Русский 
English 
Español de México 
Português do Brasil 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Svenska 
Nederlands (België) Обратная ипотека
После долгих лет ожидания теперь существуют программы обратной ипотеки для кондоминиумов, которые не одобрены FHA!
Что такое обратная ипотека?
Проще говоря, это такая же ипотека, как и любая другая, за исключением того, что банк платит вам, а не вы платите банку. Наиболее распространенной обратной ипотекой является застрахованная FHA Home Equity Conversion Mortgage, HECM. Существуют также новые виды обратных ипотечных кредитов от независимых кредиторов, позволяющие заемщикам получить доступ к собственному капиталу более дорогих домов стоимостью до $10,000,000.00.
Как и при традиционной ипотеке "вперед", выручка от продажи дома переходит к домовладельцу за вычетом процентов, основной суммы долга и комиссии за закрытие кредита. Если владелец дома еще жив, он получает всю выручку от продажи. Если наследство продает дом после смерти владельца, наследство может продать дом на открытом рынке по рыночной стоимости.
Чем обратная ипотека отличается от обычной ипотеки?
Обратная ипотека - это вид ипотеки, при которой заемщик не обязан вносить платежи по кредиту до тех пор, пока он окончательно не съедет из дома, хотя при желании заемщик может вносить ежемесячные платежи.
Они позволяют домовладельцам, имеющим на это право, использовать собственный капитал своего дома без обязательных ежемесячных выплат по традиционной ипотеке. Квалифицированный домовладелец может получить доступ к большой сумме необлагаемого налогом капитала посредством единовременного платежа, регулярных платежей, кредитной линии или комбинации всех трех способов. Проценты по кредиту начисляются до тех пор, пока кредит не станет подлежащим погашению.
Кредит становится подлежащим выплате после смерти заемщика, переезда на постоянное место жительства или продажи дома. В отличие от прямой ипотеки, где кредитор может обратиться в суд для возмещения недостачи, если дом будет продан за меньшую сумму, чем причитается, обратная ипотека застрахована FHA, и не имеет значения, снизится ли стоимость дома или кредит превысит стоимость дома. Ипотечное страхование, предусмотренное программой, гарантирует, что ни заемщику, ни наследству заемщика не придется выплачивать недостачу. По сути, кредитор будет застрахован, если стоимость дома окажется меньше, чем задолженность по кредиту, и они будут выплачены из фонда ипотечного страхования.
Это называется кредитом без права регресса, и это само по себе является основным преимуществом обратной ипотеки перед прямой ипотекой.
Как клиент может получить свои деньги?
Домовладелец может выбрать один из нескольких вариантов приема этих платежей.
- Единовременная оплата: Доступен только при оплате по фиксированной ставке. Вы получите всю сумму кредита в момент закрытия. Следует отметить, что программа с фиксированной ставкой требует получения ВСЕЙ суммы кредита при закрытии. Вы не можете выбрать другие варианты. Выручка также намного меньше, чем по другим программам.
- Пожизненный аннуитет: Заемщик может пожизненно получать от кредитора равные ежемесячные платежи до тех пор, пока один заемщик использует недвижимость в качестве основного места жительства.
- Срочные платежи: Заемщик получает регулярные ежемесячные платежи в течение согласованного фиксированного срока Фиксированный срок может увеличить ежемесячный платеж по сравнению с опцией Tenure.
- Кредитная линия: Кредит, с которого домовладелец может снимать средства по мере начисления процентов на использованную часть линии, в то время как неиспользованные средства продолжают расти в размере и стоимости с течением времени. Линия также является бессрочной, что означает, что, если вы решите погасить линию, она может быть использована снова и снова.
- Ежемесячные платежи плюс дополнительная кредитная линия: Кредитор гарантирует регулярные ежемесячные платежи до тех пор, пока заемщик использует недвижимость в качестве основного жилья, а также наличие кредитной линии в случае необходимости. Кредитная линия может быть использована в любой момент, когда заемщику потребуются дополнительные средства.
- Единовременная денежная сумма при закрытии сделки с остатком на кредитной линии: Это позволяет заемщику покрыть срочную потребность, а затем управлять остатком имеющихся средств без начисления дополнительных процентов.
Почему кто-то хочет получить обратную ипотеку?
Обратный ипотечный кредит может быть использован любым заемщиком, отвечающим установленным требованиям, на любые цели.
Приобрести новый дом. Поскольку выплаты не требуются, значительную сумму собственного капитала можно оставить в инвестициях для получения дохода на пенсии, или обратная ипотека может помочь приобрести более просторный дом, не беспокоясь о больших ипотечных платежах.
- Они позволяют улучшить образ жизни там, где жесткий бюджет мог ограничивать такие удовольствия, как путешествия, покупка предметов роскоши или услуг, которые раньше были недоступны.
- Место для сглаживания спадов в инвестиционных портфелях, поскольку обратная ипотека не падает в цене так, как инвестиции. Заимствования по обратной ипотеке могут быть более разумными, чем заимствования по уже обесценившимся инвестиционным портфелям.
- Благотворительные подарки или раннее наследование членам семьи
- Погасить задолженность по ипотеке, чтобы сэкономить на ежемесячных платежах по кредиту
- Если вам нужен доступ к собственному капиталу вашего дома, но вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по традиционной ипотеке, обратная ипотека может стать отличным вариантом.
Что необходимо для получения обратной ипотеки?
Тип собственности
Обратные ипотечные кредиты доступны для односемейных домов, кондоминиумов и таунхаусов. Во Флориде проекты кондоминиумов должны быть одобрены FHA до подачи заявки.
Возрастные ограничения
Заявители должны быть старше 62 лет, при этом 55 лет - самый молодой возраст для некоторых портфельных программ.
Консультирование
Консультации, одобренные HUD, требуются HUD для кандидатов на получение обратной ипотеки. Цель консультирования - убедиться в том, что кандидаты на получение обратной ипотеки понимают свои возможности. Это должно быть подтверждением всего того, что уже раскрыл и объяснил вам ваш кредитный специалист. Если нет, то эта консультация поможет вам изучить преимущества и недостатки обратной ипотеки в свете ваших финансовых и личных обстоятельств. Она также объяснит, как обратная ипотека может повлиять на право на получение Medicaid и SSI. Финансовый консультант также должен обсудить множество вариантов того, как вы получите деньги.
Страхование и защита
Как и при любой другой ипотеке, вы должны вовремя платить налоги и страховку, содержать дом и платить взносы в ассоциацию домовладельцев. Вы должны содержать недвижимость как свое основное жилье. Следует также отметить, что фонды условного депонирования не являются нормой для обратной ипотеки. Заемщик должен знать, что ему необходимо планировать выплату налогов на недвижимость и страхование домовладельцев. Единственный случай, когда создается целевой депозитный счет, - это так называемый LESA (Life Expectancy Set Aside). Это может потребоваться, если заемщик имеет историю просрочек по налогам на недвижимость, страхованию домовладельцев или другим долговым обязательствам. LESA гарантирует, что после оформления обратной ипотеки все налоги на недвижимость и страхование домовладельцев будут выплачены вовремя.
Как я могу получить квалификацию?
В отличие от прямой ипотеки, право на получение обратной ипотеки рассчитывается по-другому. Кредиторы используют финансовую оценку заемщика, что может облегчить получение права на обратную ипотеку.
Хотя кредитные баллы не требуются, кредиторы все равно будут проверять кредитную историю, чтобы определить, испытывает ли заемщик финансовые трудности.
Кроме того, вместо того, чтобы смотреть на соответствующие рекомендации, где соотношение долга и дохода используется для квалификации, расчет оценки дохода при обратной ипотеке основан на ежемесячном денежном потоке. Доход может поступать из множества источников, которые включают традиционные доходы от пенсий, социального обеспечения и работы. Доход также может быть получен из инвестиционных портфелей или от жильцов дома, не являющихся заемщиками. Анализ денежных потоков включает оценку обязательств домовладельца и исходящих ежемесячных платежей. Пассивы включают такие обязательства, как выплаты по кредитам и кредитным картам.
Проводится расчет, в котором из дохода вычитаются ежемесячные расходы. Разница (оставшиеся средства) называется остаточным доходом. Остаточный доход, необходимый в штате Флорида 2023, составляет $529.00 в месяц на дом на одну семью.
Каковы затраты на закрытие и как они оплачиваются?
Как и при рефинансировании форвардной ипотеки, расходы на закрытие сделки могут быть вычтены из суммы кредита. Расходы на закрытие кредита обычно включают в себя плату за выдачу кредита, авансовый взнос по ипотечному страхованию и другие традиционные расходы на закрытие кредита, такие как плата за титул, печать документации и нематериальные налоги. А также ежемесячные премии по ипотечному страхованию (MIPs), комиссии за обслуживание кредита (если применимо) и проценты по кредиту.
Сколько вы можете взять в долг?
Максимальная сумма, которую вы можете взять в кредит по программе HECM, зависит от вашего возраста и меньшей из двух величин: оценочной стоимости вашего дома или максимальной суммы требований FHA, которая составляет $1,089,300 на 1 января 2023 года.
Некоторые портфельные программы кредиторов предлагают планы, допускающие стоимость жилья до $10,000,000.00.
В отличие от форвардной ипотеки, вы не можете претендовать на конкретную сумму кредита. Вместо этого сумма, на которую вы можете претендовать, зависит от возраста заемщика, стоимости недвижимости и текущих процентных ставок.
Утверждается общая сумма, и если заемщику не нужны все деньги, остаток средств оставляется на кредитной линии для доступа в будущем.
Размер выплат заемщику по обратной ипотеке устанавливается кредитором по заявлению заемщика.
Для получения дополнительной информации или для получения конкретных персональных данных для обратной ипотеки, пожалуйста, позвоните нам.
Отзыв
"Курт, мы, конечно, будем продолжать направлять людей в вашу сторону. Мы ценим вашу заботу и чувствуем, что вы сделали все возможное, чтобы обеспечить нам обратную ипотеку. Еще раз спасибо".
