Compradores de vivienda por primera vez

Antes de comprar

El mercado inmobiliario en Florida es muy competitivo. Redfin informa de que, en julio de 2022, el precio de venta típico en el estado era de $410.900, lo que supone un aumento de más de 17% anuales. A finales de julio, el precio medio de venta de una vivienda en Estados Unidos era de $402.400, según informó el Banco de la Reserva Federal de San Luis.

Puede empezar a ahorrar ahora para el pago inicial de una vivienda, a pesar del elevado coste de los inmuebles. He aquí algunas medidas cruciales que debes tomar:

  1. Reúna sus documentos. Necesitará pruebas y papeles concretos, como declaraciones de la renta recientes, extractos bancarios, etc. Puede ser beneficioso crear una carpeta en su ordenador que contenga todo lo que necesita. También puede considerar la posibilidad de almacenar papeles en la nube para poder acceder a ellos rápidamente si un suscriptor hipotecario solicita un documento crucial mientras usted no está en su ordenador personal.
  2. Examine su historial y su puntuación crediticia. Con AnnualCreditReport.com, puede adquirir una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año para ver si hay errores que puedan corregirse. Lo antes posible, salde todas sus facturas. Además, su puntuación crediticia se resentirá si solicita nuevas deudas al mismo tiempo que solicita una hipoteca.
  3. Obtener la aprobación previa. Para obtener la preaprobación de una hipoteca, trabaje con un prestamista o agente de confianza. Una carta de preaprobación le indica cuánto puede permitirse por una vivienda y garantiza al vendedor que dispone de los fondos necesarios. Además, el hecho de que le hayan aceptado el importe máximo del préstamo no significa que tenga que comprar una vivienda que se sitúe en lo más alto de su rango de precios. Muchos prestamistas pueden preaprobarle en un breve periodo de tiempo sin necesidad de realizar repetidas y rigurosas comprobaciones de crédito.
  4. Localizar un agente inmobiliario. Pida recomendaciones a amigos y familiares sobre agentes de su región. Busque uno que tenga un historial de éxito en las zonas que le interesan. Tenga en cuenta requisitos específicos, como si necesita una cocina reformada o lugares sin comunidad de propietarios, ya que estos conllevan gastos mensuales adicionales.
  5. Buscar un lugar para vivir. Evite atarse demasiado a un solo lugar y en su lugar busque muchos que coincidan con sus intereses y tenga en cuenta que los vendedores quieren recibir una carta de pre-aprobación, ya que muestra que usted es serio acerca de la compra de la casa y no simplemente mirando.

Programas para compradores de vivienda en Florida

Aproveche estas opciones si tiene problemas para hacer el pago inicial de una casa en Florida. Sólo debe solicitar los programas de ayuda para la compra de vivienda si dispone de tiempo suficiente para esperar la aprobación antes de hacer una oferta por una casa. Estos programas para compradores de vivienda por primera vez pueden no ser adecuados si necesita una casa rápidamente.

Cuando busques vivienda, te encontrarás con una serie de siglas de organizaciones, programas y artículos. La mitad de la dificultad consiste en dar sentido a las distintas siglas y abreviaturas.

Algunas de las más notables mencionadas en este artículo son:

  • FHFC - El Florida Housing Finance , a menudo conocido como Florida Housing, es la organización a la que acuden los floridanos de ingresos bajos a moderados que desean comprar una casa, ya que ofrece servicios e iniciativas para que el proceso sea más sencillo y económico.
  • FHA - La Administración Federal de la Vivienda (FHA) es una agencia gubernamental creada en 1934 para ayudar a aumentar el número de propietarios de viviendas en Estados Unidos, proporcionando seguros hipotecarios a los prestamistas. La FHA no presta dinero directamente a los prestatarios, sino que trabaja con prestamistas autorizados para asegurar las hipotecas que cumplen determinadas normas.
  • HUD - S. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), que gestiona la FHA, también ofrece otros programas para compradores de su primera vivienda, incluidos los veteranos y sus familias. El HUD no se limita a conceder subvenciones y préstamos, sino que también ofrece orientación exhaustiva a los compradores primerizos sobre sus derechos, el proceso de compra de una vivienda, la obtención de una hipoteca, etc.
  • USDA - Los compradores de viviendas en regiones rurales pueden optar a ayudas de la Agencia de Desarrollo Rural del Departamento de Agricultura de Estados Unidos.
  • VA - Los veteranos, los miembros en servicio activo y sus cónyuges pueden optar a un préstamo hipotecario a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU.
  • PMI - El seguro hipotecario privado suele exigirse a los prestatarios cuyo pago inicial es inferior a 20%. De este modo, el prestamista queda protegido frente a pérdidas en caso de impago y posterior ejecución hipotecaria. Los pagos iniciales de 3% son habituales en los préstamos para propietarios de primera vivienda con ingresos bajos o moderados.

Si realiza cualquier búsqueda en Internet sobre la compra de una vivienda, sin duda encontrará referencias a las hipotecas fijas a 30 años. Casi todos los propietarios utilizan este tipo de hipoteca. Una hipoteca con un tipo de interés fijo y unas mensualidades que se mantienen iguales durante 30 años se llama "hipoteca a tipo fijo". Las hipotecas a 30 años son el tipo de préstamo más popular, ya que sus cuotas suelen ser más bajas que las de las hipotecas a 15 años.bui

Ventajas para los compradores de su primera vivienda en Florida

Florida Housing, HUD y otros programas para compradores de su primera vivienda tienen requisitos de ingresos y/o precio de compra para los solicitantes. Los precios y los ingresos mínimos no son uniformes en todo el país.

Estos requisitos se aplican a los 67 condados de Florida:

  • Puntuación crediticia mínima de 620
  • La propiedad debe estar en Florida
  • En primer lugar, debe ser la residencia principal del comprador.
  • El comprador debe realizar un curso de formación para compradores de vivienda. 

Su puntuación FICO puede ser el factor decisivo para que le concedan o no una hipoteca. Si paga tarde, sobrepasa el límite de sus tarjetas de crédito, no devuelve sus préstamos o solicita crédito con frecuencia, su puntuación crediticia se resentirá.

Es una buena idea obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres agencias principales (Experian, Equifax y TransUnion) para tener una idea completa de su salud financiera. Mejorar su puntuación crediticia puede convertirle en un candidato más atractivo para un préstamo hipotecario, aumentando sus posibilidades de que se lo aprueben.

Programas y subvenciones estatales y regionales para compradores de su primera vivienda

Para muchos compradores de vivienda por primera vez, el principal obstáculo para comprar una casa es no tener el dinero para el pago inicial. Los préstamos de bajo desembolso inicial son una solución, ya que permiten a los compradores de vivienda por primera vez acceder a una casa con tan solo 3% de desembolso inicial, en lugar de los 20% estándar. 

Entre los programas estatales y regionales de Florida para compradores de su primera vivienda y ayudas para el pago inicial se incluyen:

  • Agencias de asesoramiento en materia de vivienda autorizadas por el HUD. Los residentes de Florida pueden obtener asesoramiento asequible o gratuito de organizaciones sin ánimo de lucro certificadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) sobre una amplia gama de cuestiones relacionadas con la vivienda, como la compra, el alquiler, la financiación y cómo evitar la ejecución hipotecaria. La National Foundation for Credit Counseling y la Financial Counseling Association of America son dos de estos programas.
  • Programa Buen Vecino. Este programa es un programa de primera compra de vivienda para los solicitantes en ciertas profesiones. Estas profesiones incluyen la aplicación de la ley, maestros, bomberos y técnicos de emergencias médicas. El programa ofrece descuentos de hasta 50% en viviendas situadas en una "zona de revitalización" designada. Varios de los requisitos para calificar para este primer compradores de vivienda de subvención es que esta debe ser su residencia principal, usted debe comprometerse a vivir en la casa durante al menos tres años y certificar la ocupación sobre una base anual hasta que los tres años se ha terminado.  
  • Corporación de Financiación de Viviendas de Florida. Ayudas a la vivienda, préstamos a bajo interés, ayudas al pago inicial y a la educación son sólo algunos de los servicios que ofrece Viviendas de Florida a sus compradores e inquilinos.
  • Hábitat para la Humanidad. Grupo benéfico que facilita la adquisición de viviendas a personas con bajos ingresos combinando el "sweat equity" (trabajo del propietario) con esfuerzos voluntarios.
  • Subvenciones comunitarias de desarrollo. Con financiación del programa Community Development Block Grant del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, los Estados pueden

reparar y construir nuevas viviendas en regiones de bajos ingresos. Los gobiernos estatales y locales de Florida patrocinan la distribución.

  • Programa HOME Investment Partnership. Homeownership Opportunities Made Easier (HOME) es otro programa del HUD que da dinero a organizaciones locales para que puedan ayudar a personas con bajos ingresos a comprar y arreglar casas.
  • Programa Estatal de Iniciativas para la Vivienda (SHIP). El SHIP, gestionado por Viviendas de Florida, ofrece incentivos financieros a los municipios para la construcción y mantenimiento de viviendas multifamiliares y de bajos ingresos.
  • Servicio de Vivienda Rural del USDA. Quienes viven en regiones rurales pueden beneficiarse de los préstamos a bajo interés del programa para la compra o renovación de viviendas unifamiliares, dúplex, tríplex y cuádruples. Al igual que otros préstamos respaldados por el Gobierno, el prestamista sólo puede ofrecer préstamos USDA a los prestatarios que cumplan este requisito de calificación. La hipoteca USDA no requiere pago inicial PERO sí requiere PMI mensual (Seguro Hipotecario Privado) hasta que alcance 20% de capital en la vivienda.

Programa de viviendas para héroes locales de Florida. El programa Viviendas de la Florida brinda ayuda con el pago inicial y los costos de cierre a empleados de primera línea y de atención médica, como agentes del orden, bomberos, educadores, profesionales de la salud, empleados de guarderías y militares activos o veteranos, para que puedan comprar o modificar su primera vivienda y residir en la comunidad en la que prestan servicio. Los militares que compren una casa por primera vez pueden beneficiarse de los tipos hipotecarios reducidos del programa.

Programas hipotecarios para viviendas en Florida

La precalificación y la preaprobación del prestamista revelan muchos datos sobre su situación financiera y sientan las bases para el tipo de hipoteca que mejor se adapta a su presupuesto y a sus objetivos económicos.

En función de sus ingresos y otras variables, estas acciones también pueden orientarle hacia programas de ayuda federales a los que puede optar.

Para elegir el préstamo perfecto para sus necesidades y presupuesto, Florida le ofrece una amplia variedad de opciones. Si usted es un comprador por primera vez en Florida, tiene varias opciones para financiar la compra de su casa:

  • Préstamo convencional HFA- HFA son las siglas de "Housing Finance Agency" o "Housing Finance Authority". Se refiere a la agencia de cada estado que proporciona asesoramiento -y a veces ayuda financiera- a los compradores de vivienda. A través del programa de préstamos HFA prestatarios calificados podrían calificar para una hipoteca de pago inicial 3% e incluso la asistencia de pago inicial.

Conseguir el pago inicial puede ser el componente más difícil de comprar una casa para las personas con bajos ingresos. Todos los programas de ayuda para el pago inicial proporcionados por Viviendas de Florida están condicionados al uso de una hipoteca de Viviendas de Florida. Actualmente hay tres programas disponibles en el Estado de Florida:

Programa de segunda hipoteca Florida Assist (FL Assist). Permite a los prestatarios cualificados obtener un préstamo de hasta $10.000 para el pago inicial de una vivienda con un préstamo FHA, VA o USDA, sin intereses. Debido al acuerdo de segunda hipoteca diferida, el reembolso se pospone hasta que se venda la propiedad o el prestatario obtenga un nuevo préstamo.

Subvenciones preferentes de la HFA (3, 4 y 5%). A los prestatarios que aporten 3%, 4% o 5% del precio de compra y realicen puntualmente todos los pagos de la hipoteca durante cinco años se les condonará el saldo restante.

Programa de Préstamos para la Adquisición de Vivienda en Florida (FL HLP). Los compradores de vivienda pueden obtener una segunda hipoteca de hasta $10.000 con un tipo de interés del 3%. Se requiere un pago completo en el momento de la venta o refinanciación de la propiedad, o en un plazo de 15 años si la vivienda se va a amortizar por otros medios.

  • Programa de vivienda Hometown Heros
  • Aunque se limita a determinados empleados de primera línea y del sector sanitario, como agentes del orden, bomberos, educadores, profesionales sanitarios, empleados de guarderías y militares en activo o veteranos, los prestatarios pueden recibir hasta el 5% del importe del primer préstamo hipotecario (un máximo de $25.000) en concepto de ayuda para el pago inicial y los gastos de cierre.

Comprar una casa por primera vez en Florida puede parecer a veces imposible debido al aumento de los precios y a la falta de oferta, pero hay una serie de opciones y programas de asistencia disponibles para ayudar a hacer realidad este sueño.

Al realizar la que probablemente sea la mayor inversión de su vida, es importante iniciar el proceso con expectativas realistas. Hay una gran variedad de alternativas disponibles, incluidas las que pueden ayudar con el pago inicial y otros costes de cierre.

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