Виды ипотечных кредитов

Существует множество видов ипотечных кредитов, доступных людям, желающим купить дом. В зависимости от вашего текущего финансового положения и личных предпочтений, вы можете найти вариант, который подойдет именно вам. Некоторые виды ипотечных кредитов включают ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, кредиты FHA и кредиты VA. ARM имеют процентную ставку, которая колеблется в зависимости от рыночной ставки; в то время как ипотечные кредиты с фиксированной ставкой предлагают предсказуемые ежемесячные платежи в течение всего срока кредита.

Кредиты FHA застрахованы государством и предназначены для тех, кто впервые покупает жилье, и у них может быть не так много денег на первоначальный взнос. Кредиты VA выгодны тем, у кого есть опыт военной службы или члены семьи, прошедшие военную службу, и позволяют использовать длительные планы погашения с низким первоначальным взносом или вообще без него. Существует множество других видов ипотечных кредитов, поэтому важно поговорить с ипотечным брокером, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для ваших долгосрочных целей.

 

Виды ипотечных кредитов

 

Обычные кредиты

Обычный кредит - это кредит, который не гарантируется федеральным правительством. Обычные кредиты требуют более высокого минимального кредитного балла, чем другие виды кредитов - обычно 620 - и на них сложнее претендовать, чем на ипотечные кредиты, обеспеченные государством. Заемщики, которые вносят менее 20% первоначального взноса по этой форме ипотечного кредита, часто вынуждены оплачивать частное ипотечное страхование (PMI).

Конформный кредит - это самый популярный вид обычной ипотеки. Он соответствует критериям Fannie Mae и Freddie Mac и имеет лимиты кредитования, которые часто корректируются ежегодно с учетом роста цен на недвижимость. В большей части Соединенных Штатов максимальный размер конформного кредита на односемейный дом в 2022 году составлял $647 200.

Заемщики с постоянным доходом и историей работы, хорошей кредитной историей и первоначальным взносом не менее 3% являются идеальными.

 

Ипотека с фиксированной ставкой

Как следует из названия, ипотека с фиксированной ставкой - это вид ипотеки, при которой процентная ставка не меняется в течение всего срока кредитования. Если вы не получите новую ипотеку, процентная ставка, объявленная при закрытии сделки, будет оставаться неизменной на протяжении всего срока кредитования.

15-летние и 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой - два наиболее популярных варианта. По сравнению с ипотечными кредитами с переменной процентной ставкой, ипотечные кредиты с фиксированной ставкой более стабильны и предсказуемы, что позволяет вам лучше планировать расходы на жилье.

Идеально подходит для: Владельцы ипотечных кредитов, которые хотят иметь стабильные ежемесячные платежи (включая основной долг и проценты).

 

Кредиты FHA

Эти ипотечные кредиты гарантируются Федеральным управлением жилищного строительства (FHA) и предназначены для заявителей с несовершенной кредитной историей и небольшим первоначальным взносом. Для получения кредита FHA требуется кредитный балл от 580, а также первоначальный взнос в размере 3,5% при закрытии сделки. В диапазоне 500-579 требуется первоначальный взнос в размере 10%. Для односемейных домов максимальная сумма кредита FHA в большинстве округов США на 2022 год составляла $420,680. Максимальная сумма кредита, которую можно было получить по программе FHA, составляла $970 800 в местах с высокой стоимостью.

Страховые взносы по ипотечному страхованию кредита FHA являются авансовыми. Вы должны будете оплачивать ипотечное страхование FHA по кредиту с первоначальным взносом менее 10% до тех пор, пока у вас не будет 20% собственного капитала в вашем доме, после чего вы сможете рефинансироваться в обычный кредит без этого взноса. Внесите первоначальный взнос не менее 10%, и срок кредита сократится до 11 лет.

Идеально подходит для: Заемщики с более низким кредитным рейтингом и небольшими средствами для первоначального взноса получат наибольшую выгоду от этого кредита.

 

Ипотека с регулируемой ставкой

Ипотечный кредит с изменяющейся процентной ставкой называется ипотечным кредитом с регулируемой ставкой (ARM). В отличие от фиксированной ставки, эта ставка изменяется в течение всего срока погашения кредита. Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 является популярным выбором, поскольку он сочетает в себе стабильность фиксированной ставки и гибкость периодической корректировки ставки.

Процентная ставка по кредиту 5/1 ARM остается стабильной в течение первых пяти лет кредитования, а затем ежегодно колеблется. Первоначально ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) обеспечивают более низкие процентные ставки, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, но после первоначальной корректировки они могут вырасти до пяти процентных пунктов или более, чем фиксированная ставка.

Идеально подходит для: Выгодно для заемщиков, которые хотят продать свой дом или провести рефинансирование до истечения срока действия текущего кредита с фиксированной ставкой.

 

Золотая копилка рядом с домом.

Кредиты с высоким балансом

Другой разновидностью обычного кредита является кредит с высоким балансом. В двух словах, это кредит, сумма которого превышает лимит обычного конформного кредита, но он все равно считается конформным, поскольку не превышает лимит кредита, установленный Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA) для районов с высокими затратами.

В 2022 году максимальный размер кредита с высоким балансом для односемейных домов составил $970 800, что составляет 150% от вышеупомянутого лимита обычного кредита.

Идеально подходит для: Заемщики, желающие получить обычный кредит в регионе с ценами на недвижимость выше средних.

 

Джамбо ипотека

Джамбо-ипотека - это более крупный обычный кредит, который часто используется для покупки дорогого дома. Суммы джамбо-кредитов превышают все ограничения по конформным кредитам и иногда требуют значительного первоначального взноса - не менее 20%.

Джамбо-кредиты отличаются от конформных кредитов с высоким балансом тем, что они не следуют правилам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить кредит на большую сумму, чем кредит с высоким балансом - возможно, $1 миллион или больше.

В последние годы ставки по джамбо-ипотеке в среднем не были заметно выше или дешевле по сравнению с обычными кредитами.

Идеально подходит для: Заемщикам, которым нужна ипотека, превышающая ограничения по конформным кредитам.

 

Кредиты для ветеранов

Ветераны, действующие военнослужащие и их супруги могут подать заявку на получение кредита, гарантированного Министерством по делам ветеранов США (VA).

Большинство кредитов VA не требуют первоначального взноса. Хотя у VA нет требований к минимальному кредитному баллу, кредиторы VA могут рассчитывать на кредитный балл не менее 620. На заемщиков, которые никогда не пользовались льготами по кредитам VA или чьи текущие кредиты VA были полностью выплачены, также не распространяются ограничения по кредитам VA.

Идеально подходит для: Соответствующие требованиям военнослужащие, которые могут воспользоваться финансированием с нулевым первоначальным взносом.

 

Кредиты USDA

Кредиты USDA гарантируются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предоставляются покупателям жилья с низким и средним уровнем дохода в сельских регионах. Эти кредиты не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования, однако существуют ограничения по уровню дохода.

Идеально подходит для: Заемщики с низким уровнем дохода, которые хотят избежать первоначального взноса.

 

Вторая ипотека: Кредиты под залог собственного капитала и HELOCS

Другой способ получить доступ к растущему капиталу вашего дома - это вторая ипотека, которая представляет собой подкатегорию ипотечных кредитов. Вторая ипотека также является кредитом под залог домакак и первая ипотека, использованная для покупки недвижимости. Вторая ипотека, однако, выплачивается после первой ипотеки в случае обращения взыскания.

HELOCs и кредиты под залог домашнего капитала являются примерами вторых ипотечных кредитов. Проще говоря, кредит под залог собственного капитала - это единовременная, единовременная денежная сумма. Кредит с фиксированной ставкой - это кредит с постоянной процентной ставкой, который погашается равными ежегодными или ежемесячными платежами в течение заранее определенного периода времени. Кредитная линия на собственные средства (HELOC) - это кредитная линия, которая может погашаться частями и имеет переменную процентную ставку, как и кредитная карта. Пока кредитная линия активна, деньги можно занимать, возвращать и использовать снова.

Идеально подходит для: Владельцы жилья, которые имеют собственный капитал в своем доме и хотят взять под него кредит для оплаты других расходов или инвестиций.

 

Обратные ипотечные кредиты

Владельцы жилья в возрасте 62 лет и старше могут иметь право на получение обратной ипотеки, которая отличается от стандартной "прямой" ипотеки. Вместо того чтобы вы выплачивали платежи кредитору, кредитор по обратной ипотеке выплачивает вам единовременные или ежемесячные платежи из имеющегося у вас капитала.

Наиболее распространенным видом обратной ипотеки является ипотека с конверсией домашнего капитала (HECM). Она застрахована FHA и имеет много предварительных и постоянных расходов. Кредиты HECM, как и кредиты FHA, имеют кредитные ограничения. Максимальный потолок кредита HECM в 2022 году составлял $970,800. Вы можете погасить обратную ипотеку путем продажи дома или рефинансирования, чтобы взять новую, прямую ипотеку для покрытия причитающейся суммы.

Идеально подходит для: Пожилые домовладельцы (62 года и старше) со значительным собственным капиталом, которые хотят получить дополнительный доход на пенсии.

 

Заключение

При наличии такого большого количества видов ипотечных кредитов людям крайне важно тщательно изучить и решить, какой из них лучше всего подходит для их финансовой ситуации. Они должны принять во внимание требования, условия, затраты на закрытие сделки, процентные ставки и другие факторы, чтобы оценить, какой тип кредита будет соответствовать их потребностям и целям. В конечном итоге, люди должны понимать, что какой бы вид кредита они ни выбрали, они будут нести обязательства в течение значительного периода времени. Поэтому важно, чтобы правильный выбор был сделан на основе должной осмотрительности и достоверной информации.

 

Позвольте нам помочь вам в выборе ипотечного кредита