det som passar dig bäst.
När du refinansierar vill din långivare ha samma information som du lämnade in när du köpte huset. De kontrollerar din inkomst, dina tillgångar, dina skulder och din kreditvärdighet för att se om du kan refinansiera.
Din långivare kan behöva:
- Två senaste lönebesked
- De två senaste W-2:s
- Två senaste kontoutdrag
I en stat där äganderätten är gemensam kan din långivare kräva att din make/maka ska lämna in dokumentation (oavsett om din make/maka står på lånet eller inte). Egenföretagare kan behöva större inkomstbevis. Låt också dina senaste skattedeklarationer utarbetas.
Du behöver inte göra en refinansiering hos din befintliga långivare. Om du byter långivare betalar den nya långivaren ut din gamla långivare och avslutar din anslutning. Jämför varje långivares bolåneräntor, tillgänglighet och rankning av kundnöjdhet.
Låsning av ränta
När du har blivit godkänd kan du få välja att låsa eller flytta din ränta.
Låsning av refinansieringsräntan
15 till 60 dagars räntebindning. Plats, lånetyp och långivare påverkar tiden för räntesäkring.
Du kan få en bättre ränta om du låser för en kortare tid eftersom långivaren inte behöver skydda marknaden lika länge. Om ditt lån inte avslutas inom låsperioden kan du behöva betala för att förlänga den.
Räntevariabel
Du kan också ha möjlighet att få en rörlig ränta, vilket innebär att du inte låser den. Detta alternativ kan ge dig en lägre ränta, men det ökar risken för din bolåneränta.
Under vissa omständigheter kan en float-down-version ge dig det bästa av två världar, men om du är nöjd med räntan när du ansöker är det bättre att låsa den.
Teckning
Din långivare börjar granska lånet när du skickar in din ansökan om refinansieringslån. Din långivare kontrollerar din ekonomiska information under granskningen.
Din långivare kommer att kontrollera fastigheten, som när du köpte den. Detta inkluderar en värdering av huset. Refinansieringsvärderingen är en viktig del av processen eftersom den avgör vilka alternativ som står till buds för dig.
Värdet på din fastighet påverkar hur mycket pengar du kan få när du refinansierar. Om du vill sänka din amortering kan värdet påverka om du har tillräckligt med eget kapital för att slippa privata hypoteksförsäkringar (PMI) eller om du kan kvalificera dig för ett visst lånealternativ.
Värdering
För omfinansiering krävs en värdering, precis som vid köp. Din långivare begär en värdering, en värderingsman besöker ditt hus och du får en uppskattning.
Se till att ditt hus ser bra ut för bedömningen. För att göra ett gott intryck bör du städa och reparera. Gör en lista över de förbättringar som du har gjort sedan du köpte huset.
Dina nästa steg beror på om:
Lånebeloppet motsvarar bedömningen. Om bostadens värdering matchar eller överstiger lånebeloppet är kreditbedömningen klar. Din långivare kommer att tillhandahålla information om avslutningen.
Vad händer om värderingen blir låg? Om du får en låg värdering kan din refinansiering ha en för hög belåningsgrad (LTV). Då kan du antingen minska det belopp som du vill få ut av refinansieringen eller avbryta din ansökan. Du kan utföra en kontant refinansiering för att få villkoren i din nuvarande affär.
Slutförande av lånet
Efter granskning och värdering kan du avsluta ditt lån. Din långivare kommer att ge dig en information om avslutet innan du avslutar lånet. Där hittar du alla slutliga uppgifter om ditt lån.
Det går snabbare att refinansiera än att köpa. Låne- och titelinnehavarna samt en representant från långivaren eller titelföretaget närvarar vid avslutningen.
Vid avslutningen går du igenom och skriver under lånehandlingarna. Eventuella stängningsavgifter som inte ingår i ditt lån betalas vid detta tillfälle. Om din långivare är skyldig dig pengar (till exempel för en kontant refinansiering) får du dem efter avslutet.
Du har några dagar på dig att låsa in dig efter köpet. Du kan avbryta refinansieringen under den 3-dagars fristperioden om något går fel.
Omarbetning (omstrukturering) kontra refinansiering
Många långivare berättar inte detta för dig, men du kan omstrukturera ditt lån till en billigare ränta. Med lite enkelt pappersarbete och cirka $250,00 kan du få en lägre ränta och lägre månadskostnad utan att behöva stå för alla extra kostnader för refinansiering.
Slutligen bör du överväga att inte refinansiera alls. Du kanske redan har betalat en stor del av räntan på lånet. Eftersom bolåneräntorna har en betydande vikt under de första åren (front-end loaded) är det kanske inte meningsfullt att refinansiera om din nuvarande betalning till stor del består av amortering.
Som du ser är besparingarna inte begränsade till betalningen, utan kan vara mer än så. Förhoppningsvis kan dessa förslag hjälpa dig att spara mycket mer pengar än du trodde var möjligt.
Om din långivare vägrar att omarbeta lånet och i stället erbjuder en vanlig refinansiering, be om kredit för de år du redan har betalat. På ett år har du redan betalat $24 000,00 vid $2 000,00 varje månad!
Om du begär ett lån med 28 års löptid behöver du inte betala förrän om två år. Om din bank inte vill göra det kan du göra det själv genom att förskottsbetala lånet under en 28-årsperiod.
En annan bra strategi för att spara pengar är att fortsätta att betala din nuvarande betalning efter en refinansiering. Om du refinansierar ett 30-årigt lån till ett 15-årigt lån kan du sänka dina räntekostnader avsevärt, men om du behåller din ursprungliga betalning kan du påskynda ditt lån och minska det med tre år eller mer.
4 anledningar till att omfinansiera ditt lån
1. Ändra din lånetid
2. Sänk din ränta
3. Ändra din lånetyp
4. Ta ut ditt eget kapital
Ska jag refinansiera mitt lån?
Det är i allmänhet klokt att refinansiera om det skulle leda till en räntesänkning på minst en procent. Beräkningen av break-even point är den mest exakta metoden för att säkert veta om en refinansiering ligger i ditt intresse. Beräkna detta genom att dividera hela beloppet för dina stängningsutgifter med det belopp som du förväntar dig att spara varje månad. Resultatet är den tidsperiod under vilken du kommer att se en avkastning på din refinansieringsinvestering.
Om du sparar $150 per månad genom en refinansiering, men får betala $5 000 i avgifter, kommer du inte att nå nollresultatet förrän du har gjort 33 betalningar ($5 000 / $150 = 33,33). Refinansieringen är fördelaktig om du har för avsikt att bo kvar i ditt nuvarande hus under minst de kommande tre åren.
När det gäller refinansiering rekommenderar Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) att du väntar tills du kan "gå i vinst" inom två år. En refinansiering kan vara kostsam, men det är ingen dålig idé om du räknar med att stanna kvar i ditt hus bortom break-even-punkten. Om du planerar att bo kvar i huset under en överskådlig framtid efter refinansieringen kan du spara mer pengar.
