Wat zijn hypotheek afsluitkosten?

Hypotheek afsluitkosten kunnen worden beschouwd als de kosten die verschuldigd zijn tijdens het hypotheekproces op het moment van het sluiten van de hypotheekovereenkomst. Dergelijke kosten omvatten meestal een afsluitprovisie van de hypotheekverstrekker, vergoedingen van derden voor diensten zoals taxaties, beoordeling en verwerking door de leningverstrekker, titelonderzoek, beoordeling van kredietrapporten en mogelijk meer, afhankelijk van verschillende factoren. Deze afsluitkosten zijn belangrijk om in overweging te nemen bij het plannen van uw hypotheek, omdat ze mogelijk duizenden kunnen toevoegen aan uw hypotheekbedrag. Zorg ervoor dat u uw hypotheekvoorwaarden volledig begrijpt, zodat u niet verrast wordt door deze ongewenste kosten.

Hoeveel bedragen de afsluitkosten?

Sluitingskosten kunnen variëren tussen 3 en 6% van het geleende bedrag. Dit betekent dat als je een $200,000 hypotheek, kunt u verwachten sluitingskosten te variëren tussen $6,000 en $12,000. Sluitingskosten staan los van uw aanbetaling en kunnen worden onderhandeld. De verkoper kan sommige of alle afsluitkosten betalen. Houd er rekening mee dat uw onderhandelingspositie sterk kan worden beïnvloed door het soort markt waarin u zich bevindt.

De uitgaven uit eigen zak betalen als een eenmalige uitgave is de meest kosteneffectieve aanpak om de afsluitkosten te dekken. Als de geldschieter het toestaat, kunt u ze misschien financieren door ze in de lening op te nemen, maar dan betaalt u rente over die kosten gedurende de hele looptijd van de hypotheek.

Wie betaalt de afsluitkosten?

Sluitingskosten worden gedragen door zowel kopers als verkopers. De koper is echter gewoonlijk verantwoordelijk voor het grootste deel ervan. U kunt met een verkoper onderhandelen over tegemoetkomingen van de verkoper om de sluitingskosten te helpen betalen. Concessies van de verkoper kunnen zeer voordelig zijn als u denkt dat u moeite zult hebben om de benodigde middelen bij elkaar te krijgen. Het bedrag dat verkopers kunnen geven voor de afsluitkosten is beperkt. Een hypotheekmakelaar kan u helpen te onderhandelen over betere hypotheekvoorwaarden. Verkopers mogen slechts een bepaald deel van de hypotheekwaarde bijdragen, dat varieert naar gelang van het type lening, de bezetting en de aanbetaling.

Traditionele leningen

De grenzen van de concessies van de verkoper voor conventionele leningen worden hieronder uiteengezet. Het vermelde percentage is gebaseerd op de laagste van de aankoopprijs of de getaxeerde waarde.

In het geval van primaire woningen:

Aanbetalingen van 25% of meer: 9%
Aanbetalingen van 10 - 24.99%: 6%
Minder dan 10% aanbetaling: 3%

In het geval van tweede huizen:

Aanbetalingen van 25% of meer: 9%
Aanbetalingen van 10 - 24.99%: 6%

Het maximumbedrag aan verkoopconcessies voor een aanbetaling op een beleggingspand is 2%.

FHA Leningen

FHA-leningen zijn aanzienlijk eenvoudiger, met een bijdrageplafond van 6%, afhankelijk van de laagste van de geschatte waarde en de aankoopprijs.

VA Leningen

Voor VA-leningen zijn er afhankelijk van de situatie verschillende beperkingen. Escrow-rekeningen (vooruitbetaalde belastingen en huiseigenarenverzekering) en eventuele verplichte VA-financieringskosten mogen worden gefinancierd met maximaal 4% van de aankoopprijs of de taxatiewaarde (de laagste van de twee).

De verkoper kan een onbeperkt bedrag betalen om kosten te dekken zoals discontopunten, afsluitkosten, onderzoek, taxatie en kredietrapportkosten.

Alvorens verder te gaan, is het vermeldenswaard dat de concessies van de verkoper voor jumbo-leningen kunnen verschillen per kredietverstrekker.

Hoeveel bedragen de afsluitkosten voor een koper?

De afsluitkosten die elke koper betaalt, variëren. Afhankelijk van de specifieke kenmerken van de deal in kwestie, kunnen sommige van deze kosten bespreekbaar zijn, terwijl andere verplicht zijn door de geldschieter of de overheid. De kosten die u maakt zijn variabel en worden bepaald door factoren als uw locatie, het soort lening dat u krijgt en de geldschieter met wie u werkt.

Uw geldschieter moet u uw Closing Disclosure ten minste drie werkdagen voor uw afsluitingsbijeenkomst verstrekken. Hier vindt u een gedetailleerd overzicht van alle verschuldigde bedragen en de afsluitkosten die moeten worden betaald. Laten we eens kijken naar enkele van de meest typische items die kunnen opduiken op uw closing costs disclosure.

Application Fee

Sommige kredietverstrekkers brengen kosten in rekening voor het aanvragen van een lening. Kredietverstrekkers brengen hiervoor tot $500 in rekening. Dit kan een afzonderlijk bedrag zijn of een voorschot op de afsluitkosten. Zelfs als uw leningaanvraag wordt afgewezen, worden de kosten niet terugbetaald.

Beoordeling

Een externe taxateur stuurt een professionele taxateur om uw huis te taxeren voor uw geldschieter. Om ervoor te zorgen dat het huis klaar is om in te trekken, doen ze basisveiligheidscontroles. Taxaties bepalen vastgoedleningen. Dit voorkomt overbetaling van onroerend goed. Taxaties kosten doorgaans $300-$600.

Juridische kosten

Sommige staten hebben een advocaat nodig om een hypotheek af te sluiten. Onroerend goed advocaat kosten omvatten de kosten van het sluiten van coördinatie en titel overdracht documentatie. Lokale onroerend goed advocaat kosten variëren per staat.

Sluitingskosten

Het escrowbedrijf of de advocaat die uw afsluiting afhandelt, ontvangt uw vergoeding. Elke afsluiting vereist een advocaat in bepaalde staten. De staat en de advocaat bepalen deze vergoedingen.

Koerierskosten

De kosten van het vervoer van het hypotheekpapier vallen onder de koerierskosten. Uw geldschieter kan koerierskosten van $30 maken.

Rapportagevergoeding

Uw kredietrapport en score kosten geld. Kredietrapportage kost gemiddeld $25.

Kortingspunten

Door vooruit te betalen voor kortingspunten verlagen kredietverstrekkers uw rentevoet (in wezen koopt u uw tarief omlaag om rente te besparen gedurende de looptijd van de lening). Kortingspunten zijn 1% van uw lening.

Een hypotheek van $100.000 kost $1.000 per punt. Voor een lening van $200.000 kost een punt $2.000. Kortingspunten zijn optioneel.

In uw kredietraming staan de discontopunten onder de afsluitkosten.

Escrowfondsen

Escrow fondsen bevatten onroerend goed belastingen, premies, huiseigenaren verzekering, en hypotheek verzekering. Uw geldschieter houdt escrow geld vast. De geldschieter betaalt vervolgens uw hypotheek met de escrow gelden.

Een escrow account kan worden vereist door uw geldschieter bij de sluiting. Veel huizenkopers leggen twee maanden kosten neer bij de afsluiting, afhankelijk van hun geldschieter.

FHA verzekering

FHA-leningen hebben een hypotheekverzekeringspremie nodig bij het afsluiten. Uw hypotheekverzekeringspremie (MIP) bedraagt 1,75% van uw basislening.

Als u $100.000 leent om een woning te kopen, bedraagt uw MIP bij sluiting $1.750. Uw maandelijkse MIP, 0,45% tot 1,05% van de waarde van uw lening, verschilt van deze vooruitbetaling.

Overstromingscertificering

Overstromingscertificering kost $15-25 als uw eigendom zich in een overstromingsgebied bevindt. De Federal Emergency Management Agency gebruikt dit geld om zich voor te bereiden op crises en zich te richten op gebieden met een hoog risico. Alleen kopers uit overstromingsgebieden betalen deze afsluitkosten.

HOA Transfer Fee

Uw huiseigenaren vereniging overdracht vergoeding draagt HOA kosten over van verkoper naar koper. Het zorgt ervoor dat de verkoper de VvE-kosten betaalt. Het bevat ook de financiële gegevens en het betalingsschema van de vereniging.

Verkopers betalen dit meestal. In een concurrerende markt of als u alle afsluitkosten betaalt, kan het zijn dat u uw eigen overdrachtskosten moet betalen.

HOA-voorschriften bepalen de overdrachtskosten. Als u in een gebied zonder HOA woont, hoeft u deze kosten niet te betalen.

Huiseigenaren verzekering

Huiseigenarenverzekering dekt schade aan eigendommen. De meeste hypotheekverstrekkers hebben een minimumbedrag aan huiseigenarenverzekering nodig om schade te dekken. U kunt ook een aansprakelijkheids- en inboedelverzekering afsluiten.

Veel kredietverstrekkers eisen een jaar huiseigenarenverzekering bij het afsluiten. Verwacht elke maand $35 uit te geven voor $100.000 aan woningwaarde.

Huiseigenarenverzekering voor een huis van $200.000 kost ongeveer $70 per maand. Uw geldschieter kan $840 nodig hebben in escrow bij het sluiten.

Lening initiatiekosten

Lening initiatiekosten financieren verwerking en acceptatie. Uw kredietgever ontvangt deze kosten voor het overnemen en documenteren van uw lening. De afsluitkosten bedragen gemiddeld 1% van de waarde van uw lening. Dit staat onder Origination Charges op uw Loan Estimate met mortgage discount points.

Titel verzekering

Als een titelclaim uw huis in beslag neemt, vergoedt de titelverzekering van de geldschieter de bank. Lender's title insurance wordt eenmalig betaald bij het afsluiten, in tegenstelling tot andere verzekeringen.

De titelverzekering voor eigenaars verschilt van de titelverzekering voor kredietverstrekkers. Een titelverzekering voor uitleners kost $875.

Loodverf testen

Huizen van vóór 1979 kunnen loodverf bevatten. Loodhoudende verf is schadelijk voor zowel volwassenen als kinderen.

Deze kosten zijn inclusief een loodtest thuis. Loodhoudende verf inspecties kosten $300.

Verzekering van eigendomstitels

Een eigendomsverzekering is optioneel, maar kan veel situaties dekken. Als een vorige eigenaar u aanklaagt nadat u het onroerend goed hebt gekocht, zal de eigendomsverzekering u beschermen.

Stel dat een retentierecht 10 jaar later wordt ontdekt. De titelverzekering betaalt uw polis terug. De titelverzekering bedraagt gemiddeld 0,5-1% van de aankoopprijs.

Kosten voor ongedierte-inspectie

Sommige staten eisen een ongedierte inspectie voordat de lening wordt afgesloten. VA huizenkopers moeten ook ongedierte inspecties hebben. Als de taxateur een probleem ziet, kan een aanvullende lening nodig zijn.

Ongedierte-inspecties zijn gemiddeld $100. Kopers, verkopers of kredietverstrekkers kunnen hiervoor betalen.

Vooruitbetaalde dagelijkse rentekosten

Uw geldschieter kan van u verlangen dat u tussen de afsluiting en uw eerste hypotheekbetaling de rente vervroegd aflost. Uw leenbedrag, rentevoet en afsluitdatum bepalen uw rente.

Particuliere hypotheekverzekering (PMI)

Als u minder dan 20% neerlegt op een traditionele leningmoet u PMI betalen. PMI beschermt kredietverstrekkers tegen wanbetaling.

Uw geldschieter kan uw eerste maand PMI kosten nodig hebben bij het sluiten. De meeste huiseigenaren betalen $30-$70 per maand voor PMI voor elke $100.000 geleend, afhankelijk van hun geldschieter.

Bij een traditionele lening kunt u een deel of de gehele PMI-dekking vooruit betalen bij het afsluiten om de kosten van de hypotheekverzekering te verminderen of te elimineren.

Tenzij u 10% neerlegt, vereisen FHA-leningen een hypotheekverzekeringspremie vooraf en een maandelijkse MIP-belasting. MIP vervalt na 11 jaar. USDA-leningen bevatten een garantietoeslag vooraf en een jaarlijkse garantietoeslag die vergelijkbaar zijn met PMI/MIP.

Onroerendgoedbelasting

Onroerendgoedbelasting betaalt voor lokale overheidsdiensten. Onroerendgoedbelasting betaalt wegen, brandweerkazernes en scholen. Locatie en waarde van het huis bepalen de onroerendgoedbelasting.

Uw geldschieter kan de betaling van een jaar onroerendgoedbelasting bij de afsluiting verlangen. Openbare registers en de taxatiewaarde kunnen een schatting maken van de onroerendgoedbelasting.

Als u koopt van een familielid of kennis, vraag dan welk percentage onroerendgoedbelasting zij vorig jaar hebben betaald. Dit zal uw afsluitkosten voor onroerendgoedbelasting het beste inschatten.

Tariefslotvergoeding

Het vergrendelen van uw rentetarief tussen de goedkeuring van de hypotheek en de afsluiting kan kosten met zich meebrengen. Het vergrendelen van uw tarief kost 0,25-0,50% van uw lening. Afhankelijk van de duur van het tariefslot, bieden verschillende kredietverstrekkers deze optie gratis aan.

Registratiekosten

Uw stad of graafschap rekent registratiekosten voor het bijwerken van de openbare registers van grondbezit. Dit zou ongeveer $125 moeten kosten.

Enquête vergoeding

Sommige staten vereisen landmetingen voordat een huis wordt verkocht. Het landmeetbedrijf dat de grenzen van uw eigendom voor de sluiting controleert, ontvangt een vergoeding.

Landmetingen kosten $300-$950. Een groot eigendom of een eigendom met onregelmatige grenslijnen kan extra kosten.

Vergoedingen voor belastingcontrole en statusonderzoek

Dit betaalt voor een bedrijf om uw onroerendgoedbelasting te controleren. Deze organisatie zal ook contact opnemen met uw geldschieter als u de onroerendgoedbelasting niet betaalt. Deze kosten zijn afhankelijk van uw locatie en geldschieter.

Zoekkosten

Titelonderzoeken brengen eigendomsvorderingen aan het licht. Schulden, faillissementen en onbetaalde belastingen kunnen erop wijzen dat de verkoper het huis niet bezit.

In de meeste staten moeten titelverzekeraars titels controleren, in andere staten moeten vastgoedadvocaten dat doen. Titelonderzoeken kosten $200-$400.

Overdrachtsbelasting

Overdrachtsbelasting wordt betaald aan uw lokale overheid om de titel van uw huis bij te werken en over te dragen. Deze heffing verschilt, net als andere gemeentelijke belastingen, per plaats.

Underwriting Fee

Uw kredietgever ontvangt uw underwriting fee voor lening verificatie. Leningacceptatiekosten kunnen oplopen tot $795.

VA vergoeding

VA-leningen hebben een VA-financieringsvergoeding nodig. Uw VA financieringskosten ondersteunen de administratie van het VA leningprogramma. De financieringskosten zijn afhankelijk van de aanbetaling, aankoop of herfinanciering, en het feit of u voor het eerst of opnieuw gebruik maakt van een VA-uitkering.

Als u minder dan 5% op uw lening neerlegt, bedragen uw VA-financieringskosten 2,3% van de leningwaarde voor een eerste gebruiker of 3,6% voor een volgende gebruiker. Een aanbetaling van 5% verlaagt uw kosten tot 1,65%, terwijl een aanbetaling van 10% deze verlaagt tot 1,4%. De laatste twee zijn hetzelfde, of u het nu voor de eerste of voor de tiende keer doet.

De financieringskosten voor een VA-lening herfinanciering zijn 2,3% voor het eerste gebruik en 3,6% voor toekomstig gebruik. VA Streamlines (ook wel Interest Rate Reduction Refinance Loans of IRRRL's genoemd) hebben 0,5% financieringskosten.

Als u een VA-handicap krijgt of een overlevende echtgenoot bent van een veteraan die in dienst of aan een dienstgerelateerde handicap is overleden, worden de financieringskosten kwijtgescholden. Active-duty Purple Heart ontvangers zijn vrijgesteld van de financieringskosten.

Conclusie

Hypotheek afsluitkosten zijn talrijk en kunnen snel oplopen als u ze afzonderlijk betaalt. Een kostenbesparende tip is om uw hypotheekverstrekker te vragen om alle afsluitkosten te combineren in één vast bedrag op het moment van afsluiten. Deze aanpak zal helpen om grote vragen over de kosten of eventuele extra kosten verrassingen achteraf te verminderen. De sleutel is om van tevoren te weten voor welke hypotheek afsluitkosten u verantwoordelijk bent, zodat u kunt plannen ze allemaal samen te voegen in een forfaitair bedrag en bespaar jezelf geld.

Wat zijn hypotheek afsluitkosten?