Tipos de Empréstimos Hipotecários

Há muitos tipos de empréstimos hipotecários disponíveis para as pessoas que procuram comprar uma casa. Dependendo de sua situação financeira atual e de suas preferências pessoais, há uma opção que pode ser certa para você. Alguns tipos de hipotecas incluem hipotecas com taxa ajustável (ARMs), hipotecas com taxa fixa, empréstimos FHA, e empréstimos VA. As ARMs têm uma taxa de juros que flutua com a taxa de mercado; enquanto as hipotecas de taxa fixa oferecem pagamentos mensais previsíveis durante todo o curso de seu empréstimo.

Os empréstimos FHA são segurados pelo governo e são direcionados a compradores de primeira viagem, que podem não ter tanto dinheiro economizado para um adiantamento. Os empréstimos VA beneficiam aqueles que têm experiência militar ou membros da família com serviço militar e permitem planos de reembolso estendidos com baixo ou nenhum pagamento de entrada. Existem muitos outros tipos de opções de hipotecas, portanto é importante falar com um corretor de hipotecas para determinar qual é o melhor para seus objetivos de longo prazo.

Tipos de Empréstimos Hipotecários

Empréstimos Convencionais

Um empréstimo convencional é aquele que não é garantido pelo governo federal. Os empréstimos convencionais exigem uma pontuação mínima de crédito maior do que outros tipos de empréstimo - normalmente 620 - e são mais difíceis de se qualificar do que os empréstimos hipotecários garantidos pelo governo. Os mutuários que fazem menos de um adiantamento de 20% sobre esta forma de empréstimo hipotecário são frequentemente forçados a pagar um seguro hipotecário privado (PMI).

Um empréstimo em conformidade é o tipo mais popular de hipoteca convencional. Ele segue os critérios de Fannie Mae e Freddie Mac e tem limites de empréstimo que são freqüentemente ajustados anualmente para contabilizar as melhorias nos preços dos imóveis. Em grande parte dos Estados Unidos, o empréstimo de conformidade máximo para uma casa unifamiliar em 2022 era de $647,200.

Os mutuários com um histórico consistente de renda e emprego, bom crédito e pelo menos um sinal de 3% são ideais.

Hipotecas com taxa fixa

Como o nome indica, uma hipoteca com taxa fixa é um tipo de hipoteca em que a taxa de juros não muda durante a vida do empréstimo. A menos que você obtenha uma nova hipoteca, a taxa de juros divulgada no fechamento é a que você ficará preso durante toda a vida do seu empréstimo.

Uma hipoteca de taxa fixa de 15 e 30 anos é uma das escolhas mais populares. Em comparação com empréstimos hipotecários com taxas de juros variáveis, as hipotecas com taxa fixa são mais estáveis e previsíveis, permitindo um melhor orçamento para despesas de casa.

Ideal para: Hipotecários que queiram pagamentos mensais consistentes (incluindo princípio e juros).

Empréstimos FHA

Estes empréstimos hipotecários são garantidos pela Administração Federal de Habitação (FHA) e são projetados para candidatos com histórico de crédito imperfeito e pequenos adiantamentos. Uma pontuação de crédito de 580 é necessária para um empréstimo da FHA, juntamente com um adiantamento de 3,5% no fechamento. Na faixa de 500-579, será necessário um adiantamento de 10%. Para casas unifamiliares, o teto de empréstimo FHA na maioria dos condados dos EUA para 2022 foi de $420.680. O valor máximo do empréstimo que poderia ser obtido sob um programa FHA era de $970.800 em locais de alto custo.

Os prêmios do seguro de empréstimo hipotecário da FHA são necessários antecipadamente. Você será obrigado a pagar o seguro hipotecário da FHA sobre um empréstimo com uma entrada inferior a 10% até ter 20% de capital em sua casa, altura em que você poderá refinanciar em um empréstimo convencional sem este prêmio. Abaixe pelo menos o 10% e o prazo é reduzido para 11 anos.

Ideal para: Os mutuários com pior classificação de crédito e poucos recursos para um adiantamento serão os mais beneficiados com este empréstimo.

Hipotecas com Taxa Ajustável

Um empréstimo hipotecário com uma taxa de juros variável é conhecido como uma hipoteca com taxa ajustável (ARM). Em contraste com uma taxa fixa, esta varia ao longo do período de reembolso do empréstimo. A hipoteca com taxa ajustável de 5/1 (ARM) é uma escolha popular porque combina a estabilidade de um prazo de taxa fixa com a flexibilidade de ajustes periódicos de taxa.

A taxa de juros sobre um ARM 5/1 permanece estável durante os primeiros cinco anos do empréstimo e, em seguida, flutua anualmente. Inicialmente, as hipotecas com taxa ajustável (ARMs) fornecem taxas de juros mais baixas do que as hipotecas com taxa fixa, mas após o ajuste inicial, elas podem aumentar para cinco pontos percentuais ou mais do que a taxa fixa.

Ideal para: Benéfico para mutuários que desejam vender sua casa ou refinanciar antes que seu prazo atual de empréstimo com taxa fixa expire.

Empréstimos de Alto Saldo

Outro tipo de empréstimo convencional é um empréstimo de alto balanço. Em resumo, é um empréstimo com uma quantia que excede o limite de empréstimo convencional, mas ainda é considerado conforme, uma vez que se mantém dentro do limite de empréstimo estabelecido pela Agência Federal de Financiamento Habitacional (FHFA) para locais de alto custo.

Em 2022, o valor máximo do empréstimo de alta estabilidade para casas unifamiliares era de $970.800, que é 150% do limite de empréstimo normal acima mencionado.

Ideal para: Emprestadores que buscam um empréstimo convencional em uma região com preços imobiliários superiores à média.

Jumbo Mortgages

Uma hipoteca jumbo é um empréstimo convencional maior que é freqüentemente utilizado para a compra de uma casa de alto padrão. Os montantes de empréstimo jumbo superam todas as limitações de empréstimo e às vezes precisam de um adiantamento substancial de pelo menos 20%.

Os empréstimos Jumbo variam dos empréstimos de alto nível, pois não seguem as regras estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Se você estiver qualificado, talvez possa tomar mais emprestado com um empréstimo jumbo do que com um empréstimo de alto balanço - talvez $1 milhões ou mais.

As taxas hipotecárias Jumbo não têm sido sensivelmente mais altas ou mais baratas em média nos últimos anos, quando comparadas aos empréstimos convencionais.

Ideal para: Emprestadores que precisam de uma hipoteca que exceda as limitações de empréstimo em conformidade.

Empréstimos VA

Veteranos, militares em serviço ativo e seus cônjuges podem solicitar um empréstimo garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA).

A maioria dos empréstimos da VA não precisa de um adiantamento. Embora a VA não tenha um requisito mínimo de pontuação de crédito, os emprestadores VA podem esperar uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Os mutuários que nunca utilizaram os benefícios dos empréstimos VA ou cujos empréstimos VA atuais foram pagos integralmente também não estão sujeitos a restrições de empréstimos VA.

Ideal para: Membros de serviços elegíveis que podem se beneficiar de um financiamento com pagamento zero.

Empréstimos do USDA

Os empréstimos do USDA são garantidos pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) e disponibilizados aos compradores de casas pobres e de renda moderada nas regiões rurais. Essas hipotecas não têm requisitos de adiantamento ou seguro hipotecário, entretanto, há restrições de renda.

Ideal para: Tomadores de empréstimos de baixa renda que queiram evitar depositar qualquer dinheiro.

Segunda hipoteca: Empréstimos para habitação e HELOCS

Outra maneira de entrar no patrimônio crescente de sua casa é através de uma segunda hipoteca, que é um subconjunto da categoria de empréstimo hipotecário. Uma segunda hipoteca é também um empréstimo garantido pela casaassim como a primeira hipoteca utilizada para a compra do imóvel. As segundas hipotecas, entretanto, são pagas após as primeiras hipotecas em caso de execução hipotecária.

Os HELOCs e os empréstimos para aquisição de habitação são ambos exemplos de segundas hipotecas. Para simplificar, um empréstimo para aquisição de casa própria é uma quantia única e fixa de dinheiro. Um empréstimo de taxa fixa é aquele que incorre em uma taxa de juros constante e é reembolsado em pagamentos anuais ou mensais iguais durante um período de tempo pré-determinado. Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é uma linha de crédito que pode ser reembolsada em parcelas e tem uma taxa de juros variável, muito parecida com um cartão de crédito. Desde que a linha de crédito esteja ativa, o dinheiro pode ser emprestado, pago de volta e utilizado novamente.

Ideal para: Proprietários que têm patrimônio em suas casas e desejam contrair empréstimos para pagar outras despesas ou investimentos.

Reverse Mortgages

Os proprietários de casas com 62 anos ou mais podem ser elegíveis para uma hipoteca reversa, que varia de uma hipoteca padrão "forward" home. Ao invés de você pagar ao seu credor, o credor da hipoteca reversa paga uma quantia fixa ou pagamentos mensais a partir de seu patrimônio líquido disponível.

O tipo mais prevalente de hipoteca reversa é a hipoteca de conversão do patrimônio imobiliário (HECM). Ela é segurada pela FHA e tem muitas despesas iniciais e contínuas. Os empréstimos HECM, assim como os empréstimos FHA, têm restrições de empréstimos. O teto máximo de empréstimo para um HECM em 2022 era de $970.800. Você pode reembolsar uma hipoteca reversa, vendendo sua casa ou refinanciando para contrair uma nova hipoteca a termo para cobrir o montante devido.

Ideal para: Proprietários mais velhos (a partir de 62 anos) com patrimônio significativo que desejam uma renda de aposentadoria adicional.

Conclusão

Com tantos tipos de empréstimos hipotecários disponíveis, é crucial que as pessoas pesquisem a fundo e decidam qual deles funciona melhor para sua situação financeira. Eles devem levar em conta os requisitos, prazos, custos de fechamento, taxas de juros e outros fatores para avaliar que tipo de empréstimo atenderá suas necessidades e objetivos. Em última instância, as pessoas têm que estar cientes de que qualquer tipo de empréstimo que escolham, elas arcarão com a responsabilidade por um período significativo de tempo. Portanto, é essencial que a escolha correta seja feita com base na devida diligência e informações corretas.

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