Nederlands (België) 
English 
Español de México 
Português do Brasil 
Русский 
Deutsch 
Français 
Norsk nynorsk 
Svenska Als u een hypotheek wilt aanvragen, is het een goed idee om uw financiën te evalueren en een budget op te stellen. Om erachter te komen hoeveel u kunt lenen, vraagt u vervolgens een voorafgaande goedkeuring aan. Hier leest u wat u in elke fase van dit specifieke onderdeel van de hypotheekaanvraagprocedure kunt verwachten:
Onderzoek uw financiële situatie
Uw financiële situatie bepaalt of u in aanmerking komt voor een hypotheek, hoeveel u kunt lenen en de voorwaarden van uw lening. Leners met een kredietscore van midden 700 of hoger en een verhouding schuld/inkomen van 45% of minder krijgen vaak de beste leningsvoorwaarden.
Overweeg uw kredietverleden te onderzoeken op fouten voordat u een hypotheek aanvraagt.
Mensen schrikken soms van hun kredietscore omdat die naar beneden is gehaald door iets in hun kredietrapport dat zij niet kenden.
Voor een standaardlening is doorgaans een kredietscore van 620 vereist. Voor een staatslening is een kredietscore van ten minste 580 vereist, maar dit kan per lening verschillen.
Om in aanmerking te komen voor betere leningsvoorwaarden, kunt u ervoor kiezen onnauwkeurigheden in uw kredietrapport te betwisten, zich te richten op het verbeteren van uw kredietscore of uw schulden af te lossen. Als u uw financiën moet verbeteren, kan dit deel van het hypotheekproces enkele weken of langer duren.
Maak een budget
Door van tevoren een budget vast te stellen, kunt u voorkomen dat u verliefd wordt op een woning die u zich niet kunt veroorloven. Volgens een vuistregel mag uw totale woning niet meer dan 28% van uw maandsalaris bedragen.
Uw schuldquote is, net als uw inkomen en kredietscore, een krachtige indicatie die door kredietverstrekkers wordt gebruikt om te beoordelen of u over de nodige cashflow beschikt om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
Het bedrag van al uw minimale maandelijkse schuldbetalingen wordt gedeeld door uw bruto maandinkomen om uw DTI te krijgen. Creditcardrekeningen, studieleningen en autoleningen zijn voorbeelden van maandelijkse schulden die in uw DTI moeten worden opgenomen. Bij het berekenen van de DTI kunnen uitgaven zoals eten of een Netflix-abonnement worden uitgesloten.
De DTI die een geldschieter zoekt, varieert naargelang het soort hypotheek dat u aanvraagt. Een DTI van 50% of minder is vaak de basis voor een traditionele hypotheek, maar veel door de overheid gesteunde leningen hebben hogere limieten.
Bijvoorbeeld, als uw maandelijkse inkomen vóór belastingen $7.000 is, kunt u maximaal $1.960 uitgeven aan uw hypotheekbetaling. Dit bedrag moet uw principe, rente, belastingen, hypotheekverzekering en huiseigenarenverzekering dekken, evenals eventuele HOA-kosten.
De meest voorkomende fout is dat u uitgeeft waarvoor u volledig gekwalificeerd bent in plaats van wat uw budget toelaat.
Een hypotheekcalculator kan u helpen te bepalen welke huizen u zich kunt veroorloven, afhankelijk van uw maandelijkse budget en het bedrag dat u bij het afsluiten zult neerleggen. Een geldschieter kan u vertellen dat u meer kunt lenen afhankelijk van uw financiële situatie, maar alleen u weet hoeveel u zich kunt veroorloven om elke maand te betalen terwijl u nog steeds aan uw andere verantwoordelijkheden voldoet.
Voorafgaande goedkeuring verkrijgen
Zodra u een budget hebt vastgesteld, neemt u contact op met een geldschieter en krijgt u een voorafgaande goedkeuring voor dat bedrag. Je bespaart tijd als je de volgende papieren bij de hand hebt:
- W-2 formulieren van de afgelopen twee jaar.
- Uw meest recente loonstrookjes.
- Kopieën van belastingaangiften van de laatste twee jaar.
- Persoonlijke bankafschriften van de afgelopen twee tot drie maanden.
- Bewijs van identificatie, zoals een rijbewijs.
Om vast te stellen of u in aanmerking komt voor een huislening, zal de kredietverstrekker deze papieren controleren en uw krediet opvragen. Als alles klopt, stuurt de kredietverstrekker u een brief waarin staat hoeveel geld u mag lenen. De meeste goedkeuringsbrieven zijn slechts 60 tot 90 dagen geldig.
Deze brief heeft twee doelen: hij helpt u uw koopkracht te bepalen en laat verkopers zien dat u de financiering rond hebt. Als u geen goedkeuringsbrief hebt, kunt u bepaalde huizen in bepaalde markten misschien niet eens zien.
Een eigendom vinden en een bod doen
Verschillende huizenkopers zullen verschillende tijdlijnen hebben voor het zoeken naar en het doen van een bod op een huis, maar een makelaar kan het proces sneller laten verlopen. De juiste makelaar kan u helpen betaalbare huizen in uw omgeving te vinden en het hele koopproces te navigeren.
Als een huis dat u ziet niet precies aan uw wensen voldoet, kunt u uw makelaar feedback geven over wat u er wel en niet goed aan vond. Vergeet niet om de noteringsprijs en de uiteindelijke verkoopprijs van de woning bij te houden. Dat kan u helpen verwachtingen te stellen.
Nadat u het perfecte huis hebt gevonden, werken u en uw makelaar samen om een bod te doen. U kunt verwachten om een prijs, een voorgestelde sluitingsdatum (overal van 30 tot 90 dagen na het bod is aanvaard), en voorwaarden die u in staat stellen om te annuleren of opnieuw te onderhandelen over de deal gespeld in dit document. Uw bod kan bijvoorbeeld afhankelijk zijn van de goedkeuring van een hypotheek en de resultaten van een huisinspectie.
Een aanbod doen
U moet een bod doen op een huis als u er een hebt gevonden die aan uw behoeften voldoet. U zult hiervoor de hulp van een makelaar nodig hebben, omdat verschillende verkopers verschillende soorten biedingen voor hun individuele huizen kunnen accepteren.
U moet laten zien dat u serieus bent over de woning waarin u geïnteresseerd bent door op dit punt wat "earnest money" neer te leggen. Tussen 1% en 2% van de aankoopprijs is het typische bedrag van de earnest money deposit.
Als een onroerendgoedtransactie wordt gesloten, wordt dit bedrag gebruikt als aanbetaling.
Uw bod moet ook een beëindigingsbepaling of "contingentie" bevatten voor het geval aan een bepaalde voorwaarde niet wordt voldaan. Als het huis dat u hebt gekozen niet ideaal blijkt te zijn, houden deze voorzorgsmaatregelen u en uw geld veilig. Typische voorwaarden zijn onder andere:
- Taxaties moeten dicht bij het leningbedrag liggen, niet lager.
- De woninginspecties mogen geen ernstige gebreken aan het licht brengen
- Je bent in staat om een definitieve hypotheek goedkeuring te krijgen.
Wanneer u en de verkoper overeenstemming bereiken over de prijs en de voorwaarden, ondertekent u beiden een koopovereenkomst.
Een hypotheek aanvragen
Zodra een koper een getekende koopovereenkomst heeft, zal hij normaal gesproken een hypotheek aanvragen en een huisinspectie plannen. Volgende stappen:
Selecteer een hypotheekbank of -makelaar. Doe uw huiswerk over verschillende financiële instellingen, van grote banken tot lokale kredietverenigingen, terwijl u op zoek bent naar een hypotheekverstrekker. Er is geen regel die zegt dat u een hypotheek moet nemen bij dezelfde bank die uw pre-approval brief heeft afgegeven, maar het kan geen kwaad.
Vraag offertes aan van vele instellingen en vergelijk hun JKP, punten en andere kosten. Omdat sommige kredietverstrekkers de rentetarieven kunnen evenaren of kortingen kunnen geven, kan het effectief zijn om te onderhandelen over het beste aanbod.
Door dit te doen kunt u gemakkelijk $10.000 of meer besparen. Als u bijvoorbeeld 10% neerlegt op een woning van $400.000 en een rente van 6% krijgt in plaats van een rente van 6,5%, bespaart u elke maand $117. Dat telt op tot meer dan $42.000 in besparingen over de levensduur van de lening.
Houd er rekening mee dat de enige manier om een kredietraming te verkrijgen is er formeel een aan te vragen. Het effect van meerdere hypotheekaanvragen moet in overweging worden genomen bij het vergelijken van kredietramingen.
Meerdere aanvragen voor een woningkrediet binnen een periode van 45 dagen verschijnen slechts als één hard onderzoek op uw kredietdossier. Het indienen van een aanvraag buiten dit tijdsbestek kan een negatieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid.
Vertel de leningofficier dat u klaar bent om door te gaan met de hypotheekaanvraag nadat u de juiste kredietverstrekker hebt gevonden. Uw "intentie om door te gaan" wordt gedefinieerd als het volgende:
Laat een professionele woninginspecteur een kijkje nemen. Uw bod om een huis te kopen is pas definitief nadat een inspecteur de structuur van het huis, de systemen en de belangrijkste apparaten grondig heeft geïnspecteerd.
Begrijpen wat je koopt vereist een grondige evaluatie van het huis. Ze onderzoeken de elektrische panelen door de kelder, de zolder en het dak te onderzoeken. Ze onderzoeken de structuur van het huis.
De inspecteur stelt na het bezoek een verslag op van zijn bevindingen. Als in het rapport grote schade wordt vastgesteld die u niet wilt aanpakken, mag u zich, afhankelijk van de contractvoorwaarden, terugtrekken uit de koop.
Hypotheekacceptatie
Nadat een koopovereenkomst is voltooid en een hypotheekaanvraag is ingediend, kan het acceptatieproces beginnen. Volgens ICE Mortgage Technology, een leverancier van leningssoftware, kan dit gedeelte een paar dagen tot een paar weken duren. De tijdigheid van uw antwoorden op vragen van de underwriter en de indiening van het vereiste papierwerk bepalen hoe snel uw aanvraag wordt verwerkt.
Wat te verwachten in dit stadium:
Lees het papierwerk. Wanneer u een hypotheek aanvraagt, wordt uw papierwerk ter beoordeling naar de acceptatieafdeling gestuurd. Al uw financiële informatie, met inbegrip van uw inkomen, arbeidsverleden, en besparingen voor een aanbetaling en sluitingskosten, wordt gecontroleerd door de underwriter om ervoor te zorgen dat u in aanmerking komt voor de hypotheek. Om uw afsluitdatum op schema te houden, moet u snel reageren op vragen of verzoeken om extra papieren, zoals een brief met uitleg over de herkomst van een belangrijke bankstorting.
Verkrijg een professionele woningtaxatie. Uw geldschieter zal een taxatie bestellen om de waarde van het huis te bevestigen, die zal worden bepaald door de huidige staat van het huis en het gangbare tarief voor huizen in de regio die in vergelijkbare staat verkeren. Geldschieters nemen deze voorzorgsmaatregelen zodat zij hun investering kunnen terugverdienen via de verkoop van de woning in geval van wanbetaling.
U hebt een goed koopje ontdekt als de taxatiewaarde van het huis hoger is dan de verkoopprijs. Het tegenovergestelde kan echter problemen opleveren, aangezien de bank niet meer dan de geschatte waarde van een woning zou lenen. Als dat het geval is, kunt u kiezen tussen een paar alternatieven:
- Betaal gewoon zelf de rekening voor het prijsverschil, maar dat kan een gevaarlijke zet zijn als het huis niet waard is wat ze vragen.
- Praat met de verkoper over de vraagprijs van het huis.
- Afhankelijk van de details van de overeenkomst, kunt u zich misschien terugtrekken.
Voer een titelonderzoek uit. Een titelonderzoek is het proces waarbij een advocaat of titelbedrijf de rechtmatige eigenaar van het eigendom verifieert en controleert op eventuele openstaande vorderingen of pandrechten op het eigendom via een herziening van de openbare registers. U kunt uzelf beschermen tegen eventuele juridische uitdagingen voor uw eigendom door een titelverzekering aan te schaffen. De titelverzekering voor geldschieters is verplicht, terwijl een eigenaarsdekking dat niet is.
Sluit de woning af
Als uw aanvraag voor een hypotheeklening is geaccepteerd, kan het afsluitproces beginnen. U wordt nu uitgenodigd voor een bijeenkomst bij het titelbedrijf (of advocatenkantoor), waar u een berg papierwerk gepresenteerd krijgt.
Uw afsluitingsformulier is een van de belangrijkste documenten die u tijdens deze bijeenkomst doorneemt. Dit formulier bevat kolommen voor zowel de verwachte als de werkelijke afsluitkosten, alsmede een plek om eventuele prijsverhogingen te noteren.
Over het algemeen zijn afsluitkosten tussen 2% en 5% van de aankoopprijs van het huis. Dus, als u een huis koopt voor $200.000, kunnen uw afsluitkosten iets van $4.000 tot $10.000 zijn. Sluitingskosten kunnen snel oplopen, dus het is cruciaal om aandacht te besteden aan de specifieke kenmerken van uw staat, type lening en hypotheekverstrekker.
Informeer verder bij uw geldschieter en/of makelaar als er kosten opduiken die niet in de oorspronkelijke kredietraming waren opgenomen of als uw afsluitkosten veel hoger lijken dan verwacht.
Teken de acceptatie van de hypotheek en krijg de sleutels van uw nieuwe woning als alles klopt.
Beoordelingsperiode van drie dagen en definitieve doorloop
Op dit moment begint het aftellen. Uw hypotheek wordt over drie dagen actief als er geen verdere actie wordt ondernomen. Op dat moment heeft u echter het recht om drie dagen lang uw documentatie te evalueren om er zeker van te zijn dat alles in orde is.
Vergelijk uw afsluitingsverklaring met de kredietraming die u in stap 4 hierboven hebt verkregen. Kleine aanpassingen, inconsistenties of fouten zijn toegestaan, maar als u iets vindt dat u niet begrijpt, vraag dan onmiddellijk om uitleg.
Bovendien kunnen sommige wijzigingen leiden tot opschorting van uw hypotheekovereenkomst. Dit gebeurt als:
- Het JKP van de lening varieert met meer dan een achtste van een procent (de meeste vaste leningen) of een kwart van een procent (de meeste leningen met verstelbare rente).
- Op de lening wordt een boete voor vervroegde aflossing toegepast.
- Leningproducten zijn veranderd (bijvoorbeeld van een lening met vaste rente naar een lening met verstelbare rente).
Als alles in orde is, wordt uw hypotheek binnen drie dagen automatisch geactiveerd.
Hypotheekcontracten bieden u vaak de mogelijkheid om ten minste 24 uur voor de sluiting een laatste doorgang door de woning te maken. U kunt dit bezoek gebruiken om er zeker van te zijn dat de vorige huurder de woning heeft verlaten en de nodige reparaties heeft uitgevoerd.
o.
