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Nederlands (België) Toute personne qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des trois dernières années est considérée comme un "primo-accédant" par le gouvernement.
Le délai de trois ans utilisé pour déterminer le statut de primo-accédant est rétroactif et commence le jour de la clôture prévue. La date à laquelle vous demandez un prêt hypothécaire n'a aucune incidence sur votre approbation.
Les locataires, les enfants, les parents célibataires, les personnes déplacées et les résidents sans loyer sont tous des exemples de primo-accédants à la propriété. Pour ceux qui en ont besoin, le gouvernement et les organisations à but non lucratif proposent des programmes de prêt qui peuvent aider à payer l'acompte et les frais de clôture. Les incitations fiscales au niveau de l'État et au niveau fédéral, ainsi que les initiatives éducatives, peuvent contribuer à atténuer l'impact financier.
Il est naturel de se poser des questions sur le processus d'achat d'une maison, surtout si c'est la première fois que l'on achète. L'achat d'une maison pour la première fois peut être accablant, et vous pouvez avoir des questions sur le processus, par exemple où obtenir un acompte ou une aide pour les frais de clôture.
Dans cet article, nous allons passer en revue quelques-unes des mesures d'incitation, des prêts immobiliers et des programmes les plus avantageux pour les acheteurs d'un premier logement, afin que vous puissiez prendre une décision en toute connaissance de cause.
Examinons quelques-unes des options les plus connues pour le financement de l'achat d'une première maison.
Aide au paiement initial (APD)
L'acompte est un coût initial important lors de l'achat d'une maison et il est nécessaire pour la majorité des prêts hypothécaires. Heureusement, de nombreux prêteurs accordent une aide à l'acompte, ce qui peut vous aider à faire face aux dépenses initiales liées à l'acompte.
La plupart des programmes d'aide au versement initial sont des subventions ou des prêts à taux d'intérêt faible ou nul, et nombre d'entre eux ne sont accessibles qu'aux primo-accédants. Les programmes d'aide auxquels vous avez droit peuvent avoir une influence sur la manière dont vous pouvez utiliser votre argent et sur l'obligation de le rembourser.
Prêts DPA
Vous craignez de ne pas avoir assez d'argent pour le versement initial ? Vous pouvez également être qualifié pour programmes d'aide au paiement initial via plusieurs types de prêts, ce qui réduira le montant de l'apport.
Les hypothèques de second rang, les prêts à remboursement différé et les prêts annulés sont autant de possibilités.
Les prêts accordés sous forme d'hypothèque de second rang doivent être remboursés en même temps que l'hypothèque de premier rang.
Lorsque vous déménagez, vendez, refinancez ou remboursez votre prêt hypothécaire principal, vous devez rembourser intégralement les prêts à paiement différé.
Les prêts peuvent également être annulés sur un certain nombre d'années si vous déménagez, vendez, refinancez ou remboursez votre prêt hypothécaire principal avant la fin de ce nombre d'années ou si vous ne respectez pas les conditions d'annulation.
Subventions DPA
Il est possible que vous puissiez bénéficier de l'APD par le biais de subventions, qui n'ont pas besoin d'être remboursées. Il est recommandé de vérifier auprès des autorités locales ou de l'État les informations spécifiques sur les programmes d'aide à l'acquisition d'un premier logement, car les critères des programmes de prêts et de subventions peuvent différer d'une institution à l'autre.
Déductions fiscales
Malheureusement, le crédit de $7 500 pour les acheteurs d'un premier logement prévu par la loi sur le logement et la relance économique (Housing and Economic Recovery Act) n'est plus disponible. Le programme a pris fin en 2010.
Cependant, vous pouvez encore économiser de l'argent sur vos impôts en profitant de nombreuses déductions. Les déductions accordées par l'État fédéral et les États fédérés peuvent réduire votre revenu imposable.
Par exemple, si la valeur de votre prêt hypothécaire est inférieure à $750.000 ($375.000 si vous êtes marié et que vous déposez une déclaration séparée), vous pouvez déduire de vos impôts fédéraux le montant total de vos primes d'assurance hypothécaire. Cela comprend l'assurance hypothécaire privée (PMI) et les primes d'assurance hypothécaire (MIP) des prêts FHA, ainsi que les coûts de garantie des prêts USDA et les frais de financement des prêts VA.
Vous pouvez également déduire le coût des intérêts payés sur les emprunts dans les limites susmentionnées pour une résidence principale et une résidence secondaire. Ce sont peut-être les deux déductions les plus importantes pour l'accession à la propriété.
Les autorités de votre État ou de votre municipalité peuvent prévoir des déductions et des crédits supplémentaires.
Assistance à la clôture
De même que pour l'aide à l'acompte, il existe des programmes parrainés par le gouvernement ou par des organisations privées qui peuvent vous aider à couvrir les frais de clôture. Les dépenses supplémentaires qui doivent être payées à la fin de la procédure de demande de prêt hypothécaire sont appelées "frais de clôture". Le montant que vous devrez payer pour les frais de clôture varie normalement entre 2% et 6% du coût total de votre prêt immobilier. Tout comme l'aide au versement initial, l'aide aux frais de clôture peut prendre la forme d'une subvention ou d'un prêt.
En outre, vous pouvez demander au vendeur de vous aider à régler les frais de clôture en lui accordant des concessions. Il est possible que le vendeur contribue au financement des frais juridiques de l'acheteur, des services fiscaux immobiliers et de l'assurance du titre de propriété. Il peut également contribuer au paiement des taxes foncières et à l'achat de points pour réduire le taux d'intérêt.
Programmes fédéraux pour l'achat d'un logement pour la première fois
Lors de l'achat d'un logement, vous pouvez bénéficier d'une aide de l'État fédéral, de l'État fédéré et des autorités locales. Toutes les personnes qui sont des citoyens ou des résidents permanents des États-Unis peuvent participer aux programmes fédéraux. Il n'est pas nécessaire de résider dans un État donné pour bénéficier d'une aide gouvernementale, mais tout le monde n'est pas éligible à tous les programmes. Cette section passe en revue certains des programmes les plus connus. programmes d'aide aux primo-accédants.
Prêts garantis par le gouvernement
Un autre moyen pour les primo-accédants éligibles d'acquérir une maison sans acompte est de bénéficier d'un prêt garanti par le gouvernement fédéral. Les prêts garantis par le gouvernement peuvent vous aider à acheter une maison même si vous n'avez qu'une mise de fonds modeste ou un mauvais crédit. Les prêts garantis par le gouvernement sont assurés par le gouvernement, ce qui les rend moins risqués pour les prêteurs. Cela signifie également que les prêteurs seront en mesure d'accorder aux emprunteurs des taux d'intérêt réduits. Actuellement, trois types de prêts garantis par le gouvernement sont disponibles : Les prêts FHA, les prêts USDA et les prêts VA. Chaque programme a ses propres exigences.
Le bon voisin d'à côté
Vous êtes enseignant de la maternelle à la terminale, ambulancier, pompier ou agent de la force publique ? Vous pouvez bénéficier de l'initiative Good Neighbor Next Door du ministère du logement et du développement urbain (HUD).
Le programme Good Neighbor Next Door accorde aux maisons HUD sélectionnées une réduction substantielle au titre du programme 50%. Les maisons proposées sont des saisies et leur prix est relativement raisonnable, même sans la réduction. Le site web du programme HUD contient une liste des propriétés disponibles.
Programme HomePath® Ready Buyer™
Avec le programme HomePath® de Fannie Mae, les primo-accédants peuvent acheter une maison saisie avec un acompte de 3% seulement. Le programme peut également rembourser jusqu'à 3% de vos frais de clôture. Étant donné que Fannie Mae vend ses propriétés en l'état, les acheteurs doivent être prêts à effectuer quelques réparations avant d'emménager. Si ces coûts peuvent être prohibitifs pour certains, ils peuvent être gérés par d'autres grâce à l'aide aux frais de clôture.
HomePath® Ready Buyer™ est conçu exclusivement pour les primo-accédants qui souhaitent faire du logement qu'ils achètent leur résidence permanente. Pour conclure, Fannie Mae exige que vous suiviez le cours de formation à l'accession à la propriété HomeView.
Programmes nationaux et locaux d'aide à l'accession à la propriété
La majorité des aides au logement fournies par le gouvernement fédéral le sont par l'intermédiaire de programmes locaux et d'État. Les spécificités de chaque programme varient en fonction de la région. Sur le site web du HUD, vous trouverez une liste complète des informations relatives à l'achat dans chaque État.
Programmes caritatifs ou sans but lucratif d'aide à l'accession à la propriété
Si vos revenus sont modestes ou modérés, une organisation caritative ou à but non lucratif peut être en mesure de vous aider. Les organisations non gouvernementales (ONG), comme les associations caritatives et les organisations à but non lucratif, peuvent être une excellente source d'information et de financement pour les acheteurs de logement. Les organisations à but non lucratif ont souvent des conditions de revenu qui limitent les bénéficiaires de l'aide.
Habitat pour l'humanité
Habitat for Humanity est une organisation mondiale qui aide les familles à faibles revenus à trouver et à entretenir des maisons "simples, bonnes et peu coûteuses", sans frais ou avec des frais minimes. Des bénévoles construisent des maisons pour des personnes dans le besoin, et Habitat for Humanity ne tire aucun profit de la vente de la maison. C'est pourquoi leurs maisons sont nettement moins chères que les maisons comparables dans la région. Plus de 800 000 maisons ont été construites par Habitat for Humanity, ce qui en fait la plus grande organisation caritative de construction au monde.
Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) (Société américaine d'assistance aux quartiers)
Une autre organisation nationale qui peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire est la Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA). Les familles "financièrement instables" peuvent bénéficier de l'aide de la NACA sous la forme de conseils et d'une formation en matière de prêts hypothécaires. Les membres du personnel de la NACA aident également les familles à faibles revenus à trouver des prêteurs accommodants.
Vous pouvez obtenir un examen plus approfondi de vos options pour devenir propriétaire avec un prêt NACA, et il n'y a pas de score de crédit minimum ou d'exigence d'acompte.
Il en va de même pour de nombreuses ONG et organisations caritatives : elles ont tendance à desservir une région spécifique. Le HUD tient à jour une base de données de toutes les organisations 501(c)(3) enregistrées dans chaque comté et dans chaque État. Visitez le site web du HUD pour en savoir plus sur les programmes locaux d'aide au logement.
Prêts et subventions aux étudiants pour l'achat d'un premier logement
Bien qu'il soit plus difficile pour un étudiant d'obtenir un prêt hypothécaire en raison de ses dettes d'études, les programmes destinés aux primo-accédants peuvent toujours être disponibles.
Les étudiants actuels et les jeunes diplômés qui souhaitent acheter un logement tout en continuant à rembourser leur prêt étudiant peuvent par exemple se tourner vers les prêts FHA et VA. Les étudiants emprunteurs qui souhaitent acheter un logement mais n'ont pas eu le temps d'épargner peuvent le faire plus facilement si les règles relatives au ratio dette/revenu (DTI) sont souples et si l'acompte requis est peu élevé.
Les débiteurs de prêts étudiants peuvent bénéficier de programmes d'aide aux primo-accédants dans plusieurs États. Les acheteurs d'un logement qui ont un certain montant de dettes d'études ou qui viennent d'obtenir leur diplôme peuvent bénéficier de programmes qui réduisent leur taux d'intérêt hypothécaire, les aident à verser un acompte ou leur donnent accès à un financement spécialisé. Renseignez-vous sur les possibilités qui s'offrent à vous en consultant le site web de l'État concerné ou en vous adressant à un agent immobilier.
