¿Cómo protege su hipoteca la Oficina de Protección Financiera del Consumidor?
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) se creó en 2011 para proteger a los consumidores de prácticas desleales, engañosas y abusivas en el sector financiero. Un área de interés de la CFPB son los prestamistas y administradores hipotecarios. La CFPB establece normas para la concesión responsable de préstamos y ayuda a los prestatarios a comprender sus derechos a la hora de suscribir un préstamo hipotecario o de tratar con un administrador.
La CFPB ha establecido normas que deben cumplir los prestamistas, administradores y agentes hipotecarios tanto para las nuevas hipotecas como para la refinanciación de las existentes. Entre ellas se incluyen:
- Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA): Esta ley, promulgada en 1968, obliga a los prestamistas a informar claramente sobre las condiciones y los costes de los préstamos para que los consumidores puedan comparar fácilmente las distintas ofertas.
- Ley de procedimientos de liquidación de bienes inmuebles (RESPA): Esta ley protege los derechos de los consumidores durante el proceso de cierre, entre otras cosas exigiendo a los prestamistas que faciliten una declaración de liquidación estimada y una lista detallada de todos los gastos asociados a la hipoteca.
- Ley de Ayuda Civil a los Militares (SCRA): Esta ley ofrece protecciones especiales a los militares que están en servicio activo o han sido licenciados recientemente.
La CFPB también supervisa las quejas de los consumidores sobre las hipotecas y tiene autoridad para investigar a los prestamistas y a los administradores si hay pruebas de irregularidades. Si se detectan infracciones, la CFPB puede tomar medidas para poner fin a las prácticas desleales y exigir a las entidades financieras que reembolsen a los consumidores afectados.
Más información sobre el funcionamiento de TILA y RESPA
Cómo funciona la TILA
La Truth in Lending Act (TILA) es una ley federal establecida en 1968 para ayudar a los clientes a protegerse cuando tratan con prestamistas y acreedores. La Junta de la Reserva Federal adoptó la TILA a través de un conjunto de reglamentos.
Algunos de los componentes más importantes de la TILA se refieren a la información que debe revelarse al prestatario antes de la concesión del crédito, como la tasa anual equivalente (TAE), la duración del préstamo y los gastos totales del prestatario. Esta información debe figurar de forma destacada en los documentos facilitados al prestatario antes de la firma, así como, en determinadas situaciones, en los extractos de facturación mensuales del prestatario.
Las directrices pretenden simplificar las comparaciones de los clientes a la hora de pedir dinero prestado para préstamos a corto plazo o hipotecas, o de contratar una tarjeta de crédito, y protegerlos frente a prácticas de préstamo engañosas o desleales. Algunos estados tienen sus propias variantes de la TILA, pero la característica principal sigue siendo la divulgación correcta de información crucial en las transacciones crediticias para proteger tanto al consumidor como al prestamista. Cuando los posibles prestatarios solicitan una hipoteca de tipo variable (ARM), por ejemplo, deben recibir información sobre cómo pueden aumentar los pagos de su préstamo en el futuro en distintos escenarios de tipos de interés.
Cómo funciona RESPA
La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Inmuebles (RESPA) fue aprobada por el Congreso de los Estados Unidos en 1975 para permitir la divulgación precisa de los costes de liquidación a compradores y vendedores. La RESPA también se promulgó para impedir los sobornos y restringir el uso de cuentas de depósito en garantía en el proceso de liquidación de bienes inmuebles. En la actualidad, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) aplica la RESPA, que es una legislación federal.
RESPA ha regulado los préstamos hipotecarios vinculados a propiedades residenciales de una a cuatro familias desde su creación. El objetivo de RESPA es informar a los consumidores sobre los costes de liquidación y prohibir las prácticas de soborno y las comisiones de referencia que puedan elevar el coste de obtener una hipoteca. La mayor parte de los préstamos de compra, los supuestos, las refinanciaciones, los préstamos de renovación de propiedades y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) están cubiertos por RESPA.
RESPA exige que los prestamistas de préstamos hipotecarios, los agentes hipotecarios y los administradores revelen a los prestatarios cualquier información relativa a la transacción inmobiliaria. Deben divulgarse los servicios de cierre, las normas de protección del consumidor aplicables y cualquier otra información relacionada con el coste del procedimiento de cierre de la operación inmobiliaria. Debe informarse al prestatario de cualquier vínculo comercial entre los proveedores de servicios de cierre y otras partes implicadas en el proceso de liquidación.
Si conoce sus derechos como consumidor cuando se trata de préstamos y servicios hipotecarios, puede estar seguro de que está recibiendo un trato justo. La CFPB está aquí para ayudarle a conseguirlo. Conocer sus derechos como consumidor es fundamental para protegerse de los prestamistas abusivos y de las malas prácticas del sector financiero. Para más información sobre la protección del consumidor, visite consumerfinance.gov.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor se dedica a ayudar a garantizar que todos tengan acceso a la protección financiera del consumidor que necesitan para el éxito financiero y la estabilidad - especialmente cuando se trata de hipotecas. Con las protecciones al consumidor en vigor, puede confiar en que su prestamista o administrador hipotecario tendrá en cuenta sus intereses a lo largo del proceso de préstamo.
Lo esencial
La CFPB también proporciona material educativo para ayudar a informar a los prestatarios sobre sus derechos y responsabilidades a la hora de contratar una hipoteca. Estos materiales abarcan temas como la comprensión de las condiciones del préstamo, la búsqueda de préstamos y la forma de evitar las prácticas abusivas en la concesión de préstamos. La CFPB también ofrece herramientas en línea para ayudar a los consumidores a comparar las comisiones y los tipos de interés de distintos prestamistas y encontrar la mejor oferta para ellos.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor se ha comprometido a proteger los derechos de los consumidores y a garantizar un proceso hipotecario justo y transparente para todos los prestatarios. Gracias a sus medidas de protección del consumidor, usted puede confiar en que su prestamista o agente hipotecario velará por sus intereses. Conocer tus derechos como consumidor es fundamental para asegurarte de que obtienes la mejor oferta en un préstamo hipotecario.
Así que recuerde: si está buscando un préstamo hipotecario, asegúrese de conocer sus derechos como consumidor y de entender el proceso. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor está aquí para ayudar a proteger a los consumidores de prácticas injustas, engañosas y abusivas, así que aproveche los recursos que ofrecen.