Vad är slutkostnader för bolån?

Stängningskostnader för bolån kan ses som de avgifter som förfaller under bolåneprocessen vid tidpunkten för stängning av bolåneavtalet. Sådana kostnader inkluderar vanligtvis en uppläggningsavgift från bolåneinstitutet, tredjepartsavgifter för tjänster som värderingar, granskning och bearbetning av lånehandläggare, titelsökning, granskning av kreditupplysningar och eventuellt mer beroende på en mängd olika faktorer. Dessa slutkostnader för bolån är viktiga att ta hänsyn till när du planerar ditt bolån eftersom de potentiellt kan lägga till tusentals kronor på ditt bolånebelopp. Var noga med att förstå dina lånevillkor fullt ut så att du inte överraskas av någon av dessa ovälkomna kostnader.

Hur mycket kostar det att stänga?

Stängningskostnader kan variera mellan 3 och 6% av lånebeloppet. Detta innebär att om du tar ett lån på $200,000 kan du förvänta dig att stängningskostnaderna kommer att ligga mellan $6,000 och $12,000. Avslutningskostnader är separata från din handpenning och kan förhandlas. Säljaren kan betala en del av eller alla dina slutkostnader. Tänk bara på att din förhandlingsstyrka kan påverkas mycket av vilken typ av marknad du befinner dig på.

Att betala utgifterna ur fickan som en engångskostnad är det mest kostnadseffektiva sättet att täcka stängningskostnader. Om långivaren tillåter det kan du kanske finansiera dem genom att fälla dem i lånet, men du skulle betala ränta på dessa avgifter under hela hypotekslånets livslängd.

Vem betalar avslutningskostnaderna?

Avslutningsavgifter betalas av både köpare och säljare. Köparen står dock normalt för merparten av dem. Du kan förhandla med en säljare om säljaravdrag för att få hjälp med att betala slutkostnaderna. Säljarens eftergifter kan vara mycket fördelaktiga om du tror att du kommer att ha svårt att få fram de medel som krävs för att avsluta affären. Det belopp som säljaren kan bidra med till avslutningskostnaderna är begränsat. En bolånemäklare kan hjälpa dig att förhandla fram bättre lånevillkor. Säljaren får endast bidra med en viss andel av belåningsvärdet, som varierar beroende på lånetyp, boende och kontantinsats.

Traditionella lån

Gränserna för säljarens medgivanden för konventionella lån förklaras nedan. Den angivna procentsatsen baseras på det lägsta av köpeskillingen eller det uppskattade värdet.

När det gäller primära bostäder:

Handpenning på 25% eller mer: 9%
Förskottsbetalningar på 10 - 24.99%: 6%
Mindre än 10% i handpenning: 3%

När det gäller fritidshus:

Handpenning på 25% eller mer: 9%
Förskottsbetalningar på 10 - 24.99%: 6%

Det maximala beloppet för säljaravdrag för en handpenning på en förvaltningsfastighet är 2%.

FHA-lån

FHA-lån är betydligt enklare, med ett bidragstak på 6% beroende på det lägsta av taxeringsvärdet och köpeskillingen.

VA-lån

Säljarförmåner för VA-lån omfattas av en rad olika restriktioner beroende på situationen. Escrow-konton (förbetalda skatter och hemförsäkring) och eventuella obligatoriska VA-finansieringsavgifter får finansieras med upp till 4% av köpeskillingen eller taxeringsvärdet (beroende på vilket som är lägre).

Säljaren kan betala ett obegränsat belopp för att täcka kostnader som rabattpoäng, uppläggningsavgifter, undersöknings-, värderings- och kreditupplysningsavgifter.

Innan vi fortsätter är det värt att nämna att säljarens eftergifter för jumbolån kan variera beroende på långivare.

Hur höga är avslutningskostnaderna för en köpare?

De slutavgifter som betalas av varje köpare varierar. Beroende på detaljerna i den aktuella affären kan vissa av dessa kostnader vara förhandlingsbara medan andra är obligatoriska från långivaren eller regeringen. De kostnader du kommer att ådra dig är varierande och bestäms av faktorer inklusive din plats, vilken typ av lån du får och den långivare du arbetar med.

Din långivare måste förse dig med din Closing Disclosure minst tre arbetsdagar före ditt stängningsmöte. Här hittar du en detaljerad uppdelning av alla skyldiga pengar och de stängningskostnader som måste betalas. Låt oss ta en titt på några av de mest typiska objekten som kan dyka upp i din slutkostnadsinformation.

Ansökningsavgift

Vissa långivare tar ut en avgift för låneansökan. Långivare tar ut upp till $500 för detta. Detta kan vara en separat avgift eller en insättning mot stängningskostnader. Även om din låneansökan avslås är din kostnad inte återbetalningsbar.

Utvärdering

Ett externt värderingsföretag skickar en professionell värderingsman för att värdera ditt hus åt din långivare. För att säkerställa att huset är inflyttningsklart gör de grundläggande säkerhetskontroller. Värderingar bestämmer fastighetslån. Detta förhindrar överbetalning av fastigheten. Värderingar kostar vanligtvis $300-$600.

Juridiska kostnader

Vissa stater behöver en advokat för att slutföra en inteckning. Avgifter för fastighetsadvokater inkluderar kostnaden för stängningssamordning och dokumentation av titelöverföring. Lokala avgifter för fastighetsadvokater varierar beroende på stat.

Avslutningsavgift

Escrow-företaget eller advokaten som hanterar ditt avslut får din avgift. I vissa delstater krävs en advokat för varje avslut. Delstatens och advokatens närvaro avgör dessa avgifter.

Avgift för kurir

Kostnaden för att transportera bolånehandlingar täcks av kurirkostnader. Din långivare kan ådra sig kurirkostnader på $30.

Avgift för rapportering

Din kreditupplysning och ditt kreditbetyg kostar pengar. Kreditupplysning kostar i genomsnitt $25.

Rabattpunkter

Genom att betala i förväg för rabattpoäng sänker långivarna din ränta (i princip köper de ner din ränta för att spara ränta under lånets löptid). Rabattpunkter är 1% av ditt lån.

Ett bolån på $100 000 kostar $1 000 per punkt. För ett lån på $200 000 kostar en punkt $2 000. Rabattpoäng är valfria.

I din låneberäkning anges kostnader för rabatterade poäng under Origination Charges.

Escrow-fonder

Escrow-fonder innehåller fastighetsskatt, premier, hemförsäkring och hypotekslånsförsäkring. Din långivare håller escrow-pengar. Långivaren betalar sedan ditt bolån med escrow-pengarna.

Ett spärrkonto kan krävas av din långivare vid stängning. Många bostadsköpare lägger två månaders kostnader vid stängning, beroende på deras långivare.

FHA-försäkring

FHA-lån behöver en hypoteksförsäkringsavgift vid stängning. Din hypoteksförsäkringspremie (MIP) är 1,75% av ditt baslån.

Om du lånar $100 000 för att köpa en fastighet är din slutliga MIP $1 750. Din månatliga MIP, 0,45% till 1,05% av ditt lånevärde, skiljer sig från denna förskottsbetalning.

Certifiering av översvämningar

Översvämningscertifiering kostar $15-25 om din fastighet ligger i ett översvämningsområde. Federal Emergency Management Agency använder dessa pengar för att förbereda sig för kriser och rikta in sig på högriskområden. Endast köpare i översvämningszoner betalar denna slutkostnad.

Överföringsavgift till HOA

Din överföringsavgift för bostadsrättsföreningen överför HOA-kostnader från säljare till köpare. Det säkerställer att säljaren betalar HOA-avgifter. Den innehåller också föreningens ekonomi och betalningsplan.

Säljaren betalar vanligtvis detta. På en konkurrensutsatt marknad eller om du täcker alla avslutskostnader kan du behöva betala din egen överlåtelseavgift.

HOA:s bestämmelser bestämmer överföringsavgifterna. Om du bor i ett område utan HOA kommer du inte att debiteras denna avgift.

Hemförsäkring

Hemförsäkringen täcker egendomsskador. De flesta bolåneinstitut kräver ett minimibelopp för hemförsäkringen för att täcka skador. Du kan också teckna ansvars- och innehållsförsäkring.

Många långivare kräver ett års hemförsäkring vid stängning. Räkna med att spendera $35 för $100,000 i husvärde varje månad.

En hemförsäkring för ett hus värt $200 000 kostar ungefär $70 per månad. Din långivare kan behöva $840 i escrow vid stängning.

Avgift för uppläggning av lån

Kostnader för lånets uppkomst finansierar bearbetning och garanti. Din långivare får denna avgift för att teckna och dokumentera ditt lån. Uppläggningskostnaderna är i genomsnitt 1% av lånets värde. Detta visas under Uppläggningskostnader på din låneberäkning med rabattpoäng för bolån.

Titelförsäkring

Om ditt hus blir föremål för en lagfartsansökan ersätter långivarens lagfartsförsäkring banken. Till skillnad från andra försäkringar betalas långivarens titelförsäkring en gång vid stängning.

Ägarens titelförsäkring skiljer sig från långivarens titelförsäkring. Äganderättsförsäkring för långivare kostar $875.

Testning av blyfärg

Bostäder från före 1979 kan innehålla blyfärg. Blybaserad färg är skadlig för både vuxna och barn.

Denna kostnad inkluderar ett blytest i hemmet. Inspektioner av blybaserad färg kostar $300.

Ägarens titelförsäkring

Äganderättsförsäkring är valfri men kan täcka många situationer. Om en tidigare ägare stämmer dig efter att du har köpt fastigheten skyddar ägarförsäkringen dig.

Säg att en panträtt upptäcks 10 år senare. Titelförsäkringen kommer att återbetala din försäkring. Äganderättsförsäkringen uppgår i genomsnitt till 0,5-1% av köpeskillingen.

Avgift för inspektion av skadedjur

Vissa stater kräver en skadedjursinspektion innan lånet stängs. VA-husköpare måste också ha skadedjursinspektioner. Om värderingsmannen ser ett problem kan det behövas för ytterligare lån.

Skadedjursinspektioner i genomsnitt $100. Köpare, säljare eller långivare kan betala för detta.

Förutbetalda dagliga räntekostnader

Din långivare kan kräva att du förskottsbetalar eventuell låneränta mellan stängning och din första bolånebetalning. Ditt lånebelopp, din ränta och ditt slutdatum avgör din ränta.

Privat bolåneförsäkring (PMI)

Om du skriver ner mindre än 20% på ett traditionellt bostadslånmåste du betala PMI. PMI skyddar långivaren mot betalningsinställelser.

Din långivare kan behöva din första månads PMI-avgift vid stängning. De flesta husägare betalar $30-$70 per månad för PMI för varje $100,000 som lånas, beroende på deras långivare.

Med ett traditionellt lån kan du betala för en del av eller hela PMI-täckningen i förväg vid stängning för att minska eller eliminera hypoteksförsäkringskostnader.

Om du inte lägger ner 10%, FHA-lån kräver en förskottsförsäkringspremie och en månatlig MIP-skatt. MIP förfaller efter 11 år. USDA-lån innehåller en garantiavgift i förskott och en årlig garantiavgift som fungerar på samma sätt som PMI/MIP.

Fastighetsskatt

Fastighetsskatter betalar för lokala myndigheters tjänster. Fastighetsskatten betalar vägar, brandstationer och skolor. Läge och husets värde avgör fastighetsskatten.

Din långivare kan vilja ha ett års fastighetsskattebetalningar vid stängning. Offentliga register och taxeringsvärden kan ge en uppskattning av fastighetsskatten.

Om du köper från en släkting eller bekant, fråga vilken procentandel av fastighetsskatten de betalade förra året. På så sätt kan du bäst uppskatta dina kostnader för fastighetsskatten.

Avgift för låsning av ränta

Att binda räntan mellan förhandsgodkännande och slutförande av lånet kan kosta dig pengar. Att låsa din ränta kostar 0,25-0,50% av ditt lån. Beroende på räntebindningstiden erbjuder flera långivare detta alternativ gratis.

Avgift för registrering

Din stad eller ditt län tar ut en registreringsavgift för att uppdatera offentliga markägarregister. Detta bör kosta cirka $125.

Undersökningsavgift

I vissa delstater krävs en lantmäteriförrättning innan ett hus säljs. Det lantmäteriföretag som kontrollerar dina fastighetsgränser före försäljningen får en avgift.

Lantmäteriförrättningar kostar $300-$950. En stor fastighet eller en fastighet med oregelbundna gränslinjer kan kosta extra.

Avgifter för skatteövervakning och statusundersökningar

Detta betalar för ett företag som kontrollerar din fastighetsskatt. Denna organisation kommer också att kontakta din långivare om du inte betalar fastighetsskatt. Denna avgift beror på din plats och långivare.

Avgifter för sökning

Äganderättsundersökningar avslöjar anspråk på egendom. Panträtter, konkurser och obetalda skatter kan tyda på att säljaren inte äger huset.

De flesta stater kräver att titelförsäkringsbolag kontrollerar titlar, medan andra kräver fastighetsadvokater. Titelundersökningar kostar $200-$400.

Överlåtelseskatt

Överlåtelseskatt betalas till din lokala myndighet för att uppdatera och överföra din bostads äganderätt. Denna avgift, liksom andra kommunala skatter, varierar beroende på plats.

Avgift för garantiteckning

Din långivare får din garantiavgift för låneverifiering. Kostnaderna för att teckna lån kan uppgå till $795.

VA-avgift

VA-lån kräver en avslutande VA-finansieringsavgift. Din VA-finansieringsavgift stöder administrationen av VA-låneprogrammet. Finansieringskostnaden beror på handpenning, köp eller refinansiering och förstagångs- eller återkommande VA-förmånsutnyttjande.

Om du betalar in mindre än 5% på ditt lån är din VA-finansieringsavgift 2,3% av lånevärdet för en förstagångsanvändare eller 3,6% för en efterföljande användare. En handpenning på 5% minskar din kostnad till 1,65%, medan en handpenning på 10% minskar den till 1,4%. De två sista faktorerna är desamma oavsett om du gör det för första eller tionde gången.

Finansieringsavgiften för en refinansiering av VA-lån är 2,3% för den första användningen och 3,6% för framtida användningar. VA Streamlines (även kallade Interest Rate Reduction Refinance Loans, eller IRRRLs) har en finansieringsavgift på 0,5%.

Om du får VA-ersättning eller är efterlevande make/maka till en veteran som dog i tjänsten eller av en tjänstgöringsrelaterad funktionsnedsättning, är finansieringsavgiften borttagen. Aktiva Purple Heart-mottagare är befriade från finansieringsavgiften.

Avslutningsvis

Avslutningskostnaderna för bolån är många och kan snabbt bli höga om du betalar dem separat. Ett tips för att spara pengar är att be din hypotekslångivare att kombinera alla slutavgifter för hypotekslån till en fast betalning vid tidpunkten för stängningen. Detta tillvägagångssätt hjälper till att minska stora frågor om kostnader eller ytterligare avgiftsöverraskningar i efterhand. Det viktigaste är att i förväg veta vilka slutkostnader du är ansvarig för så att du kan planera att lägga till dem alla tillsammans i en klumpsumma och spara pengar.

Vad är slutkostnader för bolån?