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Nederlands (België) O que é um HELOC?
Um HELOC funciona como um cartão de crédito: você recebe um limite aprovado que pode ser utilizado para empréstimos a qualquer momento. O credor analisará sua solicitação e determinará quanto está disposto a lhe emprestar com base no valor do patrimônio líquido de sua casa. Uma vez estabelecido o limite, você pode sacar da sua linha de crédito até esse limite, conforme necessário, efetuando pagamentos e reutilizando os fundos conforme necessário.
A característica mais atraente de um HELOC é sua flexibilidade; ele permite que você pague apenas o valor emprestado mais os juros a cada mês, em vez de ter de fazer pagamentos fixos como em outros empréstimos. Isso facilita para os tomadores de empréstimos que têm renda flutuante ou que não querem ficar presos a pagamentos mensais fixos. Além disso, como os HELOCs têm taxas de juros mais baixas do que outros tipos de empréstimos, eles podem economizar dinheiro para os proprietários de imóveis no longo prazo, se usados com sabedoria. Ela pode ser usada para qualquer finalidade, como pagamento de dívidas, reforma da casa ou grandes compras. Um HELOC é atraente porque oferece taxas de juros mais baixas do que os empréstimos tradicionais e tem opções flexíveis de pagamento. Porém, antes de contratar um HELOC, é importante entender como ele funciona e quais são suas limitações.
Como o credor tem a certeza de que receberá o dinheiro de volta se você não pagar um empréstimo ou uma linha de crédito de home equity, a taxa de juros que você paga pode ser menor do que a taxa que você obteria com qualquer empréstimo sem garantia. Uma linha de crédito de home equity (HELOC) funciona como um cartão de crédito, pois o dinheiro pode ser usado sempre que necessário.
Para obter uma linha de crédito de home equity (HELOC), os credores consideram o patrimônio líquido que você acumulou em sua propriedade em vez de sua dívida hipotecária pendente.
O uso de sua propriedade como garantia tem várias desvantagens aparentes, sendo a mais proeminente o fato de que os credores de home equity podem colocar uma segunda garantia em sua casa, dando-lhes direitos sobre ela além da primeira garantia hipotecária no caso de sua inadimplência.
Como funciona um HELOC?
Um HELOC funciona como um cartão de crédito: você recebe um limite aprovado que pode ser utilizado para empréstimos a qualquer momento. O credor analisará sua solicitação e determinará quanto está disposto a lhe emprestar com base no valor do patrimônio líquido de sua casa. Uma vez estabelecido o limite, você pode sacar da sua linha de crédito até esse limite, conforme necessário, efetuando pagamentos e reutilizando os fundos conforme necessário.
A característica mais atraente de um HELOC é sua flexibilidade; ele permite que você pague apenas o valor emprestado mais os juros a cada mês, em vez de ter de fazer pagamentos fixos como em outros empréstimos. Isso facilita para os tomadores de empréstimos que têm renda flutuante ou que não querem ficar presos a pagamentos mensais fixos. Além disso, como os HELOCs têm taxas de juros mais baixas do que outros tipos de empréstimos, eles podem fazer com que os proprietários economizem dinheiro no longo prazo se usados com sabedoria.
Requisitos de qualificação para HELOCs
O processo de qualificação para uma linha de crédito de capital próprio é semelhante ao de qualificação para um refinanciamento de hipoteca. Antes de poder adquirir essa forma de empréstimo, você deve atender a determinados requisitos.
Os critérios específicos do HELOC podem variar de acordo com o credor, mas, em geral, você precisará:
- Renda confiável: Muitos credores podem exigir comprovação de renda para garantir sua capacidade de pagar as parcelas do empréstimo.
- Bom crédito: Uma pontuação de crédito em torno de 600 provavelmente fará com que você seja aprovado para um empréstimo. Uma pontuação de crédito de 700 ou mais é considerada ideal.
- Requisito de patrimônio líquido da casa: Você deve ter pelo menos 15% - 20% de patrimônio líquido em sua casa.
- Histórico de pagamentos responsável: Os credores podem analisar seu histórico de pagamentos anteriores para garantir que você não tenha feito nenhum pagamento atrasado.
- Um baixo índice de endividamento em relação à renda (DTI): É preferível um DTI mais baixo. Discuta os índices de DTI qualificados do seu credor para ver se você se qualifica para um empréstimo.
- Em geral, as regras do HELOC são comparáveis às exigências de refinanciamento de hipotecas. Certifique-se de examinar cada uma delas para conhecer bem suas opções.
Limitações de um HELOC
No entanto, há algumas desvantagens em contratar um HELOC que devem ser consideradas antes de assinar na linha pontilhada. Uma das principais limitações é que muitos credores exigem que os mutuários mantenham suas casas seguradas; caso contrário, eles poderão executar a hipoteca de sua casa se algo acontecer com ela enquanto ainda estiver devendo dinheiro do empréstimo. Além disso, como o empréstimo é garantido pelo patrimônio líquido da sua casa, se você não pagar as prestações, o credor poderá tomar posse dela e vendê-la para recuperar as perdas. Por fim, dependendo das regras e regulamentações do credor em relação a empréstimos contra o patrimônio líquido da sua casa, pode haver limitações quanto ao valor que pode ser emprestado em um determinado momento ou durante a vida do empréstimo.
Como pagar uma linha de crédito de capital próprio
Um HELOC é dividido em duas partes, o período de saque e o período de reembolso, que separam o empréstimo e o pagamento. No entanto, lembre-se de que você estará fazendo pagamentos do empréstimo durante os dois períodos.
Fase 1: O período de sorteio
A primeira fase, conhecida como período de saque, ocorre quando sua linha de crédito está aberta e pronta para uso. Você poderá sacar de sua linha de crédito conforme necessário durante esse período, pagando pagamentos mínimos ou até mesmo pagamentos somente de juros sobre o valor emprestado. Se você atingir seu limite, terá de pagar parte de sua dívida antes de poder tomar um novo empréstimo.
Se desejar prolongar o período de saque, você poderá fazer isso refinanciando sua HELOC.
Fase 2: O período de reembolso
Quando o período de saque expirar, você não terá mais acesso aos fundos do HELOC e deverá começar a pagar os pagamentos mensais integrais que incluem o principal e os juros. Esse é o período de amortização. Se você estiver pagando somente os juros até esse momento, espere que seus pagamentos aumentem significativamente.
A duração de ambos os períodos será determinada pelo empréstimo que você obtiver. Por exemplo, você pode determinar que um HELOC de 30 anos com um período de saque de 10 anos e um período de reembolso de 20 anos é o melhor para você.
Em geral, os credores não permitem que você tome emprestado todo o patrimônio líquido da sua casa para manter o índice LTV (loan-to-value) abaixo de uma porcentagem específica. Isso ocorre porque os credores preferem que você tenha um certo nível de patrimônio líquido em sua casa, já que isso o torna menos propenso a ficar inadimplente se perder o patrimônio líquido que acumulou.
Desvantagens e vantagens de um empréstimo HELOC
Embora as linhas de crédito de home equity (HELOCs) possam ser úteis em determinadas situações, elas não são a melhor opção para todos. Considere as vantagens e desvantagens de um empréstimo HELOC para ajudá-lo a decidir se é a opção certa para você.
Desvantagens
- Esteja preparado para os custos iniciais. Você pode ser solicitado a pagar uma taxa de solicitação, uma avaliação do imóvel, uma pesquisa de título e custos legais antes de adquirir um HELOC. Esses encargos iniciais adicionais podem não ser úteis se você não precisar tomar emprestado uma quantia substancial de dinheiro. Se você precisar de ajuda para pagar sua hipotecaSe você não tiver um cartão de crédito, um cartão de crédito pode ser uma opção melhor.
- Sua residência é utilizada como garantia. Há riscos envolvidos na assunção de dívidas, especialmente aquelas relacionadas à sua casa. Se você não conseguir fazer os pagamentos do HELOC, poderá perder sua casa, pois ela serve de garantia para o empréstimo.
- Suas taxas de juros e pagamentos podem aumentar. Você também deve ficar atento a possíveis aumentos nas taxas ou nos pagamentos devido às flutuações do mercado. Se sua taxa de juros aumentar ou se o período de saque expirar e você tiver que mudar de pagamentos somente com juros para pagamentos integrais, suas finanças poderão ficar em um estado de alerta. Certifique-se de que seus fundos possam suportar a incerteza.
- Nem sempre é a opção mais prática. Você também deve ter cuidado ao utilizar um HELOC para pagar as despesas do dia a dia. Embora possa parecer um cartão de crédito comum, você está trocando um patrimônio precioso pelos fundos emprestados de seu HELOC. Em geral, use seu HELOC somente para coisas que o beneficiarão financeiramente, como aumentar o valor de sua casa ou pagar por educação superior.
Vantagens
- A consolidação da dívida pode ser feita com uma taxa de juros baixa. Um HELOC pode ser uma boa opção se você quiser combinar seus empréstimos com uma taxa de juros reduzida. Você simplesmente terá de pagar juros sobre o que deve atualmente.
- Os fundos podem ser usados em qualquer coisa. Os HELOCs são adaptáveis e podem ser utilizados para o que você precisar, como contas médicas, mensalidades da faculdade ou outras despesas.
- Ele lhe dá acesso a uma enorme quantidade de dinheiro. Uma linha de crédito de capital próprio pode ser a melhor opção para emprestar uma grande quantidade de dinheiro para projetos caros de reparos domésticos.
- Você pode tomar emprestado o valor que precisar. Os HELOCs, além de sua flexibilidade, permitem que você tome emprestado o valor que precisar. Isso é útil se você não souber quanto seu projeto ou investimento custará no longo prazo. Assim, se um projeto ficar abaixo do orçamento, você não precisará se preocupar em pagar mais juros do que o necessário.
- Pode ser dedutível do imposto de renda. Se você utilizar o dinheiro para fazer melhorias na casa, os juros pagos em um HELOC podem ser dedutíveis do imposto de renda.
Uma Linha de Crédito de Capital Próprio (HELOC) oferece aos proprietários de imóveis uma maneira atraente de acessar fundos sem ter de contrair um empréstimo tradicional. No entanto, é importante que os proprietários entendam todas as suas opções ao considerar se esse tipo de empréstimo faz sentido para eles do ponto de vista financeiro - e quais os riscos potenciais que podem vir junto com o uso de um - antes de tomar qualquer decisão sobre a contratação de uma HELOC. Com pesquisa e consideração cuidadosas antes de contratar esse tipo de empréstimo, os proprietários podem usar o patrimônio líquido de sua casa de forma segura e responsável e, ao mesmo tempo, aproveitar todos os seus benefícios. Com um HELOC, a penhora de sua casa continua existindo, portanto, deve ser usada com moderação ou investida em coisas que geralmente aumentam o valor financeiro, como educação ou reformas.
