{"id":3014,"date":"2023-01-16T15:11:39","date_gmt":"2023-01-16T15:11:39","guid":{"rendered":"https:\/\/heideinternati.wpengine.com\/?p=3014"},"modified":"2023-01-16T15:13:34","modified_gmt":"2023-01-16T15:13:34","slug":"que-es-fannie-mae-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/heideinternational.com\/es\/que-es-fannie-mae-2\/","title":{"rendered":"\u00bfQu\u00e9 son Fannie Mae y Freddie Mac?"},"content":{"rendered":"
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Fannie Mae<\/strong><\/h2>

Sin duda ha o\u00eddo hablar de Fannie Mae, tambi\u00e9n conocida como la Asociaci\u00f3n Hipotecaria Nacional Federal, tanto si est\u00e1 en el mercado para comprar una casa, refinanciar una propiedad o simplemente sigue las noticias (FNMA). Incluso si no est\u00e1 familiarizado con el funcionamiento de Fannie Mae, probablemente sepa que desempe\u00f1a un papel importante en el mercado de la vivienda.<\/p>

Fannie Mae es s\u00f3lo una de las empresas a tener en cuenta a la hora de buscar una hipoteca. Aun as\u00ed, conocer el funcionamiento de inversores como Fannie Mae puede ayudarle a comprender mejor el sector inmobiliario y el proceso hipotecario en general.<\/p>

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Freddie Mac<\/strong><\/h2>

La Federal Home Loan Mortgage Corporation, o FHLMC, se conoce a menudo como Freddie Mac. Freddie Mac se cre\u00f3 en 1970 como parte de la Ley de Emergencia de Financiaci\u00f3n de Viviendas para mejorar el mercado secundario de hipotecas de Estados Unidos.<\/p>

Antes de la creaci\u00f3n de Freddie Mac, la \u00fanica entidad que compraba hipotecas inmobiliarias y pr\u00e9stamos hipotecarios a los emisores era la Federal National Mortgage Association (conocida com\u00fanmente como Fannie Mae).<\/p>

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Ginnie Mae<\/strong><\/h2>

La Government National Mortgage Association (GNMA), a veces conocida como Ginnie Mae, es una entidad gubernamental que garantiza el pago puntual de los valores respaldados por hipotecas (MBS). Ginnie Mae colabora con otras organizaciones gubernamentales para facilitar el acceso a viviendas asequibles a trav\u00e9s de pr\u00e9stamos hipotecarios.<\/p>

\u00a0<\/strong>El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) supervisa la GNMA, que se form\u00f3 como consecuencia de una escisi\u00f3n de Fannie Mae. Su funci\u00f3n es proporcionar liquidez de mercado a los pr\u00e9stamos hipotecarios que est\u00e1n directamente asegurados por el gobierno estadounidense.<\/p>

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Historia de Fannie Mae<\/strong><\/h2>

La Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) se cre\u00f3 en 1938 como una empresa patrocinada por el gobierno (GSE) con el objetivo de hacer la vivienda m\u00e1s accesible a los estadounidenses de bajos ingresos. En el pasado, sol\u00eda ser necesario un considerable pago inicial de al menos 50% para obtener una hipoteca. Adem\u00e1s, exist\u00edan condiciones muy estrictas que permit\u00edan al prestamista recuperar la vivienda con un solo retraso en el pago.<\/p>

Fannie Mae ha crecido sustancialmente desde su creaci\u00f3n, pero tambi\u00e9n ha tenido algunos retos en el camino. Tras una ronda de inversi\u00f3n de accionistas autorizada por el Congreso, Fannie Mae se convirti\u00f3 en una empresa privada en 1968. Todo su dinero proced\u00eda de la venta de acciones y bonos. Sin embargo, la crisis econ\u00f3mica y las consiguientes dificultades del mercado inmobiliario a finales de la d\u00e9cada de 2000 tuvieron un impacto significativo en Fannie Mae.<\/p>

A finales de 2008, el Gobierno design\u00f3 a la Agencia Federal de Financiaci\u00f3n de la Vivienda (FHFA) para que actuara como conservadora de Fannie Mae. Tras cotizar en las bolsas de Nueva York y Chicago, dej\u00f3 de cotizar a mediados de 2010. A cambio de acciones preferentes, la FHFA se compromete a proporcionar respaldo financiero a Fannie Mae en las condiciones espec\u00edficas establecidas en el acuerdo.<\/p>

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\u00bfC\u00f3mo funcionan los pr\u00e9stamos Fannie Mae (FNMA)?<\/strong><\/h2>

No se puede obtener una hipoteca directamente de Fannie Mae, ya que no crea pr\u00e9stamos. Los bancos y los prestamistas no bancarios se encargan de recoger la solicitud del cliente, suscribir el pr\u00e9stamo -lo que incluye confirmar los ingresos, los activos y el valor de la propiedad- y llevarlo a la mesa de cierre. Una vez cerrada la operaci\u00f3n, Fannie Mae compra a los prestamistas los pr\u00e9stamos que se ajustan a sus normas.<\/p>

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L\u00edmites de pr\u00e9stamos conformes de Fannie Mae<\/strong><\/h2>

La FHFA establece las limitaciones de los pr\u00e9stamos conformes para Fannie Mae. Fannie Mae garantiza estos pr\u00e9stamos hipotecarios, conocidos como hipotecas conformes. Esto implica que reembolsar\u00e1n a los inversores si el prestatario incumple. Fannie Mae empaqueta estos pr\u00e9stamos en valores respaldados por hipotecas (MBS) antes de venderlos a los inversores en el mercado abierto de bonos.<\/p>

Un MBS puede estar formado por 1.000 o m\u00e1s pr\u00e9stamos de caracter\u00edsticas comparables. Fannie Mae tiene varios criterios, uno de los cuales es que no adquirir\u00e1 pr\u00e9stamos no conformes. Hay muchos factores que pueden hacer que un pr\u00e9stamo no sea conforme, pero uno de los m\u00e1s frecuentes es la condici\u00f3n de pr\u00e9stamo jumbo, que para 2022 es cualquier pr\u00e9stamo superior a $726.200 para viviendas de una sola unidad en lugares de coste no elevado.<\/p>

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Requisitos de los pr\u00e9stamos Fannie Mae<\/strong><\/h2>

Siempre debe sentirse libre de discutir sus circunstancias con un experto en pr\u00e9stamos hipotecarios, sin embargo, los siguientes son algunos principios b\u00e1sicos para la aprobaci\u00f3n de pr\u00e9stamos Fannie Mae:<\/p>

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Puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito<\/strong><\/h5>

Su puntuaci\u00f3n crediticia se tiene en cuenta durante todo el proceso de aprobaci\u00f3n del pr\u00e9stamo. Para los pr\u00e9stamos de Fannie Mae o de su rival Freddie Mac se requiere una puntuaci\u00f3n FICO\u00ae de al menos 620. Las puntuaciones de los prestatarios individuales son la media de las tres principales agencias de cr\u00e9dito: Experian\u2122, Equifax\u00ae y TransUnion\u00ae. Una caracter\u00edstica de los pr\u00e9stamos de Fannie Mae es que si hay dos o m\u00e1s prestatarios en el pr\u00e9stamo, la media de las puntuaciones de cr\u00e9dito medianas se convierte en su puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito de calificaci\u00f3n para fines hipotecarios.<\/p>

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Relaci\u00f3n deuda-ingresos (DTI)<\/strong><\/h5>

Para poder optar a un pr\u00e9stamo de Fannie Mae, su DTI no debe ser superior a 50%, que compara los pagos mensuales de su deuda con sus ingresos mensuales antes de impuestos. Es posible que deba reducirse en funci\u00f3n de sus circunstancias.<\/p>

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Pago inicial<\/strong><\/h5>

Los requisitos de pago inicial para segundas viviendas y propiedades de inversi\u00f3n son mayores, sin embargo, para una vivienda principal de 1 unidad, el pago inicial puede oscilar entre 3% y 5%.<\/p>

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Reservas<\/strong><\/h5>

Las reservas son la cantidad de pagos hipotecarios que los prestamistas prefieren ver en su cuenta en caso de p\u00e9rdida de ingresos u otras dificultades financieras. Con un pr\u00e9stamo de Fannie Mae, sus reservas pueden ser de hasta 6 meses, aunque 2 meses suele ser un buen punto de partida.<\/p>

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Programas hipotecarios de Fannie Mae<\/strong><\/h2>

Fannie Mae es un inversor hipotecario, pero ofrece programas para ayudar a todo el mundo, desde compradores de vivienda por primera vez hasta propietarios actuales e incluso inquilinos.<\/p>

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HomeReady<\/strong><\/h5>

El programa HomeReady\u00ae, que est\u00e1 disponible tanto para compradores de vivienda por primera vez como para compradores habituales, le permite comprar una vivienda, refinanciarla para reducir el tipo de inter\u00e9s y\/o modificar el plazo del pr\u00e9stamo con tan s\u00f3lo 3% de entrada o del capital existente.<\/p>

Debido a que el pr\u00e9stamo est\u00e1 destinado a ayudar a los clientes con ingresos bajos a moderados, las personas en \u00e9l no pueden ganar m\u00e1s de 80% de la renta media del \u00e1rea combinada. Fannie Mae ofrece una opci\u00f3n de pago inicial de 3% sin restricciones de ingresos, pero al menos uno de los clientes debe ser un comprador de vivienda por primera vez.<\/p>

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HomePath<\/strong><\/h5>

El sitio web HomePath\u00ae de Fannie Mae muestra las ejecuciones hipotecarias de las que se ha hecho cargo para su reventa, a menudo conocidas como viviendas de propiedad inmobiliaria (o REO, por sus siglas en ingl\u00e9s). Al comprar una casa embargada, debe entender en qu\u00e9 se est\u00e1 metiendo, ya que a menudo se ofrecen tal cual y con frecuencia necesitan algo de mantenimiento. Sin embargo, es posible que pueda obtener una buena oferta.<\/p>

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RefiNow\u2122<\/strong><\/h5>

El programa RefiNow\u2122 ofrece soluciones a los propietarios de viviendas que antes ten\u00edan dificultades para acceder a una refinanciaci\u00f3n que redujera sus cuotas hipotecarias. RefiNow\u2122 ofrece est\u00e1ndares de DTI y de capital inmobiliario menos estrictos, lo que lo hace adecuado para propietarios de viviendas con ingresos modestos.<\/p>

Los propietarios elegibles para el programa RefiNow\u2122 deben experimentar al menos una reducci\u00f3n de 0,5% en su tipo de inter\u00e9s, as\u00ed como una disminuci\u00f3n en el pago total de su hipoteca. Otra ventaja del programa RefiNow\u2122 es que las personas que cumplan los requisitos obtendr\u00e1n un cr\u00e9dito de $500 para la tasaci\u00f3n de la vivienda, en caso de que sea necesaria.<\/p>

Es fundamental recordar que, a la hora de optar a RefiNow\u2122, se tiene en cuenta la puntuaci\u00f3n crediticia mediana m\u00e1s baja, aunque el pr\u00e9stamo tenga numerosos clientes. La puntuaci\u00f3n FICO\u00ae media m\u00e1s baja entre todos los prestatarios del pr\u00e9stamo debe ser inferior a 580.<\/p>

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\u00bfFreddie Mac emite pr\u00e9stamos directamente?<\/strong><\/h2>

Freddie Mac no concede pr\u00e9stamos directos a los compradores de viviendas, sino que compra hipotecas empaquetadas a bancos y otros originadores de hipotecas. Los bancos pueden aumentar su capacidad de conceder pr\u00e9stamos a m\u00e1s estadounidenses si empaquetan las hipotecas y las venden a Freddie Mac como valores respaldados por hipotecas.<\/p>

Cuando usted paga su hipoteca cada mes y su pr\u00e9stamo est\u00e1 garantizado por Freddie Mac, el dinero que usted paga es enviado por su administrador hipotecario a Freddie Mac. Finalmente, Freddie Mac agrupa su pago con otros, deduce un peque\u00f1o cargo y reparte el resto entre los inversores que compraron originalmente los valores respaldados por hipotecas.<\/p>

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\u00bfC\u00f3mo afecta Freddie Mac al mercado hipotecario?<\/strong><\/h2>

Freddie Mac tiene un impacto generalmente beneficioso en el mercado hipotecario. Si Freddie Mac no existiera, los originadores de hipotecas se ver\u00edan obligados a mantener los pr\u00e9stamos hipotecarios en sus propias instalaciones.<\/p>

Como consecuencia, estas empresas asumir\u00edan todo el riesgo e inmovilizar\u00edan su efectivo. Esto elevar\u00eda los tipos de inter\u00e9s exigidos por los bancos para obtener beneficios, haciendo subir el coste global de la propiedad de la vivienda en todo el pa\u00eds.<\/p>

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Ginnie Mae vs. Fannie Mae vs. Freddie Mac<\/strong><\/h2>

Ginnie Mae tiene algunos paralelismos con Fannie Mae y Freddie Mac. Todas ellas adquieren hipotecas para agruparlas en un MBS, que se vende en el mercado de bonos. Esto crea liquidez en el mercado hipotecario y ayuda a mantener viviendas asequibles. Tanto Fannie Mae como Freddie Mac se crearon igualmente con estatutos gubernamentales, por lo que surgieron de \u00e1mbitos comparables con el mismo objetivo.<\/p>

Una distinci\u00f3n fundamental entre Fannie Mae frente a Freddie Mac y Ginnie Mae radica en los tipos de hipotecas que adquieren. Fannie Mae y Freddie Mac apoyan las hipotecas conocidas como pr\u00e9stamos convencionales. \u00c9stos requieren una puntuaci\u00f3n crediticia m\u00ednima de 620. Los tipos de inter\u00e9s de estos pr\u00e9stamos suelen ser m\u00e1s bajos que los de muchos pr\u00e9stamos del Estado, ya que las puntuaciones crediticias son m\u00e1s altas y los solicitantes suelen estar m\u00e1s cualificados.<\/p>

Desde el punto de vista de alguien que intenta conseguir una hipoteca<\/a>Las hipotecas tradicionales ofrecen anticipos de tan s\u00f3lo 3%, mientras que un anticipo de 20% le permitir\u00e1 eliminar totalmente el seguro hipotecario. A\u00fan mejor, despu\u00e9s de alcanzar 20% de capital, podr\u00e1 solicitar la eliminaci\u00f3n del seguro hipotecario.<\/p>

Los intentos de retirar a Freddie Mac y Fannie Mae de la tutela de la Agencia Federal de Financiaci\u00f3n de la Vivienda (FHFA) han llegado a su fin. Por el momento, prevalece el statu quo.<\/p>

Ginnie Mae compra hipotecas respaldadas por el Estado para ofrecer nuevo efectivo al sector hipotecario, permiti\u00e9ndole conceder m\u00e1s pr\u00e9stamos y fomentar el objetivo de la vivienda asequible. Tras comprar las hipotecas, los pr\u00e9stamos de caracter\u00edsticas comparables se agrupan en MBS y se venden a los inversores en el mercado de bonos. La GNMA se compromete a respaldar los bonos incluso si los pr\u00e9stamos fracasan.<\/p>

Ginnie Mae respalda los pr\u00e9stamos FHA, VA y USDA, as\u00ed como el programa de pr\u00e9stamos Secci\u00f3n 184, para ayudar a los nativos americanos a convertirse en propietarios de su vivienda. Fannie Mae y Freddie Mac son GSE respaldadas por el gobierno, pero no son instituciones gubernamentales en s\u00ed mismas. Adquieren pr\u00e9stamos tradicionales.<\/p>

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Perm\u00edtanos ayudarle a entender y trabajar con Fannie Mae<\/strong><\/h2>

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Fannie Mae Sin duda ha o\u00eddo hablar de Fannie Mae, tambi\u00e9n conocida como la Asociaci\u00f3n Hipotecaria Nacional Federal, ya sea que est\u00e9 en el mercado para comprar una casa, refinanciar una propiedad, o simplemente seguir las noticias (FNMA). 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