{"id":3014,"date":"2023-01-16T15:11:39","date_gmt":"2023-01-16T15:11:39","guid":{"rendered":"https:\/\/heideinternati.wpengine.com\/?p=3014"},"modified":"2023-01-16T15:13:34","modified_gmt":"2023-01-16T15:13:34","slug":"quest-ce-que-la-fannie-mae-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/heideinternational.com\/fr\/quest-ce-que-la-fannie-mae-2\/","title":{"rendered":"Qu'est-ce que Fannie Mae et Freddie Mac ?"},"content":{"rendered":"
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Fannie Mae<\/strong><\/h2>

Vous avez certainement entendu parler de Fannie Mae, \u00e9galement connue sous le nom de Federal National Mortgage Association, que vous soyez sur le march\u00e9 pour acheter un logement, refinancer une propri\u00e9t\u00e9 ou simplement suivre l'actualit\u00e9 (FNMA). M\u00eame si vous ne connaissez pas le fonctionnement de Fannie Mae, vous savez probablement qu'elle joue un r\u00f4le important sur le march\u00e9 du logement.<\/p>

Fannie Mae n'est qu'une soci\u00e9t\u00e9 parmi d'autres \u00e0 prendre en compte lors de la recherche d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire. N\u00e9anmoins, le fait de savoir comment des investisseurs comme Fannie Mae fonctionnent peut vous permettre de mieux comprendre le secteur du logement et le processus hypoth\u00e9caire dans son ensemble.<\/p>

\u00a0<\/strong><\/p>

Freddie Mac<\/strong><\/h2>

La Federal Home Loan Mortgage Corporation, ou FHLMC, est souvent connue sous le nom de Freddie Mac. Freddie Mac a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9 en 1970 dans le cadre de la loi d'urgence sur le financement du logement (Emergency Home Finance Act) afin d'am\u00e9liorer le march\u00e9 hypoth\u00e9caire secondaire des \u00c9tats-Unis.<\/p>

Avant la cr\u00e9ation de Freddie Mac, la Federal National Mortgage Association (commun\u00e9ment appel\u00e9e Fannie Mae) \u00e9tait la seule entit\u00e9 qui achetait des hypoth\u00e8ques immobili\u00e8res et des pr\u00eats immobiliers aux \u00e9metteurs.<\/p>

\u00a0<\/strong><\/p>

Ginnie Mae<\/strong><\/h2>

La Government National Mortgage Association (GNMA), parfois connue sous le nom de Ginnie Mae, est une entit\u00e9 gouvernementale qui garantit le respect des d\u00e9lais de paiement des titres adoss\u00e9s \u00e0 des cr\u00e9ances hypoth\u00e9caires (MBS). Ginnie Mae collabore avec d'autres organisations gouvernementales pour faciliter l'acc\u00e8s \u00e0 des logements abordables par le biais de pr\u00eats hypoth\u00e9caires.<\/p>

\u00a0<\/strong>Le minist\u00e8re am\u00e9ricain du logement et du d\u00e9veloppement urbain (HUD) supervise la GNMA, qui a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9e \u00e0 la suite d'une scission de Fannie Mae. Sa fonction est de fournir des liquidit\u00e9s au march\u00e9 pour les pr\u00eats immobiliers directement assur\u00e9s par le gouvernement am\u00e9ricain.<\/p>

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Histoire de Fannie Mae<\/strong><\/h2>

La Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9e en 1938 en tant que Government Sponsored Enterprise (GSE) dans le but de rendre le logement plus accessible aux Am\u00e9ricains \u00e0 faibles revenus. Auparavant, un acompte important d'au moins 50% \u00e9tait souvent n\u00e9cessaire pour obtenir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire. D'autres conditions strictes permettaient au pr\u00eateur de reprendre possession de la maison apr\u00e8s un seul retard de paiement.<\/p>

Fannie Mae a connu une croissance consid\u00e9rable depuis sa cr\u00e9ation, mais elle a \u00e9galement d\u00fb faire face \u00e0 quelques difficult\u00e9s en cours de route. Apr\u00e8s un tour de table des actionnaires autoris\u00e9 par le Congr\u00e8s, Fannie Mae est devenue une soci\u00e9t\u00e9 priv\u00e9e en 1968. Tous ses fonds provenaient de la vente d'actions et d'obligations. Cependant, la crise \u00e9conomique et les difficult\u00e9s du march\u00e9 immobilier qui en ont d\u00e9coul\u00e9 \u00e0 la fin des ann\u00e9es 2000 ont eu un impact significatif sur Fannie Mae.<\/p>

Fin 2008, le gouvernement a d\u00e9sign\u00e9 l'Agence f\u00e9d\u00e9rale de financement du logement (FHFA) comme conservateur de Fannie Mae. Apr\u00e8s avoir \u00e9t\u00e9 n\u00e9goci\u00e9e sur les march\u00e9s boursiers de New York et de Chicago, elle a \u00e9t\u00e9 retir\u00e9e de la cote au milieu de l'ann\u00e9e 2010. En \u00e9change d'actions privil\u00e9gi\u00e9es, la FHFA accepte de fournir un soutien financier \u00e0 Fannie Mae dans des conditions sp\u00e9cifiques d\u00e9finies dans l'accord.<\/p>

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Comment fonctionnent les pr\u00eats Fannie Mae (FNMA) ?<\/strong><\/h2>

Il n'est pas possible d'obtenir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire directement aupr\u00e8s de Fannie Mae, qui ne cr\u00e9e pas de pr\u00eats. Les banques et les pr\u00eateurs non bancaires sont charg\u00e9s de recueillir la demande d'un client, de souscrire le pr\u00eat - ce qui comprend la confirmation des revenus, des actifs et de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 - et de l'amener \u00e0 la table de cl\u00f4ture. Fannie Mae ach\u00e8te aux pr\u00eateurs les pr\u00eats qui correspondent \u00e0 ses normes, une fois la transaction conclue.<\/p>

\u00a0<\/strong><\/p>

Limites des pr\u00eats conformes Fannie Mae<\/strong><\/h2>

La FHFA fixe les limites des pr\u00eats conformes pour Fannie Mae. Fannie Mae garantit ces pr\u00eats hypoth\u00e9caires, connus sous le nom de \"conforming mortgages\". Cela signifie qu'ils rembourseront les investisseurs en cas de d\u00e9faillance de l'emprunteur. Fannie Mae conditionne ces pr\u00eats en titres adoss\u00e9s \u00e0 des cr\u00e9ances hypoth\u00e9caires (MBS) avant de les vendre aux investisseurs sur le march\u00e9 obligataire ouvert.<\/p>

Un MBS peut \u00eatre compos\u00e9 de 1 000 pr\u00eats ou plus pr\u00e9sentant des caract\u00e9ristiques comparables. Fannie Mae a plusieurs crit\u00e8res, dont l'un est qu'elle n'acquerra pas de pr\u00eats non conformes. De nombreux facteurs peuvent rendre un pr\u00eat non conforme, mais l'un des plus courants est le statut de pr\u00eat jumbo qui, pour 2022, est tout pr\u00eat sup\u00e9rieur \u00e0 $726.200 pour des maisons \u00e0 un seul logement dans des endroits o\u00f9 les co\u00fbts ne sont pas \u00e9lev\u00e9s.<\/p>

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Conditions de pr\u00eat Fannie Mae<\/strong><\/h2>

Vous devez toujours vous sentir libre de discuter de votre situation avec un expert en pr\u00eats immobiliers, mais voici quelques principes de base pour l'approbation d'un pr\u00eat Fannie Mae :<\/p>

\u00a0<\/p>

Score de cr\u00e9dit<\/strong><\/h5>

Votre cote de cr\u00e9dit est prise en compte tout au long de la proc\u00e9dure d'approbation du pr\u00eat. Un score FICO\u00ae d'au moins 620 est requis pour les pr\u00eats accord\u00e9s par Fannie Mae ou son concurrent Freddie Mac. Les scores de qualification des emprunteurs individuels correspondent \u00e0 la m\u00e9diane des trois principaux bureaux de cr\u00e9dit - Experian\u2122, Equifax\u00ae et TransUnion\u00ae. L'une des caract\u00e9ristiques des pr\u00eats Fannie Mae est que s'il y a deux emprunteurs ou plus sur le pr\u00eat, la moyenne des scores de cr\u00e9dit m\u00e9dians devient votre score de cr\u00e9dit qualifiant \u00e0 des fins hypoth\u00e9caires.<\/p>

\u00a0<\/p>

Ratio dette\/revenu (DTI)<\/strong><\/h5>

Pour b\u00e9n\u00e9ficier d'un pr\u00eat Fannie Mae, votre DTI ne doit pas \u00eatre sup\u00e9rieur \u00e0 50%, qui compare vos remboursements mensuels de dettes \u00e0 votre revenu mensuel avant imp\u00f4ts. Ce chiffre peut \u00eatre r\u00e9duit en fonction de votre situation.<\/p>

\u00a0<\/p>

Acompte<\/strong><\/h5>

Les exigences en mati\u00e8re d'acompte pour les r\u00e9sidences secondaires et les immeubles de placement sont plus \u00e9lev\u00e9es, mais pour une r\u00e9sidence principale d'une unit\u00e9, l'acompte peut varier de 3% \u00e0 5%.<\/p>

\u00a0<\/p>

R\u00e9serves<\/strong><\/h5>

Les r\u00e9serves sont le montant des paiements hypoth\u00e9caires que les pr\u00eateurs pr\u00e9f\u00e8rent voir sur votre compte en cas de perte de revenus ou d'autres difficult\u00e9s financi\u00e8res. Dans le cas d'un pr\u00eat Fannie Mae, vos r\u00e9serves peuvent aller jusqu'\u00e0 6 mois, mais 2 mois constituent g\u00e9n\u00e9ralement un bon point de d\u00e9part.<\/p>

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Programmes hypoth\u00e9caires Fannie Mae<\/strong><\/h2>

Fannie Mae est un investisseur hypoth\u00e9caire, mais il propose des programmes destin\u00e9s \u00e0 aider tout le monde, qu'il s'agisse d'acheteurs d'un premier logement, de propri\u00e9taires existants ou m\u00eame de locataires.<\/p>

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Pr\u00eat \u00e0 l'emploi<\/strong><\/h5>

Le programme HomeReady\u00ae, qui s'adresse aussi bien aux primo-acc\u00e9dants qu'aux acheteurs r\u00e9guliers, vous permet d'acheter une maison, de refinancer pour r\u00e9duire votre taux d'int\u00e9r\u00eat et\/ou de modifier la dur\u00e9e de votre pr\u00eat avec une mise de fonds aussi faible que 3% ou des fonds propres existants.<\/p>

Le pr\u00eat \u00e9tant destin\u00e9 \u00e0 aider les clients ayant des revenus faibles \u00e0 mod\u00e9r\u00e9s, les personnes qui en b\u00e9n\u00e9ficient ne peuvent pas gagner plus de 80% du revenu m\u00e9dian de la zone combin\u00e9e. Fannie Mae propose une option de versement d'un acompte de 3% sans restriction de revenus, mais au moins un des clients doit \u00eatre un primo-acc\u00e9dant.<\/p>

\u00a0<\/strong><\/p>

HomePath\u00ae - La sant\u00e9 de l'homme<\/strong><\/h5>

Le site HomePath\u00ae de Fannie Mae pr\u00e9sente des maisons saisies qu'il a prises en charge pour les revendre, souvent connues sous le nom de maisons appartenant \u00e0 des propri\u00e9taires immobiliers (ou REO). Lorsque vous achetez une maison saisie, vous devez savoir dans quoi vous vous engagez, car elle est souvent propos\u00e9e en l'\u00e9tat et n\u00e9cessite souvent des travaux d'entretien. Il se peut toutefois que vous puissiez obtenir une offre int\u00e9ressante.<\/p>

\u00a0<\/strong><\/p>

RefiNow\u2122<\/strong><\/h5>

Le programme RefiNow\u2122 offre des solutions aux propri\u00e9taires qui ont d\u00e9j\u00e0 eu du mal \u00e0 se qualifier pour un refinancement afin de r\u00e9duire leurs paiements hypoth\u00e9caires. RefiNow\u2122 offre des normes moins strictes en mati\u00e8re de DTI et de fonds propres, ce qui le rend adapt\u00e9 aux propri\u00e9taires \u00e0 revenus modestes.<\/p>

Les propri\u00e9taires \u00e9ligibles au programme RefiNow\u2122 doivent b\u00e9n\u00e9ficier d'une r\u00e9duction d'au moins 0,5% de leur taux d'int\u00e9r\u00eat, ainsi que d'une baisse du montant total de leurs versements hypoth\u00e9caires. Un autre avantage du programme RefiNow\u2122 est que les personnes \u00e9ligibles obtiendront un cr\u00e9dit de $500 pour une \u00e9valuation du logement si celle-ci est n\u00e9cessaire.<\/p>

Il est crucial de se rappeler que lors de la qualification pour RefiNow\u2122, le score de cr\u00e9dit m\u00e9dian le plus bas est pris en compte, m\u00eame si le pr\u00eat a de nombreux clients. Le score FICO\u00ae m\u00e9dian le plus bas parmi tous les emprunteurs du pr\u00eat doit \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 580.<\/p>

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Freddie Mac accorde-t-il des pr\u00eats directement ?<\/strong><\/h2>

Freddie Mac n'accorde pas de pr\u00eats directs aux acqu\u00e9reurs de logements, mais ach\u00e8te des pr\u00eats hypoth\u00e9caires aux banques et \u00e0 d'autres organismes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire. Les banques peuvent accro\u00eetre leur capacit\u00e9 \u00e0 pr\u00eater \u00e0 un plus grand nombre d'Am\u00e9ricains si elles regroupent les pr\u00eats hypoth\u00e9caires et les vendent \u00e0 Freddie Mac sous forme de titres adoss\u00e9s \u00e0 des cr\u00e9ances hypoth\u00e9caires.<\/p>

Lorsque vous payez votre hypoth\u00e8que chaque mois et que votre pr\u00eat est garanti par Freddie Mac, l'argent que vous payez est envoy\u00e9 par votre agent hypoth\u00e9caire \u00e0 Freddie Mac. Enfin, Freddie Mac met votre paiement en commun avec d'autres, d\u00e9duit une petite somme et distribue le reste aux investisseurs qui ont achet\u00e9 les titres adoss\u00e9s \u00e0 des hypoth\u00e8ques.<\/p>

\u00a0<\/strong><\/p>

Quelle est l'influence de Freddie Mac sur le march\u00e9 hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/h2>

Freddie Mac a un impact g\u00e9n\u00e9ralement b\u00e9n\u00e9fique sur le march\u00e9 hypoth\u00e9caire. Si Freddie Mac n'existait pas, les initiateurs de pr\u00eats hypoth\u00e9caires seraient contraints de conserver les pr\u00eats hypoth\u00e9caires en interne.<\/p>

En cons\u00e9quence, ces entreprises supporteraient tous les risques et immobiliseraient leurs liquidit\u00e9s. Les taux d'int\u00e9r\u00eat exig\u00e9s par les banques pour r\u00e9aliser des b\u00e9n\u00e9fices augmenteraient, ce qui ferait grimper le co\u00fbt global de l'accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 dans l'ensemble du pays.<\/p>

\u00a0<\/strong><\/p>

Ginnie Mae vs. Fannie Mae vs. Freddie Mac<\/strong><\/h2>

Ginnie Mae pr\u00e9sente certains parall\u00e8les avec Fannie Mae et Freddie Mac. Elles acqui\u00e8rent toutes des hypoth\u00e8ques pour les regrouper en un MBS, qui est vendu sur le march\u00e9 obligataire. Cela permet de cr\u00e9er des liquidit\u00e9s sur le march\u00e9 hypoth\u00e9caire et de maintenir le prix des logements \u00e0 un niveau abordable. Fannie Mae et Freddie Mac ont \u00e9galement \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9s avec des chartes gouvernementales, et ont donc \u00e9merg\u00e9 dans des domaines comparables avec le m\u00eame objectif.<\/p>

Une distinction fondamentale entre Fannie Mae, Freddie Mac et Ginnie Mae r\u00e9side dans les types de pr\u00eats hypoth\u00e9caires qu'ils acqui\u00e8rent. Fannie Mae et Freddie Mac soutiennent les pr\u00eats hypoth\u00e9caires dits conventionnels. Ceux-ci requi\u00e8rent une cote de cr\u00e9dit minimale de 620. Les taux d'int\u00e9r\u00eat de ces pr\u00eats sont souvent inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux de nombreux pr\u00eats gouvernementaux, car les scores de cr\u00e9dit sont plus \u00e9lev\u00e9s et les candidats sont souvent plus qualifi\u00e9s.<\/p>

Du point de vue de la une personne qui tente d'obtenir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/a>Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires traditionnels permettent de verser des acomptes \u00e0 partir de 3%, tandis qu'un acompte de 20% vous permettra de supprimer totalement l'assurance hypoth\u00e9caire. Mieux encore, lorsque vous aurez atteint 20% d'apport, vous pourrez demander la suppression de votre assurance hypoth\u00e9caire.<\/p>

Les efforts visant \u00e0 retirer Freddie Mac et Fannie Mae de la tutelle de l'Agence f\u00e9d\u00e9rale de financement du logement (FHFA) ont abouti. Pour l'instant, le statu quo pr\u00e9vaut.<\/p>

Ginnie Mae ach\u00e8te des pr\u00eats hypoth\u00e9caires garantis par l'\u00c9tat afin d'offrir de nouvelles liquidit\u00e9s au secteur hypoth\u00e9caire, ce qui lui permet d'accorder des pr\u00eats suppl\u00e9mentaires et de poursuivre l'objectif d'un logement abordable. Apr\u00e8s avoir achet\u00e9 les hypoth\u00e8ques, les pr\u00eats pr\u00e9sentant des caract\u00e9ristiques comparables sont regroup\u00e9s en MBS et vendus aux investisseurs sur le march\u00e9 obligataire. La GNMA s'engage \u00e0 soutenir les obligations m\u00eame en cas de d\u00e9faillance des pr\u00eats.<\/p>

Ginnie Mae soutient les pr\u00eats FHA, VA et USDA, ainsi que le programme de pr\u00eat Section 184, afin d'aider les Am\u00e9rindiens \u00e0 devenir propri\u00e9taires. Fannie Mae et Freddie Mac sont des EGE soutenues par le gouvernement, mais ce ne sont pas des institutions gouvernementales en tant que telles. Ils ach\u00e8tent des pr\u00eats traditionnels.<\/p>

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Laissez-nous vous aider \u00e0 comprendre et \u00e0 travailler avec Fannie Mae<\/strong><\/h2>

\u00a0<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Fannie Mae Vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de Fannie Mae, \u00e9galement connue sous le nom de Federal National Mortgage Association, que vous soyez sur le march\u00e9 pour acheter une maison, refinancer une propri\u00e9t\u00e9 ou que vous suiviez simplement l'actualit\u00e9 (FNMA). 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