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Nederlands (België) Was ist ein HELOC?
Ein HELOC funktioniert wie eine Kreditkarte: Sie erhalten ein genehmigtes Limit, das Sie jederzeit in Anspruch nehmen können. Der Kreditgeber prüft Ihren Antrag und legt auf der Grundlage des Eigenkapitals in Ihrem Haus fest, wie viel er Ihnen zu leihen bereit ist. Sobald der Kreditrahmen festgelegt ist, können Sie ihn bei Bedarf bis zu diesem Betrag in Anspruch nehmen, indem Sie Zahlungen leisten und das Geld wiederverwenden, wenn Sie es brauchen.
Das attraktivste Merkmal eines HELOC ist seine Flexibilität: Sie können jeden Monat nur den geliehenen Betrag plus Zinsen zurückzahlen und müssen nicht wie bei anderen Krediten feste Zahlungen leisten. Dies erleichtert Kreditnehmern, die ein schwankendes Einkommen haben oder sich nicht durch feste monatliche Zahlungen binden wollen, die Entscheidung. Da HELOCs außerdem niedrigere Zinssätze als andere Kreditarten haben, können sie Hausbesitzern langfristig Geld sparen, wenn sie klug eingesetzt werden.Ein Home Equity Line of Credit (HELOC) ist eine Kreditart, bei der Sie das Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit für einen Kredit verwenden können. Es kann für jeden Zweck verwendet werden, z. B. zur Tilgung von Schulden, zur Renovierung Ihres Hauses oder für größere Anschaffungen. Ein HELOC ist attraktiv, weil es niedrigere Zinssätze als herkömmliche Kredite bietet und flexible Rückzahlungsmöglichkeiten hat. Doch bevor Sie ein HELOC aufnehmen, sollten Sie wissen, wie es funktioniert und wo seine Grenzen liegen.
Da der Kreditgeber sicher sein kann, dass er sein Geld zurückbekommt, wenn Sie einen Home-Equity-Kredit oder eine Kreditlinie nicht in Anspruch nehmen, kann der Zinssatz, den Sie zahlen, niedriger sein als der Zinssatz, den Sie bei einem ungesicherten Kredit bekommen würden. Ein Home-Equity-Kredit (HELOC) funktioniert wie eine Kreditkarte, denn das Geld kann immer dann verwendet werden, wenn es benötigt wird.
Um einen Home Equity Credit (HELOC) zu erhalten, achten Kreditgeber auf das Eigenkapital, das Sie in Ihrer Immobilie aufgebaut haben, im Gegensatz zu Ihren ausstehenden Hypothekenschulden.
Die Verwendung Ihrer Immobilie als Sicherheit bringt eine Reihe offensichtlicher Nachteile mit sich. Der auffälligste ist, dass Home-Equity-Kreditgeber ein zweites Pfandrecht an Ihrem Haus bestellen können, das ihnen im Falle eines Zahlungsausfalls zusätzlich zum ersten Hypothekenpfandrecht Rechte an Ihrem Haus gibt.
Wie funktioniert ein HELOC?
Ein HELOC funktioniert wie eine Kreditkarte: Sie erhalten ein genehmigtes Limit, das Sie jederzeit in Anspruch nehmen können. Der Kreditgeber prüft Ihren Antrag und legt auf der Grundlage des Eigenkapitals in Ihrem Haus fest, wie viel er Ihnen zu leihen bereit ist. Sobald der Kreditrahmen festgelegt ist, können Sie ihn bei Bedarf bis zu diesem Betrag in Anspruch nehmen, indem Sie Zahlungen leisten und das Geld wiederverwenden, wenn Sie es brauchen.
Das attraktivste Merkmal eines HELOC ist seine Flexibilität: Sie können jeden Monat nur den geliehenen Betrag plus Zinsen zurückzahlen, anstatt wie bei anderen Krediten feste Zahlungen zu leisten. Dies erleichtert Kreditnehmern, die ein schwankendes Einkommen haben oder sich nicht durch feste monatliche Zahlungen binden wollen, die Entscheidung. Da HELOCs außerdem niedrigere Zinssätze als andere Kreditarten haben, können sie Hausbesitzern langfristig Geld sparen, wenn sie klug eingesetzt werden.
Qualifikationsanforderungen für HELOCs
Das Verfahren zur Beantragung eines Eigenheimkredits ist ähnlich wie bei der Refinanzierung einer Hypothek. Bevor Sie diese Form des Kredits beantragen können, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen.
Die spezifischen HELOC-Kriterien können von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren, in der Regel benötigen Sie sie jedoch:
- Verlässliches Einkommen: Viele Kreditgeber verlangen einen Einkommensnachweis, um sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, Ihre Kreditraten zurückzuzahlen.
- Guter Kredit: Mit einer Kreditwürdigkeit im mittleren Bereich von 600 werden Sie höchstwahrscheinlich einen Kredit erhalten. Eine Kreditwürdigkeit von 700 oder mehr wird als optimal angesehen.
- Erfordernis des Eigenkapitals: Sie müssen mindestens 15% - 20% Eigenkapital in Ihrem Haus haben.
- Verantwortungsvolles Zahlungsverhalten: Die Kreditgeber können sich Ihr bisheriges Zahlungsverhalten ansehen, um sicherzustellen, dass Sie keine verspäteten Zahlungen geleistet haben.
- Ein niedriges Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen (DTI): Ein niedriger DTI ist vorzuziehen. Diskutieren Sie mit Ihrem Kreditgeber über die qualifizierenden DTI-Quoten, um zu sehen, ob Sie für ein Darlehen in Frage kommen.
- Im Allgemeinen sind die Vorschriften für HELOCs mit denen für die Refinanzierung von Hypotheken vergleichbar. Gehen Sie diese durch, um sich einen Überblick über Ihre Möglichkeiten zu verschaffen.
Beschränkungen eines HELOC
Es gibt jedoch einige Nachteile bei der Aufnahme eines HELOC, die vor der Unterschrift auf der gepunkteten Linie bedacht werden sollten. Eine wesentliche Einschränkung besteht darin, dass viele Kreditgeber von den Kreditnehmern verlangen, dass sie ihr Haus versichern; andernfalls könnten sie Ihr Haus zwangsvollstrecken, wenn ihm etwas zustößt, während Sie noch Geld für den Kredit schulden. Da das Darlehen mit dem Eigenkapital Ihres Hauses besichert ist, kann der Kreditgeber das Haus in Besitz nehmen und verkaufen, um seine Verluste auszugleichen, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten. Schließlich kann es je nach den Vorschriften Ihres Kreditgebers für Darlehen gegen Eigenkapital Beschränkungen geben, wie viel Geld Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt oder während der Laufzeit des Kredits selbst leihen können.
Wie man einen Home Equity Line of Credit zurückzahlt
Ein HELOC ist in zwei Abschnitte unterteilt, den Aufnahme- und den Rückzahlungszeitraum, in denen Kreditaufnahme und Rückzahlung getrennt sind. Denken Sie jedoch daran, dass Sie während beider Zeiträume Kreditrückzahlungen leisten müssen.
Phase 1: Die Auslosungsperiode
In der ersten Phase, der so genannten Ziehungsphase, ist Ihre Kreditlinie offen und kann genutzt werden. In dieser Zeit können Sie Ihre Kreditlinie nach Bedarf in Anspruch nehmen und Mindestzahlungen oder sogar reine Zinszahlungen für den geliehenen Betrag leisten. Wenn Sie Ihr Limit erreicht haben, müssen Sie einen Teil Ihrer Schulden zurückzahlen, bevor Sie wieder einen Kredit aufnehmen können.
Wenn Sie Ihren Verfügungszeitraum verlängern möchten, können Sie dies möglicherweise durch eine Refinanzierung Ihres HELOC erreichen.
Phase 2: Der Rückzahlungszeitraum
Wenn Ihre Ziehungsfrist abläuft, haben Sie keinen Zugriff mehr auf die Mittel des HELOC und müssen die vollen monatlichen Raten zahlen, die sowohl das Kapital als auch die Zinsen umfassen. Dies ist der Zeitraum für die Rückzahlung. Wenn Sie bis zu diesem Zeitpunkt nur Zinszahlungen geleistet haben, müssen Sie damit rechnen, dass sich Ihre Zahlungen erheblich erhöhen.
Die Dauer der beiden Zeiträume hängt von dem Darlehen ab, das Sie erhalten. Sie könnten z. B. feststellen, dass ein HELOC mit 30 Jahren Laufzeit, einer 10-jährigen Ziehungsfrist und einer 20-jährigen Rückzahlungsfrist für Sie am besten geeignet ist.
In der Regel lassen Kreditgeber nicht zu, dass Sie Ihr gesamtes Eigenkapital beleihen, um Ihren Beleihungsauslauf (LTV) unter einem bestimmten Prozentsatz zu halten. Das liegt daran, dass die Kreditgeber es vorziehen, dass Sie ein gewisses Maß an Eigenkapital in Ihrem Haus haben, da Sie dann weniger geneigt sind, in Verzug zu geraten, wenn Sie das aufgebaute Eigenkapital verlieren könnten.
Nachteile und Vorteile eines HELOC-Darlehens
Obwohl Eigenheimkredite (Home Equity Lines of Credit, HELOCs) in bestimmten Situationen hilfreich sein können, sind sie nicht für jeden die beste Wahl. Beachten Sie diese Vor- und Nachteile eines HELOC-Darlehens, um zu entscheiden, ob es die richtige Option für Sie ist.
Benachteiligungen
- Seien Sie auf die Vorabkosten vorbereitet. Bevor Sie einen HELOC aufnehmen können, müssen Sie unter Umständen eine Antragsgebühr, ein Hausgutachten, eine Titelsuche und Rechtskosten bezahlen. Diese zusätzlichen Vorabkosten sind möglicherweise nicht sinnvoll, wenn Sie keinen hohen Kredit benötigen. Wenn Sie Hilfe bei der Abzahlung Ihrer Hypothek benötigenkann eine Kreditkarte die bessere Wahl sein.
- Ihr Wohnsitz wird als Sicherheit verwendet. Die Aufnahme von Schulden birgt Gefahren, insbesondere wenn sie mit Ihrem Haus verbunden sind. Wenn Sie nicht in der Lage sind, die Zahlungen für Ihren HELOC zu leisten, können Sie Ihr Haus verlieren, da es als Sicherheit für den Kredit dient.
- Ihre Zinssätze und Zahlungen können steigen. Sie sollten auch auf mögliche Zins- oder Zahlungserhöhungen aufgrund von Marktschwankungen achten. Wenn Ihr Zinssatz steigt oder Ihre Ziehungsfrist abläuft und Sie von reinen Zinszahlungen auf volle Zahlungen umstellen müssen, kann das Ihre Finanzen durcheinander bringen. Vergewissern Sie sich, dass Ihre Mittel diese Ungewissheit aushalten können.
- Das ist nicht immer die praktischste Wahl. Sie sollten auch vorsichtig sein, wenn Sie einen HELOC zur Deckung alltäglicher Kosten verwenden. Auch wenn es auf den ersten Blick wie eine typische Kreditkarte aussieht, tauschen Sie wertvolles Eigenkapital gegen die Mittel ein, die Sie mit Ihrem HELOC aufnehmen. Im Allgemeinen sollten Sie Ihr HELOC nur für Dinge verwenden, die Ihnen finanziell zugute kommen, wie z. B. die Wertsteigerung Ihres Hauses oder die Bezahlung einer höheren Ausbildung.
Vorteile
- Die Schuldenkonsolidierung kann zu einem niedrigen Zinssatz erfolgen. Ein HELOC kann eine gute Option sein, wenn Sie Ihre Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz zusammenlegen möchten. Sie müssen lediglich die Zinsen für Ihre aktuellen Schulden zahlen.
- Die Mittel können für alles verwendet werden. HELOCs sind anpassungsfähig und können für alles verwendet werden, wofür Sie Geld benötigen, z. B. für Arztrechnungen, Studiengebühren oder andere Ausgaben.
- Sie verschafft Ihnen Zugang zu einem riesigen Geldbetrag. Ein Home-Equity-Kredit kann die beste Wahl sein, wenn es darum geht, eine große Summe Geld für teure Reparaturarbeiten zu leihen.
- Sie können so viel Geld leihen, wie Sie benötigen. HELOCs sind nicht nur flexibel, sondern ermöglichen es Ihnen auch, so viel Geld zu leihen, wie Sie benötigen. Dies ist nützlich, wenn Sie nicht wissen, wie viel Ihr Projekt oder Ihre Investition auf lange Sicht kosten wird. Wenn ein Projekt unter dem Budget liegt, müssen Sie nicht befürchten, dass Sie mehr Zinsen als nötig zahlen müssen.
- Es könnte steuerlich absetzbar sein. Wenn Sie das Geld für die Modernisierung Ihres Hauses verwenden, können die Zinsen, die Sie für ein HELOC zahlen, steuerlich absetzbar sein.
Ein Home Equity Line of Credit (HELOC) bietet Hausbesitzern eine attraktive Möglichkeit, an Geldmittel heranzukommen, ohne einen herkömmlichen Kredit aufnehmen zu müssen. Es ist jedoch wichtig, dass Hausbesitzer alle ihre Möglichkeiten kennen, wenn sie überlegen, ob diese Art von Kredit für sie finanziell sinnvoll ist - und welche potenziellen Risiken mit der Nutzung eines solchen Kredits verbunden sein können -, bevor sie eine Entscheidung über die Aufnahme eines HELOC treffen. Bei sorgfältiger Recherche und Überlegung vor der Aufnahme eines solchen Kredits können Hausbesitzer ihr Eigenkapital sicher und verantwortungsbewusst einsetzen und dennoch alle Vorteile genießen. Ein HELOC ist immer noch ein Pfandrecht auf Ihr Haus, daher sollte es sparsam eingesetzt oder für Dinge verwendet werden, die im Allgemeinen den finanziellen Wert erhöhen, wie z. B. Schulbildung oder Renovierungen.
