Nederlands (België) 
English 
Español de México 
Português do Brasil 
Русский 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Svenska Wat is een HELOC?
Een HELOC werkt als een creditcard: u krijgt een goedgekeurde limiet die u op elk moment kunt lenen. De kredietverstrekker beoordeelt uw aanvraag en bepaalt hoeveel hij u wil lenen op basis van de hoeveelheid eigen vermogen in uw huis. Zodra de limiet is vastgesteld, kunt u tot die limiet naar behoefte geld opnemen van uw kredietlijn, betalingen doen en geld opnieuw gebruiken.
Het meest aantrekkelijke kenmerk van een HELOC is de flexibiliteit; het stelt je in staat om elke maand alleen het geleende bedrag plus rente terug te betalen in plaats van vaste betalingen te moeten doen zoals bij andere leningen. Dit maakt het gemakkelijker voor leners die een wisselend inkomen hebben of die niet gebonden willen zijn aan vaste maandelijkse betalingen. Een Home Equity Line of Credit, of HELOC, is een type lening waarmee u het eigen vermogen van uw huis kunt gebruiken als onderpand voor een lening. Het kan worden gebruikt voor elk doel, zoals het afbetalen van schulden, het renoveren van uw huis, of het doen van grote aankopen. Een HELOC is aantrekkelijk omdat hij een lagere rente biedt dan traditionele leningen en flexibele aflossingsmogelijkheden heeft. Maar voordat u een HELOC afsluit, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken en wat hun beperkingen zijn.
Aangezien de kredietgever er zeker van is dat hij zijn geld terugkrijgt als u in gebreke blijft met een home equity-lening of -lijn, kan de rente die u betaalt lager zijn dan de rente die u zou krijgen bij een ongedekte lening. Een home equity line of credit (HELOC) werkt als een creditcard in die zin dat het geld kan worden gebruikt wanneer het nodig is.
Om een home equity line of credit (HELOC) te krijgen, kijken kredietverstrekkers naar het eigen vermogen dat u hebt opgebouwd in uw woning in tegenstelling tot uw uitstaande hypotheekschuld.
Het gebruik van uw eigendom als onderpand brengt een aantal duidelijke nadelen met zich mee, waarvan de meest prominente is dat kredietverstrekkers een tweede pandrecht op uw huis kunnen vestigen, waardoor zij in geval van wanbetaling naast het eerste hypotheekpand recht hebben op uw huis.
Hoe werkt een HELOC?
Een HELOC werkt als een creditcard: u krijgt een goedgekeurde limiet die u op elk moment kunt lenen. De kredietverstrekker beoordeelt uw aanvraag en bepaalt hoeveel hij u wil lenen op basis van de hoeveelheid eigen vermogen in uw huis. Zodra de limiet is vastgesteld, kunt u tot die limiet naar behoefte geld opnemen van uw kredietlijn, betalingen doen en geld opnieuw gebruiken.
Het meest aantrekkelijke kenmerk van een HELOC is de flexibiliteit; het stelt je in staat om elke maand alleen het geleende bedrag plus rente terug te betalen in plaats van vaste betalingen te moeten doen zoals bij andere leningen. Dit maakt het gemakkelijker voor leners die een wisselend inkomen hebben of die niet gebonden willen zijn aan vaste maandelijkse betalingen. Bovendien hebben HELOC's lagere rentetarieven dan andere soorten leningen, waardoor huiseigenaren op de lange termijn geld kunnen besparen als ze verstandig worden gebruikt.
Kwalificatievereisten voor HELOC's
Het proces om in aanmerking te komen voor een home equity line of credit is vergelijkbaar met dat van een herfinanciering van een hypotheek. Voordat u deze vorm van lening kunt verkrijgen, moet u aan bepaalde eisen voldoen.
De specifieke HELOC-criteria kunnen per kredietverstrekker verschillen, maar normaal gesproken hebt u het volgende nodig:
- Betrouwbaar inkomen: Veel kredietverstrekkers willen een bewijs van inkomen om er zeker van te zijn dat u uw lening kunt terugbetalen.
- Goed krediet: Een kredietscore in het midden van de 600 krijgt u waarschijnlijk goedgekeurd voor een lening. Een kredietscore van 700 of hoger wordt als optimaal beschouwd.
- Vereiste van eigen vermogen: U moet ten minste 15% - 20% eigen vermogen in uw huis hebben.
- Verantwoordelijke betalingsgeschiedenis: Kredietverstrekkers kunnen kijken naar uw vroegere betalingsgeschiedenis om er zeker van te zijn dat u geen betalingsachterstanden hebt opgelopen.
- Een lage schuldquote (DTI): Een lagere DTI verdient de voorkeur. Bespreek de DTI-ratio's van uw geldschieter om te zien of u in aanmerking komt voor een lening.
- In het algemeen zijn de regels voor HELOC's vergelijkbaar met die voor herfinanciering van hypotheken. Zorg ervoor dat u ze allemaal doorneemt om een grondige kennis van uw opties te hebben.
Beperkingen van een HELOC
Er zijn echter enkele nadelen aan het afsluiten van een HELOC die moeten worden overwogen voordat u op de stippellijn tekent. Een belangrijke beperking is dat veel kredietverstrekkers eisen dat kredietnemers hun huis verzekerd houden; zo niet, dan kunnen zij beslag leggen op uw huis als er iets mee gebeurt terwijl u nog geld verschuldigd bent op de lening. Bovendien, aangezien de lening gedekt is door het eigen vermogen van uw huis, kan de geldschieter het huis in beslag nemen en het verkopen om zijn verliezen terug te verdienen als u niet betaalt. Ten slotte kunnen er, afhankelijk van de regels en voorschriften van uw specifieke kredietverstrekker met betrekking tot leningen met eigen vermogen, beperkingen zijn op hoeveel geld u op een bepaald moment of gedurende de looptijd van de lening zelf kunt lenen.
Hoe een Home Equity Line of Credit terug te betalen
Een HELOC is verdeeld in twee delen, de opnameperiode en de terugbetalingsperiode, die lenen en terugbetalen van elkaar scheiden. Houd er echter rekening mee dat u gedurende beide periodes leningen zult moeten betalen.
Fase 1: De lotingperiode
De eerste fase, bekend als de opnameperiode, vindt plaats wanneer uw kredietlijn is geopend en klaar is voor gebruik. Gedurende deze periode kunt u naar behoefte van uw kredietlijn gebruik maken, waarbij u minimale betalingen of zelfs alleen rente over het geleende bedrag betaalt. Als u uw limiet bereikt, moet u een deel van uw schuld aflossen voordat u opnieuw kunt lenen.
Als u uw opnameperiode wilt verlengen, kan dat misschien door uw HELOC te herfinancieren.
Fase 2: De terugbetalingsperiode
Wanneer uw opnameperiode afloopt, hebt u geen toegang meer tot de HELOC-middelen en moet u volledige maandelijkse betalingen beginnen te doen die zowel de hoofdsom als de rente omvatten. Dit is de aflossingsperiode. Als u tot dan toe alleen rente betaalde, kunt u verwachten dat uw betalingen aanzienlijk zullen toenemen.
De duur van beide periodes wordt bepaald door de lening die u krijgt. U zou bijvoorbeeld kunnen bepalen dat een HELOC van 30 jaar met een opnameperiode van 10 jaar en een terugbetalingsperiode van 20 jaar het beste voor u is.
Over het algemeen zullen kredietverstrekkers niet toestaan dat u met al uw eigen vermogen leent om uw loan-to-value (LTV) ratio onder een bepaald percentage te houden. Dit komt omdat kredietverstrekkers liever hebben dat u een bepaald niveau van eigen vermogen in uw huis hebt, omdat u dan minder geneigd bent in gebreke te blijven als u het eigen vermogen dat u hebt opgebouwd kunt verliezen.
Nadelen en voordelen van een HELOC-lening
Hoewel home equity lines of credit (HELOC's) in bepaalde situaties nuttig kunnen zijn, zijn ze niet voor iedereen de beste keuze. Neem deze voor- en nadelen van een HELOC-lening in overweging om u te helpen beslissen of het de juiste optie voor u is.
Nadelen
- Wees voorbereid op de kosten vooraf. U kunt worden gevraagd om een aanvraagvergoeding, een woningtaxatie, een titelonderzoek en juridische kosten te betalen voordat u een HELOC verkrijgt. Deze extra kosten vooraf zijn misschien niet nuttig als u geen groot bedrag hoeft te lenen. Als u hulp nodig heeft bij het aflossen van uw hypotheekkan een creditcard een betere optie zijn.
- Uw woning wordt gebruikt als onderpand. Er zijn risico's verbonden aan het aangaan van schulden, vooral als deze betrekking hebben op uw huis. Als u niet in staat bent de betalingen op uw HELOC te verrichten, kunt u uw huis kwijtraken omdat het als zekerheid dient voor de lening.
- Uw rente en betalingen kunnen stijgen. U moet ook letten op mogelijke rente- of betalingsstijgingen als gevolg van marktschommelingen. Als uw rente stijgt, of uw opnameperiode afloopt, en u moet overschakelen van het betalen van alleen rente naar volledige betalingen, kunnen uw financiën in de war raken. Zorg ervoor dat uw fondsen bestand zijn tegen de onzekerheid.
- Het is niet altijd de meest praktische keuze. U moet ook voorzichtig zijn wanneer u een HELOC gebruikt om dagelijkse kosten te betalen. Hoewel het begint te lijken op een gewone creditcard, ruilt u kostbaar vermogen in voor het geleende geld van uw HELOC. Gebruik uw HELOC in het algemeen alleen voor zaken die u financieel voordeel opleveren, zoals het verhogen van de waarde van uw huis of het betalen van een hogere opleiding.
Voordelen
- Schuldconsolidatie kan tegen een lage rente. Een HELOC kan een goede optie zijn als u uw leningen wilt combineren tegen een lagere rente. U hoeft alleen maar rente te betalen over wat u momenteel verschuldigd bent.
- Het geld mag overal voor gebruikt worden. HELOC's zijn aanpasbaar en kunnen worden gebruikt voor alles waarvoor u geld nodig hebt, zoals medische rekeningen, collegegeld of andere uitgaven.
- Het geeft je toegang tot een enorme hoeveelheid geld. Een home equity line of credit kan uw beste keuze zijn voor het lenen van een grote hoeveelheid geld voor dure woningreparatieprojecten.
- Je mag zoveel lenen als je nodig hebt. Met HELOC's kunt u niet alleen flexibel zijn, maar ook zoveel geld lenen als u nodig hebt. Dit is handig als u niet weet hoeveel uw project of investering op de lange termijn zal kosten. Dus als een project onder het budget uitkomt, hoeft u zich geen zorgen te maken dat u meer rente betaalt dan nodig is.
- Het is misschien aftrekbaar van de belasting. Als u het geld gebruikt om uw huis te verbeteren, kan de rente die u betaalt op een HELOC fiscaal aftrekbaar zijn.
Een Home Equity Line of Credit (HELOC) biedt huiseigenaren een aantrekkelijke manier om aan geld te komen zonder een traditionele lening af te sluiten. Het is echter belangrijk voor huiseigenaren om al hun opties te begrijpen wanneer zij overwegen of dit type lening voor hen financieel zinvol is en welke potentiële risico's het gebruik ervan met zich meebrengt, voordat zij een beslissing nemen over het afsluiten van een HELOC. Met zorgvuldig onderzoek en overweging voorafgaand aan het afsluiten van dit soort lening, kunnen huiseigenaren hun eigen vermogen veilig en verantwoord gebruiken en toch genieten van alle voordelen. Met een HELOC, een pandrecht op uw huis is er nog steeds, dus het moet worden gebruikt spaarzaam of gezet voor dingen die over het algemeen verhogen financiële waarde, zoals scholing of renovaties.
