Como o Escritório de Proteção Financeira ao Consumidor protege sua hipoteca?
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) foi criado em 2011 para proteger os consumidores de práticas desleais, enganosas e abusivas no setor financeiro. Uma área de foco para o CFPB é a das financiadoras e dos oficiais de serviço hipotecário. O CFPB estabelece padrões para empréstimos responsáveis e ajuda os mutuários a entender seus direitos quando se trata de contrair um empréstimo hipotecário ou de lidar com um prestador de serviços.
A CFPB estabeleceu regras que devem ser seguidas pelos financiadores de hipotecas, oficiais de serviço e corretores para novas hipotecas, bem como para refinanciar as existentes. Estas incluem:
- Lei da Verdade em Empréstimo (TILA): Esta lei, promulgada em 1968, exige que os financiadores forneçam informações claras sobre as condições e custos de empréstimo para que os consumidores possam facilmente comparar diferentes ofertas de empréstimo.
- Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA): Esta lei protege os direitos do consumidor durante o processo de fechamento, inclusive exigindo que os credores forneçam uma estimativa de liquidação e uma lista detalhada de todas as taxas associadas com a hipoteca.
- Lei de Socorro aos Membros de Serviço Civil (SCRA): Esta lei fornece proteções especiais para os membros das forças armadas que estão em serviço ativo ou que foram recentemente dispensados.
A CFPB também monitora as reclamações dos consumidores sobre hipotecas e tem autoridade para investigar emprestadores e oficiais de serviço se houver evidência de delito. Se forem encontradas violações, a CFPB pode tomar medidas para acabar com as práticas desleais e exigir que as instituições financeiras reembolsem os consumidores afetados.
Mais sobre como a TILA e a RESPA trabalham
Como funciona a TILA
A Truth in Lending Act (TILA) é uma lei federal estabelecida em 1968 para ajudar os clientes a se protegerem enquanto lidam com credores e emprestadores. O Conselho da Reserva Federal adotou a TILA através de um conjunto de regulamentos.
Alguns dos componentes mais críticos da TILA estão relacionados às informações que devem ser reveladas ao mutuário antes da extensão do crédito, tais como a taxa percentual anual (TAEG), a duração do empréstimo e as despesas totais do mutuário. Estas informações devem ser mostradas de forma proeminente nos documentos fornecidos ao mutuário antes da assinatura, bem como, em certas situações, nos demonstrativos mensais de faturamento do mutuário.
As diretrizes têm o objetivo de tornar mais simples para os clientes a comparação ao pedir dinheiro emprestado para empréstimos de curto prazo ou hipotecas, ou ao tirar um cartão de crédito, e de protegê-los contra práticas enganosas ou injustas de empréstimo. Alguns estados têm suas próprias variantes de TILA, mas a principal característica continua sendo a divulgação correta de informações cruciais nas transações de crédito para proteger tanto o consumidor quanto o credor. Quando potenciais mutuários procuram uma aplicação para uma hipoteca com taxa ajustável (ARM), por exemplo, eles devem receber informações sobre como seus pagamentos de empréstimo podem aumentar no futuro sob vários cenários de taxas de juros.
Como funciona a RESPA
A Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA) foi adotada pelo Congresso dos Estados Unidos em 1975 para permitir a divulgação precisa dos custos de liquidação aos compradores e vendedores. A RESPA também foi promulgada para evitar subornos e restringir o uso de contas de garantia no processo de liquidação de bens imóveis. O Escritório de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB) atualmente aplica a RESPA, que é uma legislação federal.
A RESPA regulamentou os empréstimos hipotecários vinculados a imóveis residenciais de uma a quatro famílias desde sua criação. O objetivo da RESPA é educar os consumidores sobre seus custos de liquidação e proibir práticas de propina e taxas de arbitragem que possam aumentar o custo de obtenção de uma hipoteca. A maior parte dos empréstimos para compra, suposições, refinanciamentos, empréstimos para renovação de propriedades e linhas de crédito de home equity (HELOCs) são cobertos pela RESPA.
A RESPA exige que os mutuantes de empréstimo imobiliário, corretores de hipotecas e oficiais de serviço divulguem qualquer informação sobre a transação imobiliária aos mutuários. Serviços de liquidação, regulamentos aplicáveis de proteção ao consumidor e quaisquer outras informações relacionadas ao custo do procedimento de liquidação de bens imóveis devem ser divulgadas. O tomador do empréstimo deve ser informado de quaisquer ligações comerciais entre os prestadores de serviços de fechamento e outras partes envolvidas no processo de liquidação.
Ao entender seus direitos como consumidor quando se trata de empréstimos hipotecários e serviços, você pode ter certeza de que está obtendo um acordo justo. A CFPB está aqui para ajudar a ter certeza disso. Conhecer seus direitos como consumidor é a chave para se proteger de mutuantes predatórios e más práticas no setor financeiro. Para mais informações sobre a proteção do consumidor, visite consumerfinance.gov.
O Escritório de Proteção Financeira ao Consumidor dedica-se a ajudar a garantir que todos tenham acesso à proteção financeira de que necessitam para o sucesso e estabilidade financeira - especialmente quando se trata de hipotecas. Com a proteção ao consumidor em vigor, você pode confiar que seu credor ou prestador de serviços hipotecários terá seus melhores interesses em mente ao passar pelo processo de empréstimo.
O resultado final
A CFPB também fornece materiais de educação do consumidor para ajudar a informar os mutuários sobre seus direitos e responsabilidades quando se trata de contrair uma hipoteca. Esses materiais cobrem tópicos como a compreensão dos termos dos empréstimos, compras para empréstimos e evitar práticas predatórias de empréstimo. A CFPB também oferece ferramentas on-line para ajudar os consumidores a comparar taxas e taxas de juros de diferentes emprestadores e encontrar o melhor negócio para eles.
O bureau de proteção financeira ao consumidor está comprometido em proteger os direitos do consumidor e assegurar um processo hipotecário justo e transparente para todos os mutuários. Com sua proteção ao consumidor em vigor, você pode confiar que seu credor ou corretor de hipotecas terá no coração seus melhores interesses. Conhecer seus direitos de consumidor é fundamental para garantir que você obtenha o melhor negócio em um empréstimo hipotecário - portanto, certifique-se de estar informado e saiba o que deve procurar.
Portanto, lembre-se: se você está procurando um empréstimo hipotecário, certifique-se de conhecer seus direitos de consumidor e entender o processo. O Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor está aqui para ajudar a proteger os consumidores de práticas desleais, enganosas e abusivas - portanto, aproveite os recursos que eles oferecem.