Typer av hypotekslån

Det finns många olika typer av hypotekslån för personer som vill köpa ett hus. Beroende på din nuvarande ekonomiska situation och dina personliga preferenser finns det ett alternativ som kan vara rätt för dig. Några typer av hypotekslån är hypotekslån med justerbar ränta (ARM), hypotekslån med fast ränta, FHA-lån och VA-lån. ARM:er har en ränta som varierar med marknadsräntan, medan lån med fast ränta erbjuder förutsägbara månadsbetalningar under hela lånets löptid.

FHA-lån är försäkrade av staten och riktar sig till förstagångsköpare som kanske inte har så mycket pengar sparade för en handpenning. VA-lån gynnar dem som har militär erfarenhet eller familjemedlemmar med militärtjänstgöring och möjliggör förlängda återbetalningsplaner med låga eller inga handpenningar. Det finns många andra typer av hypoteksalternativ, så det är viktigt att tala med en hypoteksmäklare för att avgöra vilket som är bäst för dina långsiktiga mål.

Typer av hypotekslån

Konventionella lån

Ett konventionellt lån är ett lån som inte garanteras av den federala regeringen. Konventionella lån kräver en högre lägsta kreditvärdighet än andra lånetyper - normalt 620 - och är svårare att kvalificera sig för än statligt garanterade lån. Låntagare som gör mindre än en 20% handpenning på denna form av hypotekslån tvingas ofta betala privat hypoteksförsäkring (PMI).

Ett konformt lån är den mest populära typen av konventionellt lån. Det följer Fannie Mae och Freddie Macs kriterier och har lånegränser som ofta justeras årligen för att ta hänsyn till förbättringar av fastighetspriserna. I stora delar av USA var det högsta tillåtna lånet för ett enfamiljshus år 2022 $647 200.

Låntagare med en jämn inkomst och arbetshistorik, god kreditvärdighet och minst 3% i handpenning är idealiska.

Lån med fast ränta

Som namnet antyder är ett lån med fast ränta en typ av lån där räntan inte ändras under lånets löptid. Om du inte får ett nytt bolån är den ränta som anges vid avslutningen den ränta som du kommer att sitta fast vid under hela lånets löptid.

15-åriga och 30-åriga lån med fast ränta är två av de mest populära alternativen. I jämförelse med hypotekslån med rörlig ränta är lån med fast ränta mer stabila och förutsägbara, vilket gör att du bättre kan budgetera för utgifter för hemmet.

Perfekt för: För personer som vill ha konsekventa månadsbetalningar (inklusive ränta och amortering).

FHA-lån

Dessa hypotekslån garanteras av Federal Housing Administration (FHA) och är utformade för sökande med bristfällig kredithistorik och små handpenningar. En kreditpoäng på 580 krävs för ett FHA-lån, tillsammans med en handpenning på 3,5% vid avslutandet. I intervallet 500-579 krävs en handpenning på 10%. För enfamiljshus var FHA-lånetaket i de flesta amerikanska län för 2022 $420 680. Det högsta lånebelopp som kunde erhållas inom ramen för ett FHA-program var $970 800 i högkostnadsområden.

Premier för FHA-lånets hypoteksförsäkring krävs i förväg. Du måste betala en FHA-hypoteksförsäkring för ett lån med en handpenning på mindre än 10% tills du har 20% eget kapital i din bostad, då du kan refinansiera till ett konventionellt lån utan denna premie. Om du gör en handpenning på minst 10% förkortas löptiden till 11 år.

Perfekt för: Låntagare med sämre kreditvärdighet och små resurser för en handpenning har störst nytta av det här lånet.

Lån med justerbar ränta

Ett hypotekslån med en varierande ränta kallas för ett hypotekslån med justerbar ränta (ARM). Till skillnad från en fast ränta varierar denna ränta under lånets återbetalningsperiod. Ett 5/1-justerbart hypotekslån (ARM) med justerbar ränta är ett populärt val eftersom det kombinerar stabiliteten hos en fast ränteperiod med flexibiliteten hos periodiska räntejusteringar.

Räntan på en 5/1 ARM är stabil under lånets första fem år och varierar därefter årligen. Till en början ger justerbara bolån (ARM) lägre ränta än fast ränta, men efter den första justeringen kan räntan stiga till fem procentenheter eller mer än den fasta räntan.

Perfekt för: Fördelaktigt för låntagare som vill sälja sin bostad eller refinansiera innan deras nuvarande lån med fast ränta löper ut.

Lån med hög balans

En annan typ av konventionellt lån är ett lån med hög balans. I korthet är det ett lån med ett belopp som överstiger den konventionella lånegränsen, men det anses fortfarande vara förenligt eftersom det håller sig inom den lånegräns som fastställts av Federal Housing Finance Agency (FHFA) för platser med höga kostnader.

År 2022 var maximilånet med hög balans för enfamiljshus $970 800, vilket är 150% av den ovan nämnda normala långränsen.

Perfekt för: Låntagare som söker ett konventionellt lån i en region med högre fastighetspriser än genomsnittet.

Jumbo-hypotekslån

Ett jumbo-lån är ett större konventionellt lån som ofta används för att köpa ett hus med hög kvalitet. Jumbo-lånen överskrider alla begränsningar för överensstämmande lån och kräver ibland en betydande handpenning på minst 20%.

Jumbo-lån skiljer sig från högbalanslån i det avseendet att de inte följer de regler som fastställts av Fannie Mae och Freddie Mac. Om du är kvalificerad kan du kanske låna mer med ett jumbo-lån än med ett lån med hög balans - kanske $1 miljon eller mer.

Räntorna för Jumbo-lån har inte varit märkbart högre eller billigare i genomsnitt under de senaste åren jämfört med konventionella lån.

Perfekt för: Låntagare som behöver ett lån som överskrider de begränsningar som gäller för lån som uppfyller kraven.

VA-lån

Veteraner, militärer i aktiv tjänst och deras makar kan ansöka om ett lån som garanteras av det amerikanska ministeriet för veteranfrågor (VA).

Majoriteten av VA-lånen kräver ingen handpenning. Även om VA inte har något minimikrav på kreditvärdighet kan VA-långivare förvänta sig en kreditvärdighet på minst 620. Låntagare som aldrig har utnyttjat VA-lånförmåner eller vars nuvarande VA-lån har betalats till fullo omfattas inte heller av VA-lånerestriktioner.

Perfekt för: Det är särskilt lämpligt för följande grupper: Berättigade militärer som kan dra nytta av en finansiering utan avbetalning.

USDA-lån

USDA-lån garanteras av Förenta staternas jordbruksdepartement (USDA) och är tillgängliga för husköpare med låg och måttlig inkomst på landsbygden. Dessa lån har inga krav på handpenning eller hypoteksförsäkring, men det finns inkomstbegränsningar.

Perfekt för: Låntagare med låga inkomster som vill undvika att lägga ner pengar.

Andra hypotekslån: Home Equity Loans och HELOCS

Ett annat sätt att få tillgång till det växande egna kapitalet i ditt hem är genom ett andra lån, som är en del av kategorin hypotekslån. Ett andra hypotek är också ett lån med säkerhet i huset., lika mycket som det första lånet som användes för att köpa fastigheten. Andra hypotekslån betalas dock tillbaka efter första hypotekslånet i händelse av utmätning.

HELOC-lån och lån för eget kapital är båda exempel på andra hypotekslån. Enkelt uttryckt är ett lån för eget kapital en engångssumma av pengar. Ett lån med fast ränta är ett lån som har en konstant ränta och som återbetalas i lika stora årliga eller månatliga betalningar under en förutbestämd tidsperiod. En kreditlinje för eget kapital (Home Equity Line of Credit, HELOC) är en kreditlinje som kan återbetalas i omgångar och som har en rörlig ränta, ungefär som ett kreditkort. Så länge kreditlinjen är aktiv kan pengarna lånas, betalas tillbaka och användas igen.

Perfekt för: De kan låna till sin bostad för att betala andra utgifter eller investeringar.

Omvända hypotekslån

Husägare som är 62 år och äldre kan vara berättigade till ett omvänt lån, som skiljer sig från ett vanligt "forward"-hyreslån. Istället för att du betalar betalningar till din långivare betalar din långivare för omvända hypotekslån en klumpsumma eller månatliga betalningar till dig från ditt tillgängliga eget kapital.

Den vanligaste typen av omvända lån är Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Det är FHA-försäkrat och har många initiala och löpande utgifter. HECM-lån har liksom FHA-lån lånebegränsningar. Det maximala lånetaket för en HECM år 2022 var $970 800. Du kan betala tillbaka ett omvänt lån genom att sälja ditt hus eller genom att refinansiera för att ta ett nytt, framåtriktat lån för att täcka det förfallna beloppet.

Perfekt för: Äldre husägare (62 år och uppåt) med betydande eget kapital som vill ha ytterligare pensionsinkomster.

Slutsats

Det finns så många olika typer av hypotekslån att det är viktigt att man gör en grundlig undersökning och bestämmer sig för vilket lån som passar bäst för den egna ekonomiska situationen. De bör ta hänsyn till krav, villkor, slutkostnader, räntesatser och andra faktorer för att utvärdera vilken typ av lån som uppfyller deras behov och mål. I slutändan måste människor vara medvetna om att oavsett vilken typ av lån de väljer kommer de att bära ansvaret under en betydande tid. Därför är det viktigt att rätt val görs baserat på noggrannhet och korrekt information.

Typer av hypotekslån